城市商业银行竞争力提升对策研究

何淼

[摘 要] 城市商业银行是改革开放市场搞活后，为建立完整的国内金融市场而兴起的，是组成中国银行业的特殊群体，经过二十多年的发展，城市商业银行已逐渐发展成能与国有四大银行和大型股份制银行并驾齐驱的第三集团军，形成了今天我国金融市场的全新格局，但在其发展中尚存在着基本客户层次较低，中间业务发育不良，金融产品及服务缺乏创新力，服务体制不完善，缺乏高素质人才管理等问题。城市商业银行要在竞争中谋求自身的发展和生存道路就必须发现自身发展的问题，应完善网点建设，拓展中间业务;应用金融科技，提高技术创新能力;完善服务体制;积极提高从业人员管理素质，以此提升自身竞争力。

[关键词] 城市商业银行;金融市场;竞争力;问题;对策

[中图分类号] F740 [文献标识码] B

一、城市商业银行存在问题分析

我国城市商业银行由于发展历史短，经营理念的陈旧和原有商业银行存在的问题也阻滞着城市商业银行的发展。在城市商业银行成立发展至今的20多年，在发展和改革中发现了自身存在的很多问题和不足。

（一）基本客户层次较低，中间业务发育不良

由于城市商业银行过去的城市信用社性质/规模、服务等方面的原因，城市商业银行从过去城市信用社承接过来的客户，大部分都是产品、效益和发展前景都是竞争力低下的中小企业、企业的闲置投资资金以及对资金贷款的需求相对较小。与国有商业银行那些优质的大客户资源相比，城市商业银行的客户层次较低。城市商业银行的中间业务发展依赖于银行规模和服务，而城市商业银行由于服务和地域的限制、服务手段落后、员工素质低下都是的其中间业务发展滞后缓慢，使得金融品类单一、服务方式粗放。中间业务来源非常少，资产结构中的绝大多数贷款集中投放在本地的一些中小企业和房地产上。

（二）金融产品及服务缺乏创新力

在城市商业银行的发展过程中，提高城市商业银行竞争力的重要措施之一就是加强金融产品及服务的创新力。面临国有银行垄断地位冲击，因此要想在金融领域的竞争中生存发展，就要将产品和服务朝多样化方向发展，满足客户的多元化需求。目前很多城市商业银行的理财产品、金融服务产品都还比较单一，只是传承了过去城市信用社的服务项目，和学习了国有银行及大型股份制银行的理财管理项目，没有从自身银行发展特点出发，制定出适合自身发展和客户需求的多样化产品和服务。主要盈利还依靠贷款、存款等方面的利息，差异化的产品设置还不够，这样产品的附加值比较低，从而城市银行的竞争力明显不足。

（三）服务体制不完善

随着城市商业银行的发展，服务体制的不完善，在很大程度上对城市商业银行的经营管理效率都有很大阻滞。尽管，现在城市商业银行已经开始认识到金融市场竞争环境的激烈，逐渐提高对产品服务质量的重视度，但是还没有形成比较完善的一套服务体制，不能完全做到以市场为导向，以客户为中心。与国有银行相比，城市商业银行还没有形成自身浓厚的服务意识，不够重视服务管理，在实际工作中的落实也没有很好地进行。在当前的服务管理中，城市商业银行虽然有一些制度，但是在执行中的工作和服务效率任然没有改善，考核工作的不及时也导致服务质量降低，对城市商业银行竞争力提升也有很大影响。

（四）缺乏高素质人才管理

加强人才培养是提升城市商业银行竞争力的重要举措。目前，城市商业银行的人才队伍不够壮大，人才综合实力不足严重阻碍了城市商业银行的竞争和发展。由于现有管理人员的素质不够高，导致其经营理念陈旧，不能与时俱进地更新管理理念和手段，工作模式老套，这些都会使得城市商业银行的经营效率低下。同时，在经营过程中如果没有先进的管理理念作为知道，就会导致在金融机构的改革发展过程也缓慢。

二、城市商业银行竞争力提升对策

（一）完善网点建设，拓展中间业务

1.完善网点建设。加强对区域内个人和企业对资本的需求程度，适当就近发展和建设银行网点，避免出现网点虚设导致成本加大现象。要基于客户的要求，网点建设可以针对不同的客户和服务增设不同的特色业务，提高网点业务办理效率和网点服务质量，强化城市商业银行自身的业务优势，吸引更多的客户，进而形成城市商业银行的软实力。

2.拓展中间业务。城市商业银行其产品及服务范围仍局限于传统的结算、代理等服务性业务，呈现出产品品种单一、服务水平低下、效益不佳等现状。所以要大力拓展中间业务。在中间业务营销拓展过程中，城市商业银行应该充分利用公司、个人、外汇、房贷等前台营销部门的力量和业务优势，在提高客户满意度、认同感的同时，将包括中间业务、贷款业务、个人信贷等多种产品和服务，向客户捆绑、集中营销，避免目前各自为政、分头出击的分散局面，充分挖掘客户的金融资源和潜力，为商业银行创造更多的发展空间。同时也要通过广告等促销手段，对中间业务市场作出准确的细分，让社会公众了解、熟知城市商业银行的中间业务产品，增强城市商业银行中间业务产品的社会知名度。

（二）应用金融科技，提高技术创新能力

科技的发展为金融创新提供了技术支持和保障。科技是银行业务得以迅速扩展的技术保障。要加强信息科技的管理与应用能力，提高对业务经营及管理的支持力度。要围绕信息技术建设的整体性、市场需求响应的快速性、信息内容建设的有效性、网络银行发展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的经营数据、完备的管理信息系统等科技应用和管理体系。要以银行卡为载体，完成服务和技术功能的整合，形成完善、系统的产品研发支持体系，从而为适应市场发展和业务需要提供高效稳定的支持。要通过信息及技术的应用推进银行的“无机构业务扩张”。要将信息技术与业务数据分析、综合经营管理、风险控制系统等的建设有机结合起来，提高其对业务的持续发展和管理的高效严密提供强大支持。

（三）完善服务体制

在城市商业银行发展中，完善服务体制是提升银行竞争力的重要因素。要提升城市商业银行的服务体制，就要提高对服务体制运行机制的重视程度。建立以市场为导向，以客户服务为中心的管理体制。endprint

1.要加强内部混合型组织的建设，促进不同部门和同一部门之间员工与员工的沟通，更好地为客户提供服务。

2.要分层建立服务机制，对客户根据不同的业务类型进行分类，对不同类型的客户分别进行相应管理。

3.要将银行内部的各种资源进行优化配置，使部门和员工都能积极充分发挥自身能力及主观能动性从而提升客户服务质量。

（四）积极提高从业人员管理素质

1.要加强员工业务技能培训。由于金融产品的业务服务种类繁多，为了应用各种先进技术，加强对金融产品宣传，也应该培训从业人员及管理者的业务技能，从而在改革中加强对金融产品的熟悉度，满足客户需求。

2.加强员工的道德素质培养。优秀的银行从业人员不仅要具备良好的业务素质同时还要有良好的职业道德。要加强员工责任心的培养，提高在改革中的服务、经营能力，从而提高城市商业银行的软实力。与此同时，在实际工作中还要积极引进综合能力高的高素质人才。对过去城市商业银行的从业人员队伍老化、思想观念陈旧都会注入心得活力和力量，可以与高校之间加强合作，从而更多地引进技术管理人才从而促进城市商业银行人才队伍综合水平的提升。

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[责任编辑：潘洪志]endprint