商业银行理财产品现状及未来发展策略研究

陈凤霞，王晓雁

（吉林银行长春分行，长春 130033）

1 商业银行理财产品现状

随着我国2004年8月国家颁布的相关政策以及我国股市的良好运转，人民币理财相关业务呈现几何增长趋势，我国的商业银行推出了多种类、多样式的理财产品。根据统计，目前我国90多家商业银行发行的理财产品大致有13万多种，商业银行理财产品已经占据整个理财产品的首要位置，占据所有理财产品半数以上。

从目前我国商业银行理财产品的特特色来看，大多数理财产品看涨理财资金的最终投资方向。根据我国社会科学院对理财产品的分类，其中包涵信用、商品、保险等资产池理财产品占有主导地位。资产池相关产品不但能适应客户对理财产品的多样化需求，同时也能降低理财风险。

我国理财市场受我国政策以及经济全球化的影响，我国的理财产品期限呈现短期化，购买以及回购机制日趋成熟方便，资产流动性不断提升。由于金融市场存在较大的不确定性因素，因此缺少流动性的理财产品将面临越来越大的风险，作为投资者比较偏好具有流动性的理财产品，因为在同样的影响因素下，流动性产品可以快速变现，从而应对突发原因而引起的资金需求。所以，我国商业银行在理财产品开发中，应当进一步提升银行的软件以及硬件系统，通过建立符合银行自身的资产池等方式，提升商业银行理财产品的流动性。

目前，我国理财市场同其他发达国家相比还处于新兴中，各大商业银行的理财产品，多数只是经过别人设计好的理财产品，缺少符合自身的产品，同时缺少对理财产品的设计，盈利较少。在金融危机过后，我国的商业银行开始组建属于自己的理财产品开发团队，对理财产品进行自主开发，今后我国商业银行理财产品依然需要创新。

2 我国商业银行理财产品未来发展策略

2.1 对理财产品进行创新

根据市场的要求，我国商业银行未来应当加大对理财产品的创新力度，进一步增加理财产品的种类以及业务，避免产品与产品之间产生重复性。就目前我国各大商业银行的金融产品来看，其存在着很大的同质性，能真正满足客户需求的理财产品并不多。所以，商业银行应当认真考虑客户对理财产品的真正需求，进一步分析理财市场的未来前景，从市场需求对理财产品进行定位，从而打造符合自身发展的金融产品，实现双赢。

2.2 对理财产品进行销售创新

就目前我国理财市场而言，我国各大商业银行在理财产品的销售过程中，并没有对目标客户进行仔细划分，无法集中商业银行自身的资源优势为客户提供高效的服务。所以理财产品的销售，应当是在充分对市场需求进行调研的基础上，通过各种销售方式对理财产品进行销售。同时，随着电子商务的日益兴起和发展壮大，使我国的商业银行服务已经从原来的网点分支机构逐步向电子商务的渠道转变。因此，我国商业银行应当根据变化的需要，进一步对营业点进行改造，扩展电子商务服务模式，把需要标准化服务与以前的柜台办理模式分离，通过电子商务来实现，积极打造商业银行网点以及电子银行的共同发展。形成以大城市为理财产品中心，以其他网点作为补充，电话银行、网上银行共同发展的销售渠道，为客户提供更多地选择。

2.3 对理财产品进行服务创新

2.3.1 品牌化服务

品牌对于一个产品而言具有深厚的内涵，品牌能使产品与竞争产品有效区别开来。虽然金融产品在一定程度上存在着易模仿的性质，但是当一个产品在多年的经营下，在消费者心中产生长久的印象后，这种品牌效应是很难被其他产品而模仿的。随着我国人民生活水平地不断提升，人们对理财服务不局限于使用价值，因此我国商业银行应当建立自己的理财产品品牌，从而防止同质化产品所带来的竞争。

2.3.2 个性化服务

未来我国商业银行理财产品的服务应当是以个性化为主，以满足客户需求为理财产品的最终导向，为不同层次的客户提供不同的服务。所以，银行应当把个人理财服务扩展到居家、保健、旅游等多方面，从而满足客户不同时期对理财产品的不同需求。并且，银行应当根据客户的等级不同而采取差异化服务，根据客户需求的不同为其提供符合要求的理财师，从而保证理财产品的销售。

2.4 人才战略

任何事物的发展终究离不开“人”这个主导因素，因此我国商业银行应当进一步制订系统的理财中心人员培训计划。①在培训过程中，挑选那些具有优良金融知识、懂得销售技巧、了解客户心理的优秀人才作为理财候选人；②商业银行还应当与其他理财公司进行合作，例如证券、保险等，从而实现横向联合培训机制；③理财产品的相关岗位应当使用竞争机制，让那些真正符合岗位需求的人才发挥应有的作用。一些新员工应当从基础做起，先熟悉商业银行的基本业务流程以及理财产品的种类等知识，对于一些能力出众、表现突出的新员工给予正式的竞聘理财客户管理人员岗位的机会。销售成绩优秀的人员应当根据实际情况进行提拔，保证其积极性，对于那些淘汰下来的人员，商业银行可进行再次培训、再次上岗的方式提高其水平。

目前理财行业的权威认证是国际金融理财师（CFP），但我国对理财师的认证实施两级制度，即金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）认证制度。我国对理财师的认证目前还处于起始阶段，所以我国的商业银行如何探寻出符合客户要求与市场要求的理财队伍，是我国商业银行理财产品发展过程中不得不面对的一个问题。

［1］孟艳菊．我国商业银行理财产品现状、存在问题及对策［J］．时代金融，2010（12）.

［2］彭凌．我国商业银行个人理财产品的问题及对策［J］．生产力研究，2010（2）.