宋志德
商业银行的可持续发展需要不断的进行银行业务创新,这是国际银行发展的经验,也是我国商业银行发展方向。但是,现阶段我国商业银行业务创新能力不足,创新意识淡薄,阻碍我国商业银行核心竞争力的提升。因此,文章积极探析目前我国商业银行业务创新缺陷,倡导以创新视角去审视商业银行业务发展。
商业银行/业务创新/创新发展
商业银行业务创新,是自身可持续发展的唯一途径,也是我国商业银行融入国际金融环境的外在要求。因此,积极探析我国商业银行业务创新实现途径,是当前需要不断思考的问题。
一、我国商业银行进行业务创新的重要性
虽然我国金融体制不断深入改革,商业银行经营范围也不断调整,业务能力也不断提升,但是相对于业务收益来讲,还不及国外商业银行的一半。针对于这样的差距,我们就不得不去思考原因。从本质上来讲,我国商业银行业务创新不足,已经成为制约银行经济利润提升的瓶颈。要想在国际环境下实现与国外商业银行的竞争,我国商业银行业务创新,是必然之举。另外一方面,从世界金融发展的历程来看,金融业务的创新,是实现金融市场可持续发展的重要因素,尤其是计算机技术发展的背景下,金融业务产品的更新,更加显得势在必行。
二、我国商业银行业务创新出现的问题
我国商业银行在业务创新方面的缺陷主要集中体现在以下几个方面:其一,商业银行业务创新范围比较狭窄,业务独创性不强,业务竞争陷入同质化的僵局。简单来讲,商业银行在进行业务创新的时候,都将自己局限在相当小的范围内,难以以更加全面的视角去进行审视,由此给予商业银行业务创新造成了很大的限制。其二,商业银行业务创新方式粗放,难以从经济性和可行性的角度综合考量,与市场需求存在严重的不同步。其三,商业银行在进行业务创新的时候,难以做到具体问题具体分析,对于不同的客户都使用同样的产品方案,难以实现个性化服务。如果上述存在的创新制约问题长期存在,势必会造成我国商业银行创新机制难以形成,由此使得商业银行创新工作受到负面影响。因此,应该积极采取有针对性的措施进行改善和调整。
三、我国商业银行业务创新的实现途径
商业银行业务创新涉及面广泛,牵涉到银行业务的方方面面,因此注定在进行商业银行业务创新的时候,要针对于业务的发展特点,积极探析不同的业务创新实现途径。一般情况下,商业银行的业务主要涉及到资本,贷款,存款和网上银行几个方面。具体来讲,其主要涉及到以下几方面的内容:
(一)资本业务方面的创新策略
如果从资本充足率的角度去考量我国的商业银行发展,多数的银行的资本充足率都处于低下水平,以此需要高度重视资本业务方面的创新。具体来讲,其主要涉及到以下几方面的内容:其一,强化资本投入,扩展股本规模,以发行股票的方式实现本金的募集,从而实现自身资本基础的夯实;其二,积极发行中长期的金融债券和附属资本,以迅速实现银行资本资源的充实。
(二)存款业务方面的创新策略
存款业务正在朝着功能多元化,额度透支化,活期转换化的方向发展。在这样的背景下,存款义务的创新应该从以下几个角度入手:其一,积极针对于市场需求,开发出更多的存款业务品种,以便满足不同人群对于存款业务产品的需求,构建多元化的存款业务体系;其二,综合研究部分群体消费习惯,研发出有针对性的存款业务套餐,以实现存款业务的个性化发展;其三,以现阶段客户收益和流动性为依据,推行存款证券化产品,以便不断实现存款业务的创新。
(三)贷款业务方面的创新策略
首先,针对于目前发展迅速的消费贷款和住宅贷款的形势,积极踧踖此方面贷款业务产品的床戏,尝试以更多的方式去满足市场对于贷款的需求,比如以非抵押为基础,实现分期偿还的方式,是很符合现阶段人们消费习惯的;其次,积极推广票据贴现和并购贷款模式,使得贷款业务产品不断丰富;最后,积极学习西方发达国家商业银行贷款业务新模式,结合本国的基本国情,尝试以全新的方式去促进贷款业务的创新发展。
(四)注重网上银行的开发和推广
网上银行具备以下特点:以银行资金清算为基础,需要将备付账户放在银行进行托管;银行的信用程度比较高,资金监管经验丰富,技术实力强;银行处于金融市场的的垄断地位,存在更多的支付工具和产品。从这个角度来讲,高度重视网上银行的开发和推广,也是实现银行业务创新的最佳途径。
四、结束语
综上所述,创新是商业银行实现可持续发展的关键所在,尤其是银行业务的创新,其不仅仅决定了银行业务操作的方式和内容,还牵涉到商业银行的核心竞争力的提升。从这个角度来讲,积极树立创新意识,促进商业银行业务的调整和改善,并在此基础上构建商业银行业务发展体系,是很重要的创新途径。相信随着在此方面经验的积累,我国商业银行将会形成独特的商业银行创新机制,并且在未来的发展过程中走得越来越远。
参考文献:
[1]金志中,申海燕.现代风险导向审计视角下的商业银行创新[J]. 当代经济. 2010(03)
[2]陈晓慧,吴应宇.商业银行操作风险动态控制系统及其优化研究[J]. 投资研究.2007(10)