先买健康险 再买补充商业养老险

叶辉

延迟退休之后，工作的时间变长了，生病的概率加大。为养老准备的保险应该包含多 个方面，而不仅仅只是商业养老保险，不是说买足商业养老保险就够了。

商业养老保险是不是买得越多越好？如果决定了买商业养老保险，什么时间买最合适？买足商业养老保险，养老就有备无患了吗？《投资与理财》记者特别采访了中美联泰大都会人寿首席寿险规划师金洪，请他来解答这些“看似简单”却最普遍的疑问。

各取所需

工薪、中产、高收入阶层，选择适合家庭状况与需求的保险产品

记者：延迟退休政策出来之后，大家都在谈论商业养老保险的问题。商业养老保险对于养老到底有多大的作用？

金洪：对于50岁以上的人来说，保险最主要的作用是应对意外残疾、大病和养老。尤其养老金，是商险中对老年人意义最大的险种。目前我国实行养老金双轨制，对于政府公务人员，通常养老保障比较充足，而其他老年人的社会保障比较弱。尤其随着社会老龄化状况的加剧，再考虑通胀等，如果我们想在老年之后维持一定水准的生活，补充商业养老险是必须的选择。

对于老年人来说，买保险更多的是解决安全问题，而不是风险问题。老人要控制的风险，一方面是医疗，一方面是养老。养老方面，假如一个老人有三套房子，可以把其中的一套通过“以房养老”保险，转变成非现金资产，按月领取。因为对老人来说，管理多套房产本身就是负担。打个比方，某天，一套不常住的房子水管漏了，需要维修，老人很难自己解决。

记者：那么，不同收入的家庭怎样选择商业养老险产品？

金洪：延迟退休之后，工作的时间变长了，生病的概率加大。我想强调一下，为养老准备的保险应该包含多个方面，而不仅仅只是商业养老保险，不是说买足商业养老保险就够了。工薪阶层应该先解决医疗问题，防止大病给家中经济带来毁灭性的打击；中产阶层应当选择医疗加一部分养老产品。

老年生活分成基础生活、品质生活和医疗保健几块，保险要起码解决基础生活问题。

高收入阶层要考虑高端医疗产品，有医疗服务的，给自己多一些好的医疗条件和选择，不用再去医院排长队。这类家庭把基础生活和品质生活都解决了，还可考虑用短期缴费的形式，给自己准备高质量的保险。如果家庭经济状况一般，首先应选择保障型产品，经济状况好的家庭再考虑养老金。需要提醒的是，首先要为自己做全面的保障计划，保护好自己赚钱的能力，这恰恰是对父母对子女最好的保障。

杠杆原理

年龄是支点，年龄越大，保险的作用就越弱

记者：如果有人想买商业养老保险，从什么时候开始最好？

金洪：我曾咨询过美联储专家，他们的回答是：从工作第一天开始最好。在国外，很多人买保险已成为习惯，不会有太多犹豫。尤其在家庭发生变化时，比如刚生了孩子，甚至是刚怀孕，就立刻去买保险。买保险一定是越早越好，比如从儿童时期就开始设置“养老金账户”，并且随年龄增长逐渐增加保额。毕竟投保年龄越低，保费越便宜，而且保险的意义还在于专款专用、强制储蓄，还能防骗防盗。

记者：如果等老了再买保险，和在年轻时就买保险相比，有哪些差异？

金洪：最主要的差异就是费率。老人的保费费率呈几何型增长，越往后增长越快，还有承保难度。针对不同年龄的人，有不同的体检额度。比如30岁的人投保50万元要体检，而50岁的人投保5万元可能就要体检。不仅保费高，险种少，拒保概率也比较大。比如年纪大的人一般身体不太好，不容易达到承保标准，特别是现在，50多岁的人患心血管病等的比例越来越高，如果血糖、血压等高到一定程度，承保体检就很难通过。所以，从经济角度考虑，年龄越大买保险越不划算，保费比较高。

双十原则

保额至少应是家庭年收入10倍，保费不应超出家庭收入的10%

记者：商业养老保险是买得越多越好吗？购买保险的原则是什么？

金洪：当然不是买得越多越好，保费不能影响当前的正常生活。保额至重，保障全面，保费合理。

一般来说，保额至少应是家庭收入的10倍，保费不应超过家庭收入的10%（仅限于保障部分，不包括养老。养老基本占工薪阶层收入的30%）。可以长期交费，又不影响家庭生活，这是非常重要的“双十原则”。如果出现重大疾病的话，社保和商保应该可以覆盖所用医疗费。在选择产品的时候，优先选择保障性产品，并且要全面保障，堵住所有风险点，包括意外身故、意外残疾、大病等，再选择养老险，最后选择投资型险种。

记者：不少人由于保险业务人员的误导，买了保险之后，觉得上当受骗了。最后，你能说说买保险需要避免哪些误区吗？

金洪：最大的误区是：等需要时再去买保险。往往等我们“需要”保险的时候，就已经出现问题了。如果你等“需要”了再去买商业养老保险，还来得及吗？肯定不现实。

另外，延迟退休之后，工作的时间更长了，随着年龄的增长，我们的身体各项机能都在逐步弱化，疾病的到来会更加迅速。为了避免家庭经济遭到重创，一定要尽早做好准备。

再次，应把保险和理财区别开。如果计划买商业养老保险，就不要用那些理财型的保险替代。理财、分红型产品往往是高保费低保额，保险销售总在强调返现。其实对于一款保险产品，保额才是最重要的，因为大家把资产投入商业保险，以为风险转移了，就把不买保险时的自保资产用掉了。就好像一个人觉得有病了，不吃药时还谨慎点，一旦吃了药，生活习惯就不那么严格了。到头来发现，风险没有全面转移，自保的本钱也没了，这才是最可怕的，一旦出现重大事故，防范风险不够有效。