浅析我国民营银行的发展

摘 要：2014年3月，银监会主席尚福林提及国务院已批准5个民营银行试点方案，将分别在上海、浙江、广东和天津开展试点。2014年7月27日，银监会确认深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营银行获准筹建。在银行业经营模式变革的大环境下，民营银行只有坚持金融创新，构建合理的运营机制，选择适合的经营领域和业务模式，才能出奇制胜。

关键词：民营银行；金融创新

随着经济改革的深化，经济主体必然呈现多元化，民营经济异军突起，成为中国经济增长的重要推动力，内生出对民间金融的需求。另一方面，由民间资本发起设立的民营银行也将进一步推动民营经济的发展，解决由于信息不对称和市场资金紧张而引发的借贷困难。近年来，村镇银行、小额贷款公司试点的设立，为民营银行监管积累了一定的经验，民营银行凭借股东的行业经验、客户资源在产业金融方面具有明显优势。

一、民营银行面临的挑战

1.监管体系缺失

随着民营资本进入银行业，多元资本结构的形成对银行业的监管提出更高的要求。《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》）中规定民营银行只能在本省级区域开设业务，无法进行全国性资源的合理调配，不利于其盈利。作为区域性银行，民营银行不仅要面对传统的国有银行，还要与各个城商行竞争，而在现有的监管指标上，与全国性银行的要求一样，对民营银行的风险控制各个方面提出了较高要求，形成无形的压力。因此，监管当局应该根据民营银行自身的特征和发展路径，制定相应的监管政策，正确引导和监督民营银行的发展。

2.互联网金融和传统银行业的夹击

互联网金融业发展态势凶猛，其金融产品不存在差异化，具有很高的同质性，客户关注的都是金融产品的收益率和风险，从而民营银行想要吸引资金，就必须提供更高的收益率。传统银行也开始进入互联网，不断研发和推出基于互联网或移动客户端的金融创新产品，从线上线下两方面入手，最终解决渠道入口和客户资源数据的掌握。

而民营银行由于经营区域、规模、业务渠道等方面的限制，将更多的依赖市场化产品吸引资金，过度的依赖理财产品吸收资金，必然导致其面临更高的资金成本。此外，民营银行各方面的综合业务实力并不占优势，只能靠更高的产品利率弥补与传统银行的差距，这将进一步抬高资金成本。

3.潜在风险突出

国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中要求民营银行自担风险，虽然能有效规避政企不分、民企从事过高风险业务的道德风险问题，但同时也带来了民营银行资金断裂后股东抽资跑路的隐患。而且，由于我国缺少相应存款保险和贷款担保制度，也导致了民营银行风险的提升。

二、民营银行发展的建议

1.构建多元监管体系

民营银行有其自身的特点和发展路径，不应该与其他全国性银行受同一标准监管，应为其设定更加合理的监管指标。并且通过设立和完善民间监管主体，加强金融审计和评级机构对银行财务信息的披露。此外，民营银行应该建立内部风险预警系统，对公司进行有效治理，加强自身风险监管。同时，完善银行业自律组织，发挥行业自律监管作用。

2.完善市场退出机制

我国缺乏银行市场退出机制，导致银行破产时没有相应的法律程序可遵循，对存款人的利益构成威胁。因此，监管当局应抓紧制定出台金融破产法，在借鉴国外银行市场退出的法律法规、退出程序的同时，还应结合我国经济现状和民营银行的自身特点。

3.突出自身特色

由于民营企业规模和经营区域的限制，在为大中型企业提供服务方面处于劣势，而传统银行面向小微企业和“三农”的基层提供的金融服务明显不足，因此，由民间资本发起设立的民营银行应该突出自身特色，将服务对象主要定位于为本区域的小微企业服务。相对于传统大银行，民营银行对自己区域的实际情况更为了解，而且由民间资本发起设立，对民间资本所在的行业特征、现状以及潜在风险了解都较为透彻。民营银行对小微企业信息的收集和筛选成本较低，从而较好规避信息不对称，为小微企业提供较为稳定的融资服务。

4.产品创新

民营银行其规模、经营区域和信誉度方面都不占优势，应重点关注于产品创新，尤其是信用类贷款产品。目前，民营银行搜集企业信息主要通过人力投入，但此方法见效慢，投入人力资本较大，因此，更为有效的方法是研发更为高效可靠的产品，如通过企业的报税清单，贷款还款记录等数据提供相应的信用类贷款。

此外，目前银行为小微企业提供的融资产品同质化现象普遍，但每个企业情况不同，无形中流失了很多潜在客户。因此，民营银行可以发挥自身优势，优化业务流程，对于不同企业的特殊化需求提供个性化服务。民营银行应主动介入到企业经营内部，整合供应链各个主体的信息，了解不同主体的融资需求。从而，针对同一类的产品需求，设定最基本的要求，对同一类产品进行细分，根据企业自身的特点，真正满足各个企业融资过程中的个性化需求，拓展自身的客户渠道。

参考文献：

[1]薛洪言.当前金融环境下民营银行的挑战及发展策略[J].金融与经济，2014（10）.

[2]吴晓灵.民营资本进入银行业的可行途径[J].21世纪经济报道，2013（24）.

[3]李文韬，水晶石.社区银行：民营银行的发展路径[J].金融与经济，2014（01）.

[4]陈庆凯.关于民营商业银行试点改革的思考[J].财经论坛，2014（19）.

作者简介：张明（1990.10- ），女，河北邢台人，研究生，金融学专业