POS机背后的暗战

金姬

不要小看你身边那一台台平平常常的POS（销售点终端）机，围绕着它们的“斗智斗勇”正如连台戏般展开。

2012年，全国仅有POS机300万台左右;2014年，跃升至1000万台。随之而来的是银行卡支付市场乱象丛生，从去年末今年初的“信用卡预授权套现”引发央行对10家第三方支付企业进行处罚，到后来的大规模交易转移、买卖通道和“切机”等新型违规现象频发，预示着第三方支付市场的“跑马圈地”现象愈演愈烈。

一宗罪：预授权套现

2014年3月21日晚间，中国人民银行发了这样一条官方微博：“2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。”

原来，在2013年底2014年初的一个多月里，浙江、福建等省部分持卡人向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。

据悉，开通了预授权的POS机可以拉出超过发卡行规定金额以外15%的部分。如果不考虑信用卡自身的额度，客户存入100万元后，通过预授权业务，额度就扩大到了115万元，有些持卡人利用这个规则，把钱套出来，可以花掉115万元，这和银行发行信用卡时的授信额度成比例上升。

事实上，银联从成立起一直有预授权115%的规定，但可能在银行做收单的年代这条规则只在银行内部掌握，外界很少会了解，在第三方支付取代银行纷纷进入收单领域之后，规模越大、了解规则的人越多，就被不法分子利用了。

信用卡预授权交易不是所有POS机都能做到的，银联只允许宾馆、酒店、车船租赁等少数领域开通此项功能。在福建开租车行的余先生表示，他有一张额度2000元的工商银行逸贷信用卡，由于小微企业贷款不易，企业运作需要流动资金，他就打起了信用卡套现的主意。他往卡上存了100万元溢缴款，然后年底在自己开的租车行的POS机上刷了114万元，本以为可以有14万元的56天免息贷款，谁知2014年1月信用卡就被冻结了。为此，他不得不为多刷的14万元支付高昂的手续费和罚息。

对于余先生而言，金钱的损失算是自己违规操作的代价。而对于给余先生提供POS机的汇付天下而言，则支付了更高的“学费”。据悉，一些已发生的预授权可疑交易中，近90%发生在第三方支付机构的收单商户。

2013年7月，央行下发的《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构应当采取有效的检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查，但并未硬性要求第三方支付机构对交易数据进行监测。而一些第三方支付机构只注重线下跑单，后台对交易的监控人员配备不足，难以监控到交易异常的数据。而且，第三方支付拓展线下收单业务，层层代理外包是行业潜规则，这会出现难以监管的问题。

二宗罪：套码和切机

银联的《通报》显示，违规现象除了较为普遍的“套码”行为以外，还有多种新型的违规方式，其中“切机”的方式尤为严重。

所谓“套码”就是支付机构套用MCC（商户类别代码），不同的MCC码代表不同行业，刷卡手续费率也不同。餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类，对应手续费分别为1.25%、0.78%、0.38%，0%。同时，由于行业扶持政策，三农商户可享受更加低廉的手续费优惠。部分第三方支付机构为了抢占市场，让商户套用更低手续费的MCC码，如餐馆的POS机按照百货公司的标准，这样手续费就可以从1.25%降至0.78%。

《通报》显示，2014年上半年，全国共确认违规套用低扣率商户183275户，占全部违规商户的39.68%，其中违规套用低扣率MCC商户150585户，违规套用低扣率依然是目前市场违规的主要问题。

而“切机”是指支付机构以免费降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机程序，然后偷偷卸载或者破坏竞争对手的原有程序，换上自己的软件，使之变成自己的客户。被“切机”的主要就是上述8家被央行处罚的第三方支付企业。如今它们自顾不暇，而且也不可能“切机”切回来，谁让它们已经“被叫停新增发展客户”了呢？

《通报》指出，根据机构投诉，乐富、中汇等机构是“切机”大头，这些机构为扩大收单市场份额，授意或指使外包机构利用切机抢夺商户资源，同时大量伪造商户名称和代码，加剧了收单机构间恶意竞争，扰乱了银行卡受理市场秩序。

值得注意的是，信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成为手续费的7：2：1。如此一来，银行、第三方支付等金融机构都希望尽可能多装自己的POS机。而对于商户而言，只要POS机提供者能帮自己“节流”，尝试“套码”和“切机”又何妨？

三宗罪：跨境套现

一位曾在银联工作的人士透露，预授权套现等问题只是冰山一角，“银联只要能收到手续费，有时就会睁一眼闭一眼。”在他看来，信用卡套现的形式还有很多，其中牵涉金额较多的就是跨境套现。

几年前，江浙等地区利用信用卡套现就非常盛行。常见的手段一般是不法分子先通过工商部门注册成立多家公司，然后以这些公司的名义向第三方支付机构申领POS机，并通过制造“虚假交易”达到套取信用卡资金的目的。

如今，套现的阵地转移至澳门、香港等地区，这就让某些第三方支付机构的“罪名”又多了一个“跨境套现”。据悉，在境外套现通常伪装成购买手表或珠宝——由第三方支付公司来处理。一旦第三方支付公司受理交易并授权从内地银行账户汇出资金后，这些资金就会汇入涉及交易的商店在境外银行的账户。

以博彩业为主的澳门娱乐场所等都有专门的贵宾厅、VIP包厢，里面就有可刷大额资金的POS机，刷出来的资金一般会被抽走20%左右的佣金。此外，还有一种渠道就是跨境汇兑套现。简单来说，就是个人先在中国境内用人民币购买电子礼品卡，然后再在境外将礼品卡兑现成美元，这样就可以实现资金的跨境流动，不过此渠道一般可运作的资金规模较小。

早在2012年，央行就出台《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。问题是，目前第三方支付机构对用户的管理没有如金融机构一样实行严格的身份审查。监管部门也很难查找到交易双方的真实身份、交易记录等信息。这些问题不解决，套现的漏洞永远存在。

野蛮生长的代价

如今线下POS机市场的乱象，与第三方支付企业的规模扩张不无关系。收单业务，无论线上收单、线下收单，主要是靠铺规模赚取价，为规模扩张层层代理的模式为预授权套现风险埋下了隐患。

央行在2012年就《银行卡收单业务管理办法》对外征求意见时明确“收单机构应成立省级分支机构拓展具有实体经营场所的特约商户并提供相关收单服务，不得跨省开展商户拓展及相关收单业务”。为此，几乎所有拿到收单牌照的第三方公司在全国范围急速开设分公司，欲抢在上述《银行卡收单业务管理办法》正式发布之前尽可能地多布点。

尽管第三方支付企业一直试图寻找保理、小微金融等新的盈利增长点，现实是，各种新业务的盈利模式不明，还是得靠收单、做大规模、在银行与商户之间吃点差来赚钱。在国内，收单业是个劳动密集型行业，经营成本太大，行业平均利润率只有万分之五至八，要生存几乎只有做大规模一条路径。而野蛮生长的代价就是混乱的市场。