互联网时代，小贷企业的对策与出路

文｜本刊记者 王 玉

在众行业“互联网思维”满天飞的时代，小贷行业同样不能置之度外。

小额贷款（简称小贷）行业这两年的日子并不好过：一方面，经济大环境不理想，互联网金融冲击大；另一方面，一些小贷公司转型步伐迟缓，造成了利润下滑、经营困难的窘境。小贷企业的出路在哪里？

本刊记者特别专访了一金所董事长、创始人苗小军，为我们解读互联网时代小贷企业的出路和对策。

CMMO：目前小贷行业的竞争格局是什么样的？

苗小军：中国小贷企业目前大约有8000家，注册资本不到1万亿元，再加上民间的借贷组织，中国小贷行业规模大概有5万亿元。

现在小贷行业的竞争可以说已经从蓝海走向红海，第一阶段的竞争已经结束，开始进入垂直发展阶段，即更加注重品牌，更加注重服务。有品牌、有资金、有管理能力的企业会脱颖而出。整个行业由分散经营向集约化发展，未来将呈现三个趋势：连锁化、品牌化和互联网化。

CMMO：在这样的市场环境下，你们的发展战略是什么？

苗小军：我们将专注于互联网金融，做线上线下整合的金融创新产品。2013年，中国P2P网贷迅速发展，可以说是互联网金融元年，经过这两年的发展，互联网金融规模已经突破2700亿元，我认为其未来的成长空间会更大。

互联网金融3.0时代已经到来，传统的P2P、人人贷、快捷贷是1.0时代的金融服务模式，个人对个人，企业对企业。我们要替代原有的模式，选择符合未来发展方向的创新领域。

CMMO：您认为互联网金融的发展对小贷市场有什么影响？

苗小军：目前影响不大，小贷行业有5万亿元左右的规模，互联网金融只占到很小一部分，但是未来线上力量会逐渐壮大。“80后”“90后”会不断成长，自己创业成为企业主，当他们成为主流以后，我们的金融就互联网化了，因为他们是在互联网的环境下长大的。现在我们的需求方和投资方大多是“50后”“60后”“70后”，当“80后”“90后”成为主流，也许三五年后线上的交易量就能和线下持平，甚至超过线下交易。那时是真正的互联网社会，不再分线上与线下，而且相互融合。大家的沟通方式、生活方式等都是通过互联网来完成。

CMMO：与传统的金融业务相比，您觉得互联网金融有什么异同点？

苗小军：互联网金融与传统金融相比，客户没有发生变化，客户需求也没有变化，但企业的商业模式、销售渠道、消费模式在发生变化。以前线下的贷款，每个人可能只在自己的朋友圈中贷款。互联网时代到来了，我们从熟人社会走向了陌生人社会，所以交易对象改变了。

CMMO：就目前企业的发展而言，你们的主要困惑和问题是什么？

苗小军：中国的信用环境不好，中小微企业的生存环境也不好，所以外部环境会对我们的创业过程产生一定的阻力，不过这些都是必须面对的事情，外部环境在不断地变化，我们也要因变而变。

过去小贷行业的发展有一定的政策法律风险，但是我相信这届政府在这个领域一定是开放的，不会设置那么多条条框框，这也是我们关注的问题。我们会在法律允许的范围内做事情。

CMMO：请苗总展望一下小贷行业的未来。

苗小军：我个人定义小贷行业是微金融行业，针对个人和中小微企业，过去10年，中国通过大的金融机构投资带动经济的发展，但是未来10年，中国需要通过内需、通过消费带动社会的发展。现在这一块在GDP中占比较低，国强民穷，未来要靠老百姓的消费带动，让每个中国人都真正富起来。

中国的中小微企业为中国提供了90%以上的就业，60%以上的税收，但是贷款只占银行贷款的20%。互联网金融可以打破陈规，提供一个新的融资渠道，未来中国经济发展起来，要靠中小微企业。新一届政府也会鼓励互联网金融的发展，因为它能够带动中小微企业的发展，能带动消费。所以P2P网贷的未来一定很辉煌。我们在这种大的背景下进行创新，这是历史使命，也是社会责任。