帮助穷人是小额信贷的“根”

周艳+王健任

2005年，中国社科院农村发展研究所、全国妇联妇女发展部和商务部国际经济技术交流中心发起成立了中国小额信贷联盟，旨在推动小额信贷在中国的健康有序发展，积极配合政府有关部门促进普惠金融体系的建设。2014年12月15至16日，在联盟成立十周年之际，中国小额信贷峰会及中国银行业协会（花旗）微型创业奖颁奖典礼等系列活动在北京举办，联盟发起成立单位、各会员机构代表及全球小额信贷之父、孟加拉乡村银行创始人、2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯出席了会议。

立足本土 坚守扶贫

在会上，中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，中国小额信贷联盟愿意进一步与国际上各种类型的小额信贷进行合作，取长补短。他介绍说，无论是治理结构或组织形态，尤努斯创建的格莱珉银行都是一种非常正规而且独具特色的组织类型，它的所有客户（均为贫困人口，妇女占96%以上）拥有同等的股份，而且有10%以上是乞丐，这是一般人不可想象的，但是他们做到了，所有权、管理权、决策权和利益处置权在穷人手中。杜晓山说：“尤努斯教授和他的同事们对扶贫小额信贷做出了贡献，这种公益小额信贷模式值得我们学习借鉴，同时要结合本国本土的实际来发展。”

杜晓山介绍，中国目前存在三种形式的小额贷款，政策性（国际称为福利性）小额贷款是其中之一，其资金来源以政府主导为主，有国家政策和资金的支持，包括失业人员小额担保贷款、妇女创业和青年创业担保贷款、扶贫贴息贷款等。政策性小额贷款面临的最大问题是道德风险高，无论是执行机构还是受益人，在监管方面漏洞较多，因此需要在扶贫资金使用中加强监督，切切实实将小额信贷资金落到实处。

中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文介绍，中和农信在过去17年中坚守扶贫的使命，在经营管理方面做了很多与时俱进的改革与创新——机构专业化、人才专业化、运营连锁化、融资市场化、管理信息化。他表示，只有不断创新，机构才能活着和发展，才能在农村做小额信贷业务。但万变不离其宗，在创新的同时，也不能忘记初心——小额信贷是为了农村的穷人，不是为了去挣钱。

据统计，截至2014年11月底，中和农信已累计发放90万笔贷款，金额81亿元，小额信贷项目覆盖全国16个省133个县，到12月15日为止覆盖了136个县，每个月，中和农信都要在3-4个贫困县中开业放款。有效贷款客户23万户，贷款余额18亿元，也就是平均单户借款余额7000多元。

消贫减困的实践效应

全国妇联妇女发展部部长崔卫燕发表开幕致辞时指出，小额信贷作为一种有效的扶贫方式和一种金融的创新，在帮助中低收入人群，特别是帮助妇女消除贫困、实现就业方面发挥着重要的作用。据不完全统计，截至2014年9月底，全国累计发放妇女小额贷款2044.28亿元，中央及政府落实财政贴息资金144.41亿元，直接扶持396.94万人次的妇女实现了创业，带动了千万妇女就业，改变了数以千万计妇女及家庭的命运。未来，全国妇联妇女发展部将继续充分发挥小额信贷在妇女创业就业和扶贫开发中的助推作用，进一步释放妇女的创新活力和创造潜能，帮助她们实现创业的梦想。

兰考县南马庄生态农产品专业合作社理事长张砚斌分享了“中原第一合作生态村”的资金发展模式。早在2004年，南马庄村就以从事农业生产经营的农户为主体，按照自愿、自主、互利的原则开展了合作社资金互助，并于2013年7月开办了自己的资金互助部。2013年9月，合作社与宜农贷建立合作，将城市中的闲余资金出借给当地信用良好、有资金需求的低收入农户，同时为城市中热心公益的人士和信用良好的贫困妇女建立帮扶桥梁。截至目前，宜农贷平台共向合作社累计提供资金48万，为24名当地农民提供了资金支持。2014年9月，南马庄村成立小蜜蜂公益信托基金，用于开展慈善活动，一种全新的养老模式将在这个村子拉开帷幕。

尤努斯与小额信贷

在大会主旨演讲中，尤努斯做了精彩发言。他表示，社会小额信贷的唯一目的是帮助贫穷——“我觉得这是真真正正的小额信贷需要走的方向”。

“当38年前最早在孟加拉启动乡村银行的时候，我们清楚地知道要把目光聚焦在最贫穷的人身上，要去关注那些遥远地区的人们而非城市中的人。目前孟加拉乡村银行97%的受益者都是妇女，这就是我们当初的想法——小额贷款用于帮助穷人提高生活水平。”尤努斯讲到，“小额信贷不是为了公司所有者挣钱，小额信贷被创造出来就是为了穷人。”

他特别指出，小额信贷的一个重要要素是帮助贫穷的人从贫穷中脱离出来。孟加拉乡村银行是那些借贷者们所拥有的银行，不以赚钱为目的，这些钱不会流动到贫穷之外的地方。

在“贷”与“存”上，尤努斯发现，哪怕是最穷的人也会有一些钱需要存储，而如何让穷人充分利用这些钱是非常重要的。现在孟加拉乡村银行每年吸储15亿美元，都来自于把钱存到银行的穷人们。这是小额信贷可持续发展的一个必须的条件——拥有自身的造血机制，能够让自身获得更好的资源，从而不必通过其它方式融资，以存养贷。2014年，孟加拉乡村银行还出现了一个有趣的现象——存大于贷，即有了储蓄的钱。

尤努斯说，孟加拉乡村银行持续努力，是希望那些从银行借钱的人能够获得生活上不断的提升。实际上，银行并不把责任仅仅定位于如今的借钱者，甚至定位于他们的第二代。为此，尤努斯建立了一些项目，为穷人的孩子提供教育贷款以便他们接受职业教育；在工作形势严峻的情况下创办了社会企业基金，用于鼓励创业。“小额信贷也好，小微企业基金也好，在所有想法的背后，我们是要为穷人提供机会。寻找工作不应该是他们最优先想的事情，一个企业家应该做的是创造工作，或者帮助一些有创业想法的年轻人顺利地从小额信贷申请到创业贷款。”

尤努斯强调，小额信贷发展过程中可以采纳任何的创新和技术，但所有改变都不应该违背扶贫的目的。小额信贷可以解决贫困问题，孟加拉已经证实了这一点。实际上孟加拉已启动了千禧脱贫计划，将会在2015年完成，并且计划在2030年让所有的孟加拉人摆脱贫困。

尤努斯认为，即使解决了贫穷问题，小额信贷仍然有存在的必要。随着经济发展的不均衡，小额信贷的主要任务将转变为缩小社会贫富差距。最后，尤努斯总结道：“小额信贷不是为了赚钱，而是为了穷人。”