应对延迟退休策略一 你买商业养老保险了吗

最近，关于延迟退休年龄的讨论热闹非凡。市民对退休养老问题的关注，直接带动了商业养 老保险产品的销售。多家寿险公司表示，近来不仅咨询电话增多，而且购买商业养老险的多是 “70 后”，这意味着不少中青年也开始为自己未来的养老金未雨绸缪。

当看到“养老不能靠政府、延迟领取养老金年龄、以房养老”等频繁见诸报端的话语时，你需要认真检查一 下，在自己的资产配置篮子里，是否有足够的养老金融产 品，给未来的生活增添一份保障。

70后成商业养老保险购买主力军

现在的个人养老保障基本由三部分构成：社会基本养 老保险、企业养老年金和个人养老储备金。个人养老储备金 即个人购买的保险、基金等。这其中，相比基金投资的高风 险，商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势。

延迟退休一旦实施，这也意味着不少市民领取退休金的时间也将顺延。“大多数人的职场生涯不超过55岁， 与65岁领取社保有10年差距。如果还不希望自己的生活水准受影响，这就需要有商业养老险做补充。”

虽然受延迟退休影响最大的是“80后”，但目前投保商业养老险主要是“70后”人群。主要原因是“70后”收入 较为充沛，到了上有老下有小的年龄，对养老的考虑也更多 了，而“80后”的年轻人有这种超前意识的还很有限，再加 之其经济收入有限，很难拿出大笔钱来投保商业保险。

商业养老险你可以这样买

想买商业养老险的人，投保之前要先了解商业养老 保险有哪些利弊，在购买时有哪些需要注意的问题。

养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴指 一次性缴完保费。这种方式比较省事，缴的保费会少于 期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对小些。期缴是指分期缴保费的方式。它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能。

商业养老保险一般都有定额、定时或者一次性趸领 这三种领取方式。定额领取的方式和社保养老金相同， 即在规定的单位时间确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间， 而商业养老保险多以年为单位。定时领取是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量，确定领取的金额数量。 例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取 的方式，中间也可以更改。趸领是指在约定的领取时间， 把所有的养老金一次性全部提出来的方式。

商业养老保险的领取时间比较灵活，领取时间有多 种选择，并且在没有开始领取之前都是可以更改的。年金 领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周 岁这四个年龄段。

买养老保险要注意几条

一是现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在 于长期投资带来的复利效应，如果过早地大量领取保险 金，会导致真到养老所需的时候，账户积累不足。另外， 养老金的给付年限要尽量拉长，这样覆盖的时间会更久， 复利优势能更明显。

二是缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平 和财务规划，选择合适的缴费期。过短，资金压力会较 大；过长，总保费支出会增加。

三是保费豁免。注意保费豁免内容的具体约定，较全面的保费豁免保障在发生意外情况时，也能正常地领到养老金。