小微企业融资过程中存在的问题及缓解的办法

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摘 要：小微企业是我国经济发展的生力军，也是解决就业的主渠道，创新创业的主要源泉。但小微企业融资过程中存在的诸多问题导致融资难始终是困扰小微企业生存和发展的瓶颈问题。本文分析了小微企业融资过程中存在的问题，并提出了建设性解决方案。

关键词：小微企业；融资；解决方案

当前，我国经济发展已进入“新常态”，企业经济发展方式从粗放增长型转向创新效率型集约式增长，经济发展动力已从传统经济增长点向创新经济增长点转移。小微企业“融资难、融资贵”等问题愈发突出，已成为严重困扰小微企业生存和发展的瓶颈问题。

一、小微企业在融资过程中存在的主要问题

“融资难、融资贵、融资乱、融资险”已成为小微企业相对于规模较大的企业在融资方面存在问题的主要特点。实力薄弱、财务不规范、经营管理落后、技术水平低、融资渠道单一、融资环境差、融资成本高、融资风险高等问题都严重威胁着小微企业的生存与发展。

1.企业自身原因

（1）融资意识缺乏。小微企业负责人由于普遍缺乏金融知识，对融资与借贷程序不了解或嫌银行手续繁琐，不能获得银行信贷资金的支持。（2）贷款担保落实难。多数初创期或成长期小微企业自有资金不足，可供抵押物少，难以形成有效抵押。（3）企业财务管理制度不健全。小微企业缺乏专职财务人员，无规范的财会管理制度，现金交易频繁，财务报表与数据不规范，致使银行难以准确掌握其财务真实情况降低了小微企业从银行融资的可能性。（4）企业信用等级差。部分小微企业业主信用意识薄弱，缺乏诚信意识，企业逃废银行债务现象时有发生，导致小微企业整体形象差，社会信誉度不佳，从而金融机构产生“惧贷”现象。（5）经营管理水平低。小微企业多为私人或家族式企业，决策缺乏科学性，把控投资风险能力差。

2.金融体系支持力度不足

（1）目前银行执行的信用评级体系难以反映小微企业发展前景及经营现状，影响小微企业融资。（2）由于小微企业管理普遍不规范，资信等级低，导致商业银行对小微企业贷款覆盖面及品种均有限，难以满足其融资需求。（3）担保机构收费高增加了小微企业融资成本。（4）小微企业贷款数额小，银行相对管理成本高。（5）贷款手续繁杂。

3.政府政策倾斜力度不够

（1）政府抵押登记等服务环节多、时间较长、费用高。（2）供小微企业选择的担保机构数量少，难以有效满足实际担保需求。（3）政策财政贴息政策要求较高，融资成本高，不利于小微企业稳步发展。

二、小微企业融资缓解的办法

1.增强企业自身素质，提高发展质量

（1）强化内控管理，增加财务透明度，赢得银行信任与支持。（2）加大技术创新力度，优化调整产品结构，创造融资条件。（3）按照现代企业管理制度的要求，改变家族式管理模式，提高风险控制能力，增强融资能力。（4）增强诚信意识，守法经营，树立良好的企业信用形象。

2.实施金融创新，助力小微企业发展

（1）金融机构通过制度创新，建立符合小微企业贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险控制等制度，推出满足小微企业不同需求的金融服务与贷款产品。（2）金融机构通过创新信贷产品，给予小微企业多种选择。如针对频繁需求流动资金的企业实行最高额保证贷款、最高抵质押贷款等；针对符合条件的实行多户联保贷款；针对项目前景好、无抵质押物企业实行互助式担保贷款。（3）设立专职部门服务于小微企业，为小微企业提供针对性服务。建立符合小微企业信贷资金需求特点的高效、快捷的贷款审查审批制度。（4）降低融资成本，真正惠及小微企业。金融机构在有效控制风险的情况下，应尽量减少融资环节，降低融资企业的费用支出，助推小微企业发展。（5）完善信用风险评估机制。仅侧重于企业财务报表，难以如实反映企业信用状况与信贷风险，应综合多方面情况对小微企业信用进行评级，建立起一套完善的信用风险评估体系，有效控制信贷风险。（6）通过实施差别利率，惠及小微企业发展。如对优质客户实施低利率，抵、质押类贷款实施低利率，信用、担保类贷款实施高利率等，充分运用利率杠杆的作用，在有效控制风险的同时，有利于树立诚信的小微企业获得更多实惠。

3.优化政策环境，畅通发展通道

（1）建立各地统一的企业信用信息中心，完善相关法规，建立小微企业社会信用体系。政府通过收集、汇总金融、治安、社保、税务、海关、司法等系统的企业信用信息，建立各地统一的企业信用信息中心，为小微企业融资提供综合信息服务。（2）制定相关的财政补贴政策，积极扶持小微企业。制定相关的财政扶持政策，对符合条件的小微企业融资提供一定的财政贴息，对创新型小微企业提供税费优惠，助力企业发展。（3）大力支持民营资本设立新的中小银行。多数地方法人中小金融机构为小微企业提供了成本低廉的金融服务，重视发展地方性金融机构，以推动地方金融机构为符合条件的小微企业做好金融服务工作。（4）建立小微企业贷款风险补偿机制，重点支持合作金融机构向发展前景好的无抵押、无质押、无担保的“三无”小微企业发放的信用贷款，扭转小微企业融资难局面。（5）规范民间借贷及专业担保机构。正确区分正常民间借贷与非法金融活动，明确民间借贷的合法地位，严厉打击非法集资等违法行为，在法律上保护正常民间借贷从而规范民间借贷专业化，真正减轻小微企业的融资压力和负担。

总之，小微企业为我国国民经济的发展做出了积极贡献，重要地位愈发突出，但小微企业发展壮大过程中对资金需求强烈。因此小微企业、政府、金融机构等多方通过多渠道、采取多项措施共同协作形成整体合力，才能真正解决小微企业融资难问题，保障小微企业健康、稳步、可持续地发展。

参考文献：

[1]谭郁川等.浅谈小微企业融资发展存在的问题及建议.2012.11.23.

[2]罗军等.“四大创新”突破小微企业融资瓶颈.西南金融，2012（02）.

[3]魏国雄.中小微企业融资问题的再思考.中国金融，2011（19）.