POS机套码乱象分析

邓海平

由于监管政策的缺失，如今POS机套码现象在商户中泛滥。统计发现，2014年存在的不规范商户名称高达160万户，其中包括套码或特殊计费等违规行为。仅在2014年上半年，全国共确认存在违规套码行为的商户逾18万户，占全部违规商户的4成。

目前，银行在收取刷卡手续费上实行的是差别费率制，一些商家往往会对商户的消费类别偷梁换柱，以期支付更低的刷卡手续费，这种情况在业内被称为“套码”。由于套码行为的普遍存在，一直以来，市场对刷卡费率的改革呼声甚高。

日前，国家发改委发布了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），将餐娱类商户的刷卡费率（不含收单服务费）从1.03%降至0.63%，降幅达4成。分析人士指出，降低费率可以使线下支付市场乱象得到一定改善，但是POS机套码等遗留问题并未得到根本解决。

1 调整银行卡刷卡费率

现行的银行卡刷卡手续费收费标准主要依据国家发改委于2013年1月21日下发的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》（以下简称《通知》），《通知》规定，餐娱类（包括餐饮、宾馆、娱乐等）商户刷卡手续费率为1.25%（含收单服务费0.22%）；一般类（包括百货、批发等）为0.78%；民生类（包括超市、大型仓储式卖场等）为0.38%。

由于餐饮类与民生超市类手续费率相差近1个百分点，不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的“MCC码”（即商户类别码），造成持卡人账单上的商户名称与实际商户不一致，这就是所谓的套码现象。

肖先生日前在信用卡还账查看消费明细时发现，自己在大型超市有购买记录，但是这段时间他却不曾去过这些地方消费。在他怀疑信用卡被盗刷时，肖先生也发现，消费明细的每一笔刷卡金额都能够对应上，总金额也恰好相同，唯独几个商户的名称和自己实际消费的地点不一致。经过信用卡客服的解释，肖先生才明白这就是商户所谓的“套码”行为。

此次国家发改委下发《意见稿》的改革重点在于取消餐娱类商户类别，不过并未直接取消刷卡手续费行业分类。现行的类商户类别将简化为两类，今后将取消“餐娱类”商户类别，餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰商户将并入“一般类”。简而言之，就是将餐娱类商户的刷卡费率（不含收单服务费）从1.03%降至0.63%。

2 POS机套码乱象横生

由于监管政策的缺失，如今POS机套码现象在商户中十分普遍。统计发现，2014年存在的不规范商户名称高达160万户，其中包括套码或特殊计费等违规行为。仅在2014年上半年，全国确认存在违规套码行为的商户逾18万户，占全部违规商户的4成。特别是在餐饮等服务性行业，POS机签购单信息与商户营业执照上的信息完全不符的问题尤为突出。

业内人士认为，导致套码行为出现的直接原因在于银行卡刷卡采用差别费率制，特别是餐饮类行业所实行的费率一直较高，因此很多餐饮商户为了降低成本，会私自办理一个其他行业的POS机。

目前，相较于商业银行的POS机发放，第三方支付公司普遍存在POS机业务外包的情况，POS机代理销售情况泛滥。由于不同商户和不同交易类型存在手续费的价格差，造成了大量的“套码”“套渠道”交易。

笔者在调查过程中发现，不少POS机代理商宣称，只需要申办人提供个人身份证、手机号码、银行卡账号就可办理POS机，无论对方是不是商户，也不管商户种类与POS机类别是否一致。

“要想实现套码，只需虚拟一个营业执照经营范围便可实现。”一位POS机代理机构人员向笔者直言。

另外一位POS机代理商向笔者表示，“在销售POS机过程中，并不会考虑对方是什么类型的客户，最后客户刷卡的费率由通道来定，这样就会出现套码行为”。

一般来说，POS机的扣费率在0.6%～1.25%，代理商可以从中拿到0.25%左右的提成，刷卡量越大，分成就会越多。

“套码很多时候并不是商户自己作假，而是经销商、第三方支付公司为了节省自身的费用或者提升自己的利润分成。”一位业内人士透露道。

一位第三方支付人士表示，“POS机经销商的收益模式类似于将零售转换成批发”。他认为，第三方支付机构确实能够为商户提供更低的费率，再利用规模效益从中赚取一定的差价。

3 取消分类定价未能实现

降低餐饮类刷卡手续费虽然使线下支付市场乱象得到一定改善，但是POS机套码等遗留问题并未得到根本解决。

业内一直希望通过取消分类定价来解决目前市场的“套码”乱象。但此次改革仅对费率进行了降低，依然未能取消行业分类。

“有差价就有套利空间。”一位第三方支付人士表示。他认为：“按照常理推断，一般情况下，最终的改革版本相较《意见稿》很难出现较大幅度的改动，这在一定程度上预示着此次POS机费率改革不会一次性实现‘借贷分离，费率统一。这意味着银行卡收单行业的乱局将依旧持续，在监管未得到充分执行的基础上，套码、套费率的情况或将大范围蔓延。”

银率网分析师表示，目前的这种商户分类方式下，根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理，实则存在漏洞。因为在实际操作中，只要在商户分类这一环节上做些手脚，就很容易实现高收益率的商户与低手续费的错位搭配，而以上行为的监管难度也较大。因此，这种定价机制在一定程度上滋生了商户套码信用卡套现等违规、违法行为。

不过也有分析人士表示，考虑到取消分类定价后，收费标准并轨存在两难选择，就低并轨，将对相关运营机构收入造成较大影响；就高或就中并轨，则意味着在下调餐饮、房地产及汽车销售等商户费用的同时，提高了对民生类商户的收费，大众可能同样难以接受。

上述股份制银行人士则认为，统一费率确实会伤害到一些商户利益，在统一费率实行之前，银联应加大对POS违规操作的处罚力度。

4 清算市场放开将为商户带来福利

除了POS机刷卡交易外，目前，二维码支付等线上交易方式受到越来越多的商家和消费者的推崇，这种支付方式也避开了清算服务费。为此，《意见稿》提出，不区分“线上线下”等交易渠道，统一放开收单服务费，而对通过中国银联等银行卡组织清算时发生的网络服务费，发卡行服务费等继续实行政府定价，通过其他渠道交易时发生的相关费用，实行市场调节。

按国家发改委的要求，刷卡手续费的分成模式为发卡行、清算机构、收单机构三者的比例为7∶1∶2，收单机构服务费可在其定下的标准上下10%范围内浮动。

市场较为关注的是，监管层放开收单服务费后，是否会引发行业之间的价格战。业内人士认为，目前有远见的收单机构更多是以服务和风控去赢得市场，这些服务也给收单机构带来收益，未来收单机构实现零收费也不无可能。

值得一提的是，自6月1日起，中国银行卡清算市场正式开放，中国银联十余年的垄断时代正式终结。此前各大第三方支付机构觊觎清算市场，期盼着清算市场的开放。“清算市场开放将引入竞争，有望提高服务效率、降低刷卡成本，为商户带来更多的实惠。”一位支付行业专家分析道。

收稿日期：2015-06-15