贵州省农村金融创新研究

陈玉红

现阶段，由于我国的社会人口结构不同，要想全面的达到社会小康目标，其重点和难点在农村，而关键问题却在农民的收入上。在迅猛发展的现代经济的社会里，金融以成其为现代经济的核心力量，资金是经济发展的“命脉”，对于任何的产业，我们不难看出，要想大规模发展都离不开金融的支持。然而最近几年，虽然绥阳县农村金融业务快速增长，实力也不断加强，并对推动农业改革和农村经济健康发展起到了重要的作用。但是在农村经济发展过程中，仍然存在许多金融抑制因素，影响了农民收入的增长，也影响了农村经济健康发展。

金融抑制/农村/金融创新

一、绥阳县农村金融发展的现状

农村金融的准确定义是研究和解决农村金融发展问题的首要前提。在我国，农村金融系统是为农业和农村经济发展的服务性部门，它在农村经济的不断发展中而逐步成长，现已成为农业发展，农民富裕生活的强有力的保障和前提。伴随着广大发展中国家在政治和经济上的独立，各国逐渐建立起了以抑制为特征的金融制度体系，并通过人为政策的实施，如低利率政策、对传统和私营部门的歧视性信贷政策以及严格的外贸外汇管制手段，从而以牺牲金融自身的健康发展作为惨痛的代价来换取国民经济的快速发展，导致金融发展严重滞后并严重制约了经济，形成金融与经济发展互相受限，最后金融和经济发展都陷入恶性循环中，这被麦金农和肖称为"金融抑制"。绥阳县经济存在着金融抑制现象，尤其在该县农村经济中表现得更为突出。主要的“金融抑制”表现在以下几个层面：

（一）绥阳县的乡镇中农村金融机构数量有限。

现如今，对于过于商业银行而言，他们大多只注重自身的经济效益，倾向于集约化的经营模式，大多的经营范围都集中在城区的范围内。如今，有限的金融机构很难以满足农村经济结构层多元化、分散性、特殊性的金融需求。

（二）绥阳县农村金融机构实力薄弱。

如今，绥阳县农村金融机构中，乡镇邮政储蓄显示每年能吸收的存款很少。实际生活中，我国的农业银行由于政策等原因，在我国的四大国有银行中实力最弱。以支持"三农"为主要目标和任务的农村信用社在全国几次大的政策调整中，积聚了大量的呆账、坏账，而当中大多是由于政策性原因所造成的那些亏损却被拖延久久得不到补充。这种不公平的待遇，加重了农村信用社经营的困难状况，加上结算手段现如今又十分落后，吸收存款的能力低下，很难真正发挥好为"三农"服务的主力军作用。

（三）受国家对农村金融制度的影响，绥阳县的农村金融制度环境不容乐观。

在中国，由于国家经济发展的不平衡性导致城乡经济差距巨大，并且在政策上也体现出不公平性，农村金融制度和城市金融制度千差万别，国家在政策不能给农村信用社创造良好的制度环境，严重的制约了农村合作金融组织发展与壮大。

二、对绥阳县农村金融创新的几点意见。

（一）在抵押担保上创新，农村里原因的担保制度已经不符合整体农村经济发展形式的需要，例如在农村原来规定“农村房屋不能抵押、土地不能抵押”等，致使农民要从金融机构取得贷款很困难，严重打击了农民的发展积极性。在这点上我们应该借鉴国外的经验，以发放信用贷款、保证贷款为主，对于乡镇企业来讲，金融机构应该根据自身发展的需要，有效的规避信贷风险，推出厂房设备抵押贷款、企业联保贷款、企业法人贷款等新的农村贷款制度3、不断的完善绥阳农村金融环境，增加农村金融机构数量。在该县农村信用社定为乡镇企业和农民的主要贷款机构，这在很大程度上限制了乡镇企业和农民融资的范围。要想不断的完善农村金融环境，其主要的途径就是增加金融机构。

（二）发展农村保险业。在该县，农民收入没有得到保障，其原因：1、农民自身对保险认识的不够全面，2、农村保险业发展缓慢，宣传不够，当遇到了自然灾害，农产品减产、绝收时，造成的损失却是无法弥补。因此在绥阳县农村应大量发展农业保险事业，让农民了解保险，相信保险，从而提高收入保障。

（三）村级惠农金融服务点。在地广人稀、业务量少的偏远地区农村，实现支付体系可持续运转是一个不能回避的现实难题。以惠农联系点建设推动农村金融服务向广度、深度拓展，从降低特约商户交易成本、丰富联系点电子机具功能、扩大助农取款服务点经营主体方面，切实解决农村支付服务建设中的具体困难，基本实现了联系点在行政村的全覆盖。联系点的功能也进一步完善，扩展到了反假货币、征信宣传、农户信贷需求收集等方面，实现农村支付服务环境建设从“大覆盖”到“全覆盖”；从“广建设”到“全应用”。

（四）实施金融扶贫。为支持该县偏远贫困农村早日脱贫，应引导金融机构从金融资源配置、信贷投向重点和创新服务等方面加强政策引导，探索开展了金融机构执行扶贫开发信贷政策效果评估工作，灵活运用支农再贷款、再贴现、差别存款准备金率等政策工具引导片区信贷投放。

2010年，中央一号文件在关于农村金融发展问题上，突出强调了，要“提高农村金融服务质量和水平”。这对做好绥阳县农村金融服务提出了更高要求。随着绥阳县农村金融体制不断完善，农村金融在促进农业和农村经济发展、提高农民收入等方面发挥了重要作用。但目前绥阳县农村金融服务不足、资金严重短缺、农民和中小企业贷款难问题依然较突出，制约着新农村建设。因此农村金融服务改革势在必行，且任重而道远。

参考文献：

[1]于佂荣《东北财经大学学报》，2014年01期

[2]李树生，何广文《中国农村金融创新研究》中国金融出版社

[3]金东尧，《中国农村金融制度研究》，中国传媒大学出版社