农村小额贷款公司发展问题研究

韩明月

摘 要：小额贷款公司作为民营企业的一个重要组成部分，在近年来被越来越多的提起，并且有关这类较为特殊的非银行类金融机构的发展前景与所面临的困境的分析研究，近些年也呈上升趋势，这表明我国对小额信贷领域的规范与管理日益重视起来，为此，对我国小额贷款公司有一个较好的认识能更加有利于我们对相关领域的深入了解。分别从小贷公司自兴起以来所面临的市场准入，转制问题，征信系统的纳入问题，以及监管等问题进行了分析，结合一定的外国发展经验，对我国的小贷公司发展路径进行了探索，提出了一些建议与对策。并且这些意见与建议可以对四川省范围内的小贷公司有良好的借鉴意义。

关键词：小额贷款公司；市场转制；非银行类金融机构；风险防范管理

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：1672-3198（2015）10-0115-02

我国的对小额贷款公司的大量鼓励成立大致始于2005年左右，在进行了近30年的改革开放道路之后，我国人民的各方面生活水平有了显著提高，经济增长也十分迅猛，但深化改革之路还并不平坦，摆在我们面前还有很多问题，其中，城乡二元体制日益对我国的经济社会起着阻碍作用，贫富差距进一步拉大，“三农”问题比较突出等等，这些都不利于形成良好健康的和谐社会。于是针对农村金融和相对低收入人群对金融的利用的角度，我国先后出台了一些文件，要求各省市自治区大力鼓励小额贷款公司的批准成立，尝试这种较为新型的金融方式，让这类特定人群也享受到通过金融的方式致富的硕果。

1 小额贷款公司发展道路中的困境分析

1.1 小额贷款公司的市场准入问题

虽然在响应国家号召下，已经成立了很多的小贷公司，但他们的准入门槛实际上是很高的，就“只贷不存”这一项规定而言，就很大程度上限制了这类公司的后续资金链连接，而恰恰对这种公司来说，资金链一旦断裂那所有的相关业务就开展不了，公司也就无法存续，公司如果无法进一步想办法筹集到资金，那就只能面临倒闭破产的风险。除此之外，还规定小额贷款公司的资本金必须来自股东自筹资金或接受的捐赠资金，就算可以接受金融机构的注资，那也不能超过注册资本净额的50%，同时数量上不能超过两家金融机构。同时，对借款人的人数以及每次借款金额上都有明确规定。这些规定虽然是出于风险防范，防止小额贷款公司违规操作，扰动市场正常秩序所做出的，但是确实在事实上给小额贷款公司的发展堵上了道路。

1.2 小额贷款公司转制为村镇银行

小额贷款公司因为一开始就被塑造成非银行类金融机构，所以有关他的很多操作规范，以及约束细则都是纳入到了股份有限公司的管理当中的，这样，他的成立与审批是由当地政府执行，与银监会的关联实际上是很少的，不要说国有大型银行，就连普通小型商业银行的优势都不具备。相对于金融机构的优惠政策，小贷公司都不能享受，享受的优惠最少，同时缴纳的税负又相对最高，这样自然公司运营成本就居高不下了，也就无法再承担起支持服务“三农”，引导民间金融的正确走向规范的作用了。应注意到一个事实便是：我们还并没有这方面转制成功的案例。原因就在于：转制条件是现在许多小贷公司股东所不能接受的。也就是说，转制后，他们将丧失对原公司的控制权，他们的持股比例不能超过银行等金融机构的比例，对公司决策权也将进一步受到削弱。这实际上是他们不愿让步的底线。

1.3 小贷公司风险防范中征信系统的建立

从以上的分析不难看出，小贷公司所承担的风险是很高的。大部分原因还是在于它的所属性质上，因为它不是银行类金融机构，无法与中央银行联网信息共享，也无法接入其他大型国有银行的征信系统中去，因此，对于借款人的资信调查，以及贷前，贷中，贷后调查都会受到影响。加上政策性设立的初衷，在地域上以及范围上的贷款给分散较广，担保能力较差的客户的事实，小贷银行更是无从收集借款单位或个人的相关财务，现金流，资产负债水平的信息，更多的只能是依靠单个走访调查等耗时耗力且效果不明显的方法来获取顾客资料，由此相关的还款周期延长等问题也会出现。总之，征信系统建立的问题是建立之初的费用问题与建立之后的维护问题的综合。

1.4 小贷公司的其他风险问题

除了较为突出的征信风险的问题，还有徐国其他风险问题值得注意。大致归结起来有几种：客观农业自然灾害风险，贷款人还款风险，担保风险，人员管理风险等。因为是针对小微企业和个人发放的贷款，小贷公司所面临的风险也就是这类贷款人所要面对的风险点。农业本身的特性就决定了它易受到周围环境以及天气状况的影响。这也主要影响的是贷款人的还款风险，没有了可靠的气候条件作保证，农业收益率的波动也很大，加上在借款最初这些农民也处于自身客观条件没法提供更多有价值的担保物，还款危机更加严重。

1.5 规范对小额贷款公司的监管体系问题

目前对小贷公司的监管是不成体系的，这与对金融银行的系统监管形成了鲜明的对比。我国对小贷公司的监管机构主体还是政府机构，监管银行系统的银监会并没有承担起对小贷公司的监管责任，但是政府机構中各个省市都有着各自不同执行者，包括工商管理部门税务部门甚至公安部门，这不仅造成监管成本的居高不下，也对监管效率因为没有统一的监管评判标准而变得很低下。其次，很有必要建立起政府——行业协会——小贷公司的三重监管体系。这样才会层层深入互相制约，促进这一行业的有序健康发展。

1.6 相关市场配套服务体系的问题

政府职能的转换在发展民营企业中起着至关重要的作用。政府应在不放松对小贷公司规范性操作方面的监管之余，尽量减少企业干预，还企业一个自由竞争的环境。对小贷公司既然是持有的扶持的态度，政府就应该建立起相应的配套服务体系。一切以促进他们茁壮发展为目标。在补贴，税收方面给予更大的优惠。小贷公司当前的发展趋势很有可能因为这些相关体系的建立变得不那么艰难。

2 解决小贷公司发展前景困境的相关建议

小贷公司的数量越来越多，但是要有一个高效的农村金融借贷环境，是需要从多个方面有针对性地进行改进的，并且随着客观市场环境及背景的发展变化及时作出相应的调整改变。

2.1 放宽相应的准入条件，继续推进向村镇银行转制工作

对于小贷公司成立的相关注册资本过高可以适当放宽这方面的条件。因为对比国内外的试行办法，村镇银行和小贷公司的设立资本金的规定实际上是有很大悬殊的，如果在这方面的压力稍微减轻，那么小贷公司可能更有条件进行制度维护和征信接入方面的尝试。在进入市场后进一步有选择性地挑选一些经营状况较为稳定，资信，坏账准备，资金流充足的小贷公司，鼓励对他们进行试点，优先发展成为村镇银行。先培养出一些优秀的典范，放入市场中接受检验。

在转制过程中，国家应考虑适当放宽对转制门槛的设置，如对一些公司经营坏账准备率的比例降低一些，考虑到小贷公司的自身风险面临较大的具体情况，不良贷款率上的规定可以相应适当地下调。

2.2 提高相关人员风险防范意识，加快纳入银行征信系统的步伐

小贷公司面临的风险是非常多的，每一类都会造成致命的影响，特别是对向小贷公司这样刚刚起步的新型创新金融尝试，就像新出生的尚在襁褓中的婴儿一样，需要国家支持的更多，但同时也要在适当的时机放手让孩子自主地在市场的大潮中接受历练。国家可以采取直接从银行等金融机构中抽调有经验和专业知识背景的人来转制后的村镇银行或正准备转制中的小贷公司任职，或者定期组织培训活动并且要对学习情况进行的监督考察与检验，对不合格的任职人员进行一定的惩罚，同时对相关业务熟练，业绩较好的员工进行一定物质或精神的奖励，与他们的绩效奖金挂钩式最直接有效的方法。定期对涉农领域的自然灾害风险进行评估，抽样出一个地区或一个产业较为集中的地区所面临的主要农业环境风险，做出详细的记录。企业内部做好整个借贷过程的跟踪与监督，三个不同阶段的检查内容与人员做到有序安排。明晰职责与权力划分。在征信系统方面，尽早地适应银行的这一体系也可以更好地降低征信风险。国家同样要在人力物力上给予帮助，对暂时缴纳接入该费用和后期维护费用的小贷公司进行营业税或企业所得税的年度减免，鼓励更多的小贷公司尽早实施。对于有些地区已经实施的小贷债方式，也可根据各地区不同的情况进行创新。这样就可以解决小贷公司在融资方面，和资金存续上的难题。

2.3 三条线上的监管工作齐头并进，为小贷公司的发展服好务

政府监管必不可少，但应把握好度，不能过度干预。在防范再生风险的同时，主要做好政府职能的转变，不能只是一味地强制执行，这样也不利于公司发挥主观能动性进行改进创新。就如我国安徽小岗村的家庭年产承包责任制一样，这一制度并不是政府部门的创新，而是当地农民在国家政策基础上，发挥自己的聪明才智产生的。同样，在国外这方面的行业自律组织也已经相当成熟。对于这样的高風险机构建立多元的监管措施也可以全方位地了解企业在不同方面的问题。代表国家的政府机构进一步完善相关法律法规的制定，这也是符合党的十八届四中全会的会议精神——依法治国。其次，在监管主体上应该进一步规范，不能还是之前的工商部门，税务部门，财务部门，公安部门的一起出动这样劳民伤财的行为。可以统一成立一个金融行会会直接由银监会代为监管，但是考虑到银监会的监管体系已经相当庞大，所以前者的实施可能更是为可行。采取一套有效的监管系统，预警系统，也是发展信息社会的必然要求。行业协会在防止高利贷方面价位有效，他们要结合企业发展阶段，国家利率，和行业风险等诸多因素，确定一个行业内普遍认同的利率水平，就可以很大程度上缓解现在小贷公司数倍于国家基础利率的现象。鼓励进行有利的价格竞争机制。最后一条线上的企业内部监管同样重要，因为，这一条线上暴露出的问题在高效的公司组织制度情况下是可以解决的最快的。企业内部的监管就要求从业人员既有良好的道德水平，又有很高的专业背景知识，在公司内部，业务岗与审查岗一定要分开设立，甚至在有条件的情况下将三个环节上的审查人员也要加以区分，相互制衡，检查借款企业在不同阶段流程上的资信水平。

公共服务上，政府应辅助各地区行业协会自律组织的建立，提供技术上和资金上的支持，相关配套设施也要尽快完善。兴建一个创业园区专供小贷公司经营办公，营造优美干净的工作环境，可帮助人们在心里上提升对公司的归属感，也可以吸引更多优质人才进驻。同时多个公司共同发展可以自然建立良性竞争机制，优胜劣汰，形成规模效应，对整个小贷公司的发展是非常有利的。

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