农民工城乡医疗保险选择行为的因素分析

摘要

以城镇化进程中在宁务工的农民工为研究对象，研究城镇化进程中农民工城乡医保选择行为的影响因素。该项目依据南京市农民工的调研数据，建立Logistic模型，发现受教育程度、个人年收入、来南京时间、工作单位等影响显著。在此基础上从医疗服务的覆盖范围、缴费机制等方面提出政策性建议。

关键词 城镇化：农民工； 医保选择； 影响因素

中图分类号S-9文献标识码A文章编号0517-6611（2015）24-293-04

基金项目江苏省大学生实践创新计划（1410307039x）。

作者简介

左雨雯（1993-），女，江苏南京人，本科，专业：金融学。

收稿日期20150615

农民工群体以农民身份进入城市，进行着与农业无关的工作。他们的受教育程度往往不高，通常从事高负荷且超长时间的工作，生活居住环境恶劣。加之欠缺医疗卫生常识，农民工的健康状况令人担忧。农民工夹在城市与农村之间的身份和现有城乡医疗保险制度的设计缺陷使他们面临不同医疗保险时难以抉择。基于农民工对医疗保障的迫切需求，就农民工医疗保险制度设计问题进行研究具有重大的理论意义和现实意义。

笔者基于南京市目前农民工医疗保险的基本情况，以及城镇化背景下农民工医疗保险的三种模式，即城镇职工医疗保险模式、新型农村合作医疗保险模式、大病统筹医疗保险模式，依据实地调研结果从城乡医保的制度差异方面对农民工参保选择行为的影响因素进行了深入分析，并具体分析了当前南京市农民工医疗保险存在的问题以及原因，最后提出农民工医疗保险政策的改革措施。

1 文献综述

农民工现象作为我国城镇化进程中的一个过渡现象，在较长时间还将存在于我国。国内学者对农民工群体的医疗保障状况提出了许多看法和建议。

对于农民工医疗保险缺失的原因，国内学者们的观点主要集中在供需两个方面。第一，农民工理疗保障资源供给不足，政府在制度设计方面做得不够，使农民工游离在医疗保险制度体系之外；而企业往往缺乏社会责任感，给予农民工医疗保障与其利益最大化的目标相悖[1]。第二，农民工自身由于经济水平和文化水平等方面的局限，维权意识和法律常识不足，主观上缺乏对医疗保障的需求[2]。

现有的农民工医疗保险模式方面。由于我国各城市的医疗保险制度设计存在差异，龚文海以北京、上海、深圳等11个农民工主要聚集的城市为例，将目前农民工参加的医疗保险分为三类。

（1）综合保险模式。覆盖范围主要包含三种项目：工伤、住院医疗和老年补贴，且保障对象不仅局限于农民工，还包括其他外地从业人员或非城镇户籍从业人员，如成都、上海。

（2）农民工医疗保险模式。该模式参考城镇职工基本医疗办法进行设计，但运行上相对独立。使用该模式的有深圳、北京等。

（3）城镇职工或居民基本医疗保险。该模式存在于没有专门的农民工医疗保险办法的城市，如武汉。

从参保情况看来， 农民工参加城镇职工基本医疗保险的人数较少，主要是参加针对性较强的农民工医疗保险模式和综合保险模式[3]。

国外解决农民工医疗保险问题主要有两种方式，一是立法形式，如德国的《疾病保险法》和印度的《邦之间流动工农民工法案》；二是不断完善医疗保障体系，如巴西的“统一的医疗体系”。国外农民工医疗保险问题的解决大多是在整个国家医疗保险体系建立的过程中完成的，而我国农民工医疗保险被排除在城乡二元医疗保险体系以外，至今没有得到很好的解决。如今国外学者研究的重点在医疗保险的功能定位和作用发挥方面，他们的研究成果对于西方发达国家更具有灵活性和针对性，但仍然能提供给我们思路借鉴[4]。

2 研究设计

以江苏省南京市的农民工为研究对象，采用问卷调查的方法，研究城镇化进程中农民工医疗保险的选择问题以及影响他们做出选择的因素。通过建立logistic模型，分析个体特征、 社会因素、经济特征、医疗保险制度等方面因素对城镇化进程中农民工医疗保险选择的影响（表1）。

2.1 数据来源

数据来源于江苏省南京市的农民工，而且为了让数据更具有普遍性，一方面选择了家政公司、在建工地、纺织厂、餐饮服务业、农民工市场等不同务工场所进行数据收集，另一方面在南京的不同局域包括江浦、六合、溧水、江宁进行采访调查。

小组成员于 2014 年 9月上旬开始进行随机调查，尽可能的采用一对一的面谈形式进行，以确保问卷的真实可靠性，以免因为理解原因干扰问卷的结果，严格筛选出符合要求的调查问卷，共发放问卷300份，回收256份， 回收率达85.33%，其中有效问卷为219份，占比73%。

43卷24期左雨雯等农民工城乡医疗保险选择行为的因素分析——基于制度设计差异的视角

2.1.1

从个人基本情况来看。本次接受调查的在南京农民工中男性有152人，占69.4%， 女性67人， 占30.6%；在年龄层面上来看，20 ～40 岁的青壮年是构成城镇化进程中南京农民工的主体年龄区间，这其中又以30 ～40 岁的人为主，达到了83人，占样本总数的37.9%，另外就在南京农民工群体的受教育程度来看，在初中及以下的占样本总人数的74%，說明在南京务工农民工总体上受教育水平不高。就来南京时间来看，这些农民工以1～3年为主，符合农民工流动性较高的特点。而就工作单位来说，还是以个体私营和民营企业为主，这些都符合常规认知。

2.1.2

就家庭情况来看。被调查的在南京务工农民工中68.5%已婚。说明有绝大多数的农民工不是独自一人，他们还有自己的家庭有老人和小孩要抚养。这从另外一项调查中可以看出来，绝大多数的农民工家中有2个未工作的小孩和老人要他们抚养。所以可以很明确的看出农民工们的生活压力还是很大的。此外，在南京务工农民工中个人年收入在30 000～50 000元的比重居多，占比47%，说明随着房地产事业的发展农民工群体的收入比之前有较大的提高，但因为很多农民工的家庭只有农民工一人劳动，所以农民工的基本生活质量还是不是很高。

2.1.3

就健康状况来看。农民工的健康情况比较统一，健康状况不好的极少，医疗支出占收入的比重也不是很大，有慢性病的情况也不多。

2.2变量选择

通常情况下，在南京农民工选择医疗保险的意愿，会受到自身个体特征及适应能力，外界社会因素及经济特征等因素的影响，研究拟针对此四方面进行研究，针对四方面选取变量进行回归分析验证。城镇化进程中在南京务工农民工选择参加新农合医疗保险的意愿= Y（个体特征、 社会因素、 经济特征、适应性等），将其选作为因变量。在模型中，“个体特征”包括年龄、性别、受教育程度等。“社会因素”包括婚姻、工作单位、社会保险、从事行业等因素。“经济特征”主要指个人年收入和医疗保险支出。“适应性”用来南京务工时间来衡量。一般来说，受过更好的教育的，来南京时间更长且工作单位更好的农民工，其参加城镇职工医疗保险保而非新农合医保的可能性更大。模型中各变量定义如表2所示。

2.3logistic回归模型建立

笔者就：“您参加医疗保险的类型是否是新农合医疗保险”作为调查对象对于医疗保选择的表征，定义为二分变量，回答“参加的是新农合医疗保险”赋值为0，回答“不是参加新农合”赋值为1。采用 Logistic回归分析方法，

当因变量为二分类变量时，线性回归模型不再适用于分析。笔者研究中的因变量是个二分类变量。Y是一个二分变量，Y=0表示只参加新农合医疗保险，Y=1表示不是参加新农合医保，故笔者选取了二项选择logistic模型来分析在宁务工农民工医疗保险选择的影响因素。

可得到在宁务工农民工医疗保险选择影响因素的 Logistic 模型为：

p（X） =β0+β1X1+β2X2+…+βiXi+μi=1，2， …，n

P表示农民工选择新农合医疗保险的概率，β0表示常数项，βi表示各个变量的系数，μ为随机扰动项。

3 实证分析

运用Stata 12对219个样本数据进行 Logistic 回归处理。首先将所有变量引入回归方程， 对回归系数的显著性进行检验。影响城镇化进程中农民工参加新农合的 Logistic 回归影响因素结果如表3所示。

如表3所示，最终的回归结果中共有9个关键变量， 按95%的置信区间进行检验， 其中4有个关键变量通过检验。模型整体卡方检验为87.05，对应的概率0.000，虚无假设遭到拒绝，且伪回归系数为0.3015，就现实问题而言，模型整体显著。

3.1个体特征方面

性别对于农民工参加医疗保险并无显著影响，其次看年龄，回归结果表明随着农民工年龄的上升对于参加除了新农合以外的保险的意愿并不强烈，可以理解为这和目前阶段的医疗保险制度的最低缴费年限相关，新农合的最低缴费年限为15年，城镇职工医疗保险的最低缴费年限为25年，因此，中老年农民工不愿意参加城镇职工医疗保险。此外，健康状况也不显著。

从表3中可以看出，受教育在5%的显著水平上显著，说明受教育程度是影响农民工医疗保险选择的重要因素。随着受教育程度的提升，农民工更不偏向于选择新农合。农民工在受教育水平提高的情况下，更倾向于选择城镇职工医疗保险，主要由于农民工对于城镇职工医疗保险的认知增强，农民工自身对自己的福利水平要求更高，对自身权益的维护的意识增强。由于新农合的保障水平较低，导致患病参保人获益较低。并且新农合只是一种“低缴费、保大病”的保险类型，不能满足农民工日益增长的医疗需求，而城镇职工医疗保险在保障范围、报销水平、医疗水平都较新农合有比较大的优势。

3.2社会因素

工作单位在1%的显著水平上显著，说明工作单位是影响农民工选择医疗保险的重要因素。选择个体商户就业的农民工享受城镇职工医疗保险的概率较小，而就职于民营企业和政府事业单位的农民工享受医疗保险的概率较高。事业单位的农民工福利待遇、水平高于个体商户和民营企业主要是因为农民工福利机制更为完善，配套待遇更为完善，而且有能力和责任为农民工提供社会保障。因此，农民工有机会享受到较好的医疗服务。而个体商户，民营企业对于农民工福利这一方面较为忽视，而且农民工自身在权益维护的意识薄弱。

3.3适应性方面

来南京时间在5%的显著水平上显著，说明来南京时间对于农民工来说也是影响医疗保险选择的因素。由于南京的生活成本相对而言较高，所以来南京时间较长的农民工愿意选择城镇职工医疗保险，在很大一部分程度上，通过医疗费用的补偿，能够帮助农民工的规避经济风险，减轻经济负担。另外一方面，对于工作流动性较大的农民工，城镇职工医疗保险的享受待遇的时间有缴费年限的限制，而且还需要补交大额的保费差额。所以，新农合对于农民工来说更为经济、实惠、便捷。而医疗支出并不显著，主要是由于所调查的样本中，占比较大的农民工样本数量太少，因此在模型中并不显著。

3.4经济特征

个人年收入在1%的显著水平上显著，因此个人年收入是影响农民工选择医疗保险选择的重要因素。南京市地区新农合的人均缴费标准最低为120元，而城镇职工医疗保险的人均缴费标准为每个人工资收入的2%，而在问卷调查中，农民工的人均年收入为30 000元左右，所需缴纳的城镇职工医疗保险费用超过了新农合的缴费标准，所以，当农民工收入水平的提高，农民工承担疾病风险的能力增强，参加医疗保险的能力也越强，更偏向于选择医疗水平更高、保障范圍、报销水平、服务更好的医疗保险项目。而个人年收入较低的农民工的承担疾病风险的能力较弱，无力从微薄的收入中抽取一部分用于保费较为昂贵的城镇职工医疗保险。

4政策建议

4.1 扩大医疗服务的覆盖范围

因为新农合是保障基本医疗和重大疾病的救治，所以门诊补偿和住院补偿之间仍然存在较大差距。分别设置门诊统筹账户和住院统筹账户，对新农合基金按比例划入门诊和住院统筹的基金账户中，并将门诊大病纳入门诊补偿范围，尤其是农村地区常见病、多发病应单独设置报销比例以及起付标准，以相应的统筹基金支付补偿资金。有利于提高基金的使用效率和门诊补偿水平，降低基金的管理成本。随着经济水平的发展和农民自身收入水平的提高，新农合的筹资规模得到扩大，适当放宽对医疗服务项目和定点医疗机构的限制，完善新农合保障机制。

4.2 设置灵活的个人账户

为解决统筹资金无法顺利跟随农民工转移这一问题，可以为农民工设立个人账户。由用人单位和农民工个人按照一定的比例缴纳，政府可以依据财政收入情况对农民工进行一定额度补贴，而且账户资金可以随农民工流动而转移。农民工按照相关规定，自主选择缴费基数、费率或缴费额，缴费方式灵活。避免了农民工重复缴费带来的资金浪费和农民工权益的损伤，为农民工节省了开支，降低了医疗保险的制度效应。

4.3 提高统筹层次，减少转移接续的障碍

新农合和城镇职工医疗保险制度的基金统筹层次和管理部门都不同，新农合是由卫生行政部门管理，是县级统筹；后者是由社会保障部门管理，实现了市级统筹。所以应该权衡各个农村地区的经济发展水平，制定合理的缴费水平，以提高新农合的统筹层次，使之与城镇职工医疗保险相统一。这不仅可以扩大基金的运作范围，而且增强了资金抵抗风险的能力。除此之外，还应配套建立全国医疗信息系统，方便农民工跨地域、跨省份转移接续。

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