从信用的内涵与构成看大数据征信

吴晶妹

伴随着互联网与大数据技术的飞速发展,无论是企业还是个人的行为都在进行数据化并被应用到生活的方方面面。大数据征信的迅速崛起,已经对传统征信业态产生了冲击,并引起了中国征信行业的悄然改变,中国的征信业进入了新的发展阶段。

一、信用的内涵与实质

在现代经济中,信用变得越来越重要,但到底什么是信用却似乎变得越来越不清楚。重视信用、维护信用、管理信用、防范信用风险、防止信用危机、建设社会信用体系……一切皆需从认识与理解信用的概念开始。

(一)信用的内涵

信用(Credit)是获得信任的资本。信用是其拥有者社会关系与经济交易活动的价值体现。信用由意愿、能力与行为结果构成。信用最终通过社会关系的声誉、经济交易的授信额度、行为记录与评价等表现出来。

信用是信用拥有者在社会关系、经济交易等活动中以自己的意愿、能力、行为获得他人信任而实现的价值。获得信任的标志或结果就是获得机会、形成社会关系、达成信用交易。

信用拥有者即信用主体,也即政府、企业、自然人等。信用是信用主体的一种资本,是一种价值实现,是一种财富,可交易、可度量、可管理,有社会价值、经济价值和时间价值。

信用是一种资本。在现代社会中,资本是人们拥有的各种各样财富的总和。信用是新被确认的财富,是资本的新生构成。信用作为资本存在,是人类社会进步的表现,是社会经济运行方式从自然资源为主导向知识智慧为主导转变的标志。

在现代经济中,资本不再仅仅由实物财富构成,除了土地房屋、劳动力,还由各种各样的非实物财富构成,比如知识、信用等。因此,在现代市场经济条件下,在衡量经济主体资本构成与资本总量的时候,就会去考察和度量他们的实物资本、知识资本、信用资本等。

说到财富,人们往往忽略了信用资本这种无形的财富。信用资本同样是人们财富总和的一部分,就像土地、房屋一样,给人们带来利益,实现人们的预期目标。与其他财富相比,信用资本带给人们的利益更强大,更多样化,既包括经济利益,比如资金等,也包括社会利益,比如信誉等。

信用是一种资本,是资源和财富。如何才能拥有这种资本?信用主体具备诚信道德的基础素质,就拥有诚信度资本；信用主体遵守社会行为准则的要求和制度规则的约束,就拥有合规度资本；信用主体在经济交易中达成信用交易,履行契约规定,就拥有践约度资本。信用主体具备三个维度的所有资本,就拥有信用总资本,就拥有这种资源和财富。

在现代信用经济中,社会与市场既按传统的真实资本配置资源,又按信用资本配置资源,以达到资源配置公平、有效的最优状态。从这个意义上说,信用已经成为一种生产要素,与劳动力、土地、资本、技术、信息等共同参与社会资源配置,并在一定程度上持续提高社会资源的配置效率,形成社会生产力,促进经济增长①吴晶妹：《三维信用论》,当代中国出版社2013年版。。

(二)信用的范畴

广义的信用,即获得信任的资本,是社会与经济领域的综合,包括三部分内容,即诚信资本、合规资本、践约资本。诚信资本主要是指信用主体的诚信道德、文化理念、精神素养等基础素质；合规资本主要是指信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定、行业规则、民间惯例的水平与能力；践约资本主要是指信用主体在信用交易活动中的成交能力与履约能力。社会信用体系建设,对应的就是这种广义的信用,就是要进行诚信道德文化建设,社会活动管理合规建设,经济交易践约建设。这个范畴的信用,对应的是社会全面健康发展。只有加强此范畴下的信用建设,才能促进社会全面健康的发展。

每一个信用主体不一定同时、同水平具备这三种资本。例如,有的人诚信资本特别高；有的人根本就没有诚信意识,信用资本缺失或为“零”；有的人尽管诚信素质差,但为了某种目的,也能表现得具备践约资本,可以遵守交易规定,履行合同,践约承诺；有的人在经济交易上违约,践约资本缺失,但在社会活动中,能遵守社会各方的管理规定,具有合规资本等。诚信、合规、践约三个维度之间相互支撑,相互影响,又互相转化,只有同时具备三个维度的资本,才能全面拥有信用总资本。

狭义的信用,即获得交易对手信任的经济资本,主要包括在金融借贷、有价证券交易、商业贸易往来等交易活动中,信用主体所表现出来的成交能力与履约能力。人们常说的信用风险管理,国际上流行的信用风险管理模型与流程、银行信用风险管理、企业信用风险管理等,都是这个范畴。狭义的信用,对应的是市场,是为经济交易服务的。

更狭义的信用,即信用是获得金融借贷交易对手信任的经济资本,主要是指在银行借贷活动中,信用主体所表现出来的获得借贷的能力与按时还款、履约的能力。一般人们所说的信用都是在以偿还为条件的交易活动中。这是最早的、最基础的对信用的认识,对应的是借贷市场与借贷关系,是为借贷交易双方服务的。

(三)信用的实质

信用是获得信任的资本,其实质是虚拟资本,是信用主体自身拥有、社会或他人赋予的人文资本。在社会活动与经济交易中,人们一般都会对所交往的信用主体遵守信用的意愿、承诺践约的能力、已有的信用行为给予一种综合判断,这种判断实质是一种价值判断,以此价值判断为基础,人们决定授予该信用主体某种机会、某笔商业交易、具体的融资金额。所以信用是有价值的、虚拟的社会人文资本。

信用,作为一种虚拟资本,符合一般虚拟资本的特点,也满足一般虚拟资本与实体资本的基本关系：信用虚拟资本与实体资本并行,即信用这种虚拟资本是以信用主体的实体资本为基础的。这主要表现在两个方面：一方面,信用主体若没有自身实体资本的支持,很难获得他人信任,拥有信用虚拟资本。从这个角度说,信用主体所拥有的实体资本的大小,将直接决定或影响其信用虚拟资本的多少；另一方面,信用虚拟资本的价值最终将通过实体资本的增长体现出来,即信用是虚拟资本,它自身不能创造实际价值,信用主体只有把自身的信用虚拟资本附加在实体资本中、体现在社会活动中、植入实际的经济交易里,才能实现信用虚拟资本的价值。也就是说,信用主体所拥有的实体资本及其有效运用,是信用虚拟资本价值存在并实现的前提。

信用虚拟资本与实体资本分开运行,即信用虚拟资本独立于实体资本之外,独自运行。这种独立主要表现在两个方面：

一方面表现在信用虚拟资本有自己独立的范畴,主要是信用主体的诚信资本与合规资本活动所涉及的范围,是信用主体的诚信道德、文化理念、精神及在社会活动中遵守社会管理的行为。从微观上说,这是信用主体的信用资本水平；从宏观上说,这是一个国家或地区信用资本的社会发达程度,具体体现在社会综合信用文化与环境中,这些是超越了实体资本的。

另一方面表现在信用虚拟资本有自己独立的运行规律。诚信资本、合规资本、践约资本的运行规律主要涉及人类文明与进步、社会制度与管理水平、信用交易规模与规则,这些均与信用主体的心理、行为、水平有关,任何实体资本的运行规律,如价值运动与价格波动理论,都不能描述微观信用主体的特征与宏观信用环境与秩序的影响因素。信用有自己的运动规律。

二、信用构成——三维信用论(ICP)

信用是三维的：一维是诚信度,二维是合规度,三维是践约度。一个人或一个企业的信用就由这个人或企业的诚信度、合规度和践约度三个方面综合构成。

一个信用主体的信用综合体现在三维空间中,即信用三维度。三个维度之间相互支撑,相互影响,又互相转化,构成信用主体的综合信用①吴晶妹：《三维信用论》,当代中国出版社2013年版。。

(一)一维信用：诚信度(Integrity)

一维信用,是信用主体获得社会公众信任的基础资本,诚信度,表现为信用主体的基本诚信素质,涉及信用主体的道德文化理念、精神素养、意愿、能力及行为,体现的是信用主体的信用价值取向,可以概括为诚信度。社会上的一些诚信评价活动就属于诚信度评价范畴。

一维信用没有具体的约定内容,存在于信用主体的潜意识中,是社会交往与交易的潜意识与潜规则,是社会对信用主体要求的信用底线。随着社会发展,一维信用这种潜规则、意识、文化的边界将逐渐外化、清晰,全社会将逐渐达成共识,明确其内容与行为边界。

一维信用形成社会环境,体现人类精神文明发展的水平。当一维信用逐渐固化,成为社会群体共同的价值追求、精神与行为准则,就形成社会信用文化,构造良好的信用环境。诚信不仅仅是道德问题,还事关经济发展和科技进步。曾经的失信让许多企业付出了沉重的代价,制假造假等行为让许多民族企业不得不退出所在行业,甚至扭曲了市场的筛选体制。一维信用涉及宗教信仰、价值观念、社会态度、风俗习惯、伦理道德、行为方式、生活方式,表明一个国家或地区、一个城市、一个民族、一个企业、一个人的基本素质。

(二)二维信用：合规度(Compliance)

二维信用是信用主体获得管理者信任的社会资本,表现为信用主体在社会活动中遵守社会行政管理规定、行业规则、民间惯例、内部管理规定的意愿、能力与行为结果,涉及信用主体的一般社会活动,体现的是信用主体在社会活动中的信用价值取向与信用责任,可以概括为合规度。

如果说一维信用仅仅是一种意识形态上的潜规则,不具有对人们行为的硬约束,那么二维信用则是具体明确的行政监管规定、行业行规要求、社会管理制度、内部规定等,是对人们行为的一种硬性约束,是明确的社会规则,是把一维信用中已形成的、被民间公认的潜规则上升成明规则,落实成社会与内部管理规定。目前,中国一些行政管理部门开展的对企业的信用监管评价活动,就属于合规度评价这个范畴。

二维信用作用于社会关系,影响社会秩序。在人人诚信的行为集合中,社会秩序呈现规范、有序、公平的良性特征；在人人失信的行为集合中,社会秩序必然出现弃约、违约、欺诈的恶性循环。这种恶性循环发展到一定程度,必然要求确立健全的社会信用管理制度,制定明确的信用管理政策并严格执行,形成了人们的社会行为边界,不符合社会规范、逾越这一边界的主体,将无法在社会上立足。比如,中国银行业对个体风险的防范具有一定的能力,中国银行业协会组织会员单位遏制逃废银行债务行为,加强客户违约信息共享,协调风险暴露企业集团财务清偿,对失信企业实施行业联合制裁。

在现代法治社会中,这些硬性的约束规则和社会规范即成为信用法律法规的立法精神和立法原则,通过国家意志上升为法律法规。二维信用水平成为一个国家或地区、一个城市、一个民族信用成熟度的象征,这种成熟包括信用文化的成熟与信用管理制度及法律的成熟。

(三)三维信用：践约度(Performance)

在经济活动领域里,比如在金融信贷、商业贸易活动中,人们谈论信用以及信用管理问题等,是从经济交易行为层面来阐述信用。在这个层面,似乎广义的信用与狭义的信用重合了。信用变成一个简单的概念,但这仍然只是一种狭义的理解,仍然只是信用的一个维度,并不涵盖一维与二维信用。当前,社会上,特别是西方金融与商业活动讨论的信用问题,都是从这个角度出发的,特别是西方征信国家的信用界定(credit),完全是经济交易层面的概念。

三维信用,即践约度,是获得交易对手信任的经济资本,表现为信用主体在信用交易活动中遵守交易规则的能力,主要是成交能力与履约能力,涉及信用主体的经济活动,体现的是信用主体在经济活动中的信用价值取向与信用责任。

三维信用是诚信度和合规度在经济交易领域的集中反映,信用主体自身的诚信素质和信用形象,直接关系到经济交易的水平与能力；信用主体自身的财务实力和自我约束意识,又直接关系到经济交易的履约能力。银行、企业等授信人信用管理的核心就是信用申请人的践约度评价。三维信用作用于经济关系,影响经济交易秩序与经济发展。在市场经济环境下,商品交换的基本原则仍是建立在信用基础上的等价交换。信用作为基本的经济关系要求,维系着错综繁杂的市场交换关系,影响交易行为的效率和成功率。面对变幻莫测的市场交易环境,经济主体都渴望、也应该在平等的前提下公平交易。任何违背诚信践约原则的人、事、机构,都会被记录、被披露。任何人、任何机构,都可以拒绝与这个不平等、不守信的人或机构发生交易。这就要求社会建立有效的信用制度。三维信用水平已成为社会经济发达程度、经济管理水平与成熟度的标志。

叶圣陶先生说：“预习是训练阅读的最重要的阶段。”由此可见，预习非常重要。如何指导高年级学生自主、高效预习课文呢？我认为，可以从以下几个方面进行落实。

三、透过三维信用论看大数据征信的应用

大数据征信是指运用现代计量方法、基于互联网海量数据、对信息主体的经济交易与社会交往活动进行记录与刻画并报告的活动。不同于传统征信,大数据征信使人们在互联网上的交易、娱乐、社交等行为都被记录、报告与传播。中国网民近7 亿,数量位居世界第一,是互联网大国,这为大数据征信提供了坚实的基础,目前中国大数据征信发展迅速,已成为社会关注的热点。那么,大数据征信到底“征”什么?对我们的生活有怎样的影响?怎么分析和认识大数据征信呢?

(一)一维信用数据表现信用基础素质诚信度

一维信用是信用主体内心世界的心理活动和行为结果的综合；透露着信用主体的文化底蕴和精神素养,标志着信用主体的品质和档次；是最容易受环境影响的、大众化、潮流化的信用形态,当信用主体所处的信用环境普遍存在失信、违约等现象时,信用主体会不自觉地随波逐流,整个社会的交往和交易准则以及信用价值取向都会随之发生不同程度的改变,容易出现群体性效应。一维信用是关于人本身的素质和修养,是由人的本性决定和构成的,与人性高度相关,无论种族、国家、社会制度如何,只要人性是独立存在的,人是自由的、有人权的,一维信用就是存在的,就基本上是一样的,在国际上可以共同认定、共同度量,国际化特征十分明显。与国际化相对应,一维信用从另一个侧面来看又是民族文化的集中体现。一维信用与人性存在的程度和环境相关,具有一定的民族特性和国别特征。人性的独立程度、人的自由程度、人权的广度与深度在世界各国都有不同,决定了一维信用诞生和发展的环境各有不同,一维信用的内涵和由此引发的价值取向必然会更多地体现民族化特征。在某种程度上,一维信用与社会发展背景、文化积淀甚至社会管理形式和制度演进等均有密切关系。

信用主体的身份情况、职业情况、社会关系都可作为一维诚信度参考数据。比如社会关系已经成为大数据征信的重要参考指标,大数据征信会通过社交数据看信用主体与其他信用主体之间的关系,例如芝麻信用,某信用主体支付宝中的好友信用状况也会作为参考指标影响到其信用评分。一维信用作用于意识形态,影响人与人之间交往的信用价值取向与信任关系。在一维信用层面,信用只是人们诚实守信的思想意识,即言行一致,实事求是,忠诚地履行自己的诺言。诚信是做人的基本原则之一,它是人们在为人处事中,在各种社会交往中,必须遵守的一种道德规范,并已经得到社会的认同。这种道德规范也被大数据征信所应用,对于每个信用主体而言,无论是生活、工作、社交的哪一方面,缺乏诚信你的分数一定会被打折。

(二)二维信用数据表现社会活动合规度

二维信用是信用主体的诚信精神和原则在社会一般行为中的具体体现,它不像一维信用那样,存在于人们的内心世界,有时候无法了解和感知。二维信用是完全外在化的,可以通过对信用主体一般行为的评价直接体现出来,只是这种外在表现有诚信的,也有不诚信的,但无论是否诚信,二维信用都是确定的,可显现的,并且在一定程度上可以衡量这部分信用的价值。

二维信用是外在的行为表现,信用主体每次的社会交往行为都会留下有规律可循的行为轨迹,沿着信用主体的行为轨迹,我们能够更容易发现某个特定区域、某个特定时期的信用主体,他们在二维信用层面所具有的共同特征和行为表现,能够通过他们既往的信用行为轨迹,描述和预测他们未来的行为走向和行为特征。所以,二维信用的轨迹性特征显著,并且能够用来预期和描述某些群体的信用特征。

与一维信用相似,二维信用也具有群体性的特征。信用主体都有一种从众心理,而且都注意观察他人的行为模式,一旦信用主体认为他人的信用行为与自己的偏好匹配,就会效仿或追随而去,形成人人讲信用,我讲信用；人人不讲信用,我也不讲信用的现象。举例来说,随着近年来跨国企业商业贿赂、偷漏税行为屡屡曝光,国内许多行业认识到合规经营是企业长期发展的趋势,合规文化是企业可持续发展的基础,任何违规经营行为都会受到法律法规的制裁。

(三)三维信用数据表现经济活动践约度

三维信用是诚信度和信任度在社会经济关系与交易活动中的具体表现,是一个应用概念,在社会经济关系和交易活动中直接体现,具体体现在每一次经济交易中,体现在经济交易的全过程。三维信用的成交和践约能力,通过契约、合同、承诺、支付、供货等具体的经济活动载体外化为信用主体的信用交易行为,它已经不单纯是人们的心理活动,也不是仅仅在社会交往中能否获得信任,而是关系到信用主体经济利益获得多少和获得时间长短的具体问题,更具有现实意义。从三维信用活动产生的信用风险角度看,信用风险暴露在交易活动过程中,更能体现信用的外在性,这种风险也是在任何时候都会表现出来的。

商品交换是市场经济运行的前提与基础,而信用是商品交换运行的前提与基础,是社会经济关系的基本准则。三维信用集中体现在经济交易领域,往往以合同为基础,由契约关系来约束,具有很强的契约性特征。比如赊销赊购的销售活动,项目的合约书等。三维信用已经突破了信用主体的道德范畴和社会交往范畴,不但受到道德理念和社会规范的约束,而且受到经济契约的强有力制约。信用主体的交易行为更多受制于经济契约,如果违反契约规定,将丧失交易能力和成功机会。

三维信用是信用三个维度的综合体现,是建立在前两个维度基础之上的。换句话说,信用主体具备了诚信度的基础素质,在社会交往中建立了广泛的信任度,才可能在经济交易中具备成交和践约的能力,尤其是只有这样,才可能获得更多社会主体的认可,扩大成交的范围,对于信用主体获取需要的信用产品具有积极的意义。

三维信用具有轨迹性特征,可以发现信用主体交易行为的规律,具有可度量性的特征。对于三维信用的度量,一般可分成三个度量层次,分别是一级度量,即衡量信用主体的诚信度,涉及的主要是信用主体的信用意愿；二级度量,即衡量信用主体在社会关系中的信任度,涉及的主要是信用主体的意愿与能力；三级度量,即衡量信用主体在经济交易中的履约能力,涉及的主要是信用主体的能力。

三维信用数据包含传统征信的信贷数据,但不同于传统征信,大数据征信还采集信用主体基于网络交易数据、履约情况等数据。例如信用主体在网上购物、购买机票、购买理财产品等行为,是否有过恶意退换货等违约情况,都是大数据征信基于第三维信用进行采集的。践约度是构成大数据征信的重要组成部分,它为大数据征信提供了强有力的稳定保证。

四、以三维信用论剖析大数据征信的实质

信用是获得信任的资本,是一种财富,不仅可以交易、度量和管理,还有社会价值、经济价值和时间价值。信用资本价值是由社会相关各界根据信用主体的基础素质、社会活动、经济活动状况而综合评定的。社会发展赋予了人们拥有这种社会人文资本的机会,并用一套新的制度和办法让每一个人都能积累和提升自己的这种资本,并以此公开、公平地参加社会人文资源与自然资源的分配。

征信就是寻找信用资本、评价信用资本、确认信用资本。征信通过收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息,对外提供信用报告、信用评分、信用评级等。征信是对信用价值的一种判断,社会以此价值判断为基础,决定授予信用主体某种机会、某笔商业交易、具体的融资金额。征信使信用的价值得以体现,并使信用作为资本参与资源配置的作用得以发挥。

信用资本是社会资源配置的新依据,改变了传统经济运行中以实物资本为配置资源的唯一依据。信用经济使拥有实物资本与信用资本的市场主体更快发展,使缺乏实物资本拥有信用资本的市场主体焕发活力,使拥有实物资本缺乏信用资本的市场主体退出,从而净化社会环境。征信业将成为资源配置新制度的新产业。在一切不变的条件下,可以最大化提高社会公众的综合福利,特别是可以提高平民参与社会财富与资源配置的机会,在很大程度上有利于消除贫富差距,弱化社会矛盾,提高社会综合福利,促进社会和谐发展。

相对于传统征信,大数据征信是现代征信,是互联网征信。传统征信是指以财务数据为核心的小数据定向征信,其关注的重点是财务实力,数据与信息都以财务为核心进行拓展,数据基本源于授信机构、供应链或交易对手,方向较为确定,分析维度较为单项集中。

随着互联网与计算机的普及应用,大数据征信打破了传统征信的模式与局限。数据来源是非定向的全网获取,数据海量化、维度广。未来的大数据将主要表现在三维上,即基本素质-诚信度、社会活动-合规度、经济活动-践约度。大数据征信是在互联网上长大的,依托于计算机、大数据和信用理念的进步。大数据征信不是传统征信的简单升级,其基本理念、技术方法、数据范围、客户对象、产品与服务等都与传统征信完全不同,可以说大数据征信是互联网与金融及IT 共同跨界融合创新而形成的。

信用经济时代已经悄悄到来。大数据征信通过网上非定向地全面抓取各种数据,获取海量网络信息,从而实现对网络主体的信用轨迹和信用行为进行综合描述,形成对信用主体信用资本价值的综合判断。大数据征信以海量数据刻画信用轨迹,描述综合信用度,主要表达信用行为状况,主要用途是判断可信程度、开展社交往来、授予机会以及预测信用交易风险和偿还能力。

一切数据皆信用,信用是资本。大数据征信的实质是通过互联网以大数据技术为手段帮助人们记录和判断信用价值,全面刻画诚信度、合规度与践约度。大数据征信为征信业注入了丰富多维度的信用数据,提供了更加便捷与准确的征信服务,帮助没有实物资本的人们发现自己的信用资本与价值去实现自己的目标。大数据征信有助于推动征信产品及服务更加先进化,进而促进中国征信业的健康发展。大数据征信使人们实现信用资本价值的梦境越来越近。