社区银行将成传统银行业务新战场

最近，山东省枣庄市首家社区银行——枣庄银行滕州七彩阳光城社区支行宣告成立。枣庄银行滕州七彩阳光城社区支行共有员工7人，设有4台自助存取款机。营业厅内有网银体验区、手机银行体验区，备有茶水间、儿童游戏区等便民设施。据了解，该银行与传统的银行网点不同，不办理人工现金业务，现金业务主要以自助设备办理为主，为附近5个居民小区的居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等，另外营业时间也将延长。作为枣庄惟一一家本土城市银行，近年来，枣庄银行坚持走“服务下沉”的业务营销之路，除新开设的首家社区银行外，另有基层营业网点20余家。鉴于社区居民对金融服务有各种差异化的需求，以及他们所处的地理位置和收入水平相关。因此，社区银行在业务开展中，将根据居民需要提供特色化与差异化的服务，以满足不断变化的消费者需求。

社区银行应提供个性化金融服务

数据显示，2014年，中国消费贷款余额规模约为13万亿元，其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元。BCG（波士顿咨询公司）预计中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长，到2017年，全国消费贷款余额将增长至30万亿～40万亿元，一般性消费贷款规模将达到约3万亿～4万亿元。

《报告》指出，中国消费者对消费信贷产品的认知普遍较为保守，需要加强市场教育。另外，消费者对各类消费信贷产品的偏好与人口特征密切相关。由此可见，随着银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，社区银行已成为传统银行开辟业务的新战场。

所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。有关资料显示，从世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。当然，在经历众多挑战的同时，我们也能看到社区银行所具有一些独特优势，特别是其所倚重的关系融资模式，在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式，社区银行在局部市场（尤其是农村市场）上仍占据主导地位，市场份额远高于大型银行。而同时，在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。

2013年7月12日美国富国银行成为全球市值最大银行，使工行将蝉联了6年之久的宝座让出。该消息一经传出，中国银行业对"社区银行"发展模式表现出浓厚的兴趣，国内商业银行纷纷摩拳擦掌，试图依靠这种新的同业经营模式，迅速占领市场，从当前激烈的金融同业市场竞争中脱颖而出。当然，目前国内"社区银行"的建设尚处在探索期，由于中西方政治、经济、文化等外部环境的差异，照搬美国"社区银行"发展模式显然无法完全适应国内复杂多变的金融形势，国内"社区银行"虽然面临大的发展机遇，但也面临着一定的困难和风险。因为，随着监管的进一步细化，社区银行的拓展模式和业务范围受到限制。从运营来看，国内的社区银行还缺少对不同社区及服务群体的进一步细分和差异化对待，其产品、服务和品牌与传统银行网点相比也并不具备差异化优势。

另外，目前大多数社区银行处于“跑马圈地”阶段，尚未明确盈利和运营模式，自身能力有所欠缺。根据国际最佳实践，真正的社区银行应提供个性化的金融服务，而不仅仅是传统银行的“网点进社区”。但像枣庄市开办的首家社区银行，在营业厅内设有网银体验区、手机银行体验区，备有茶水间、儿童游戏区等便民设施，并采取与传统银行网点不同的经营方式，主要以自助设备办理为主，为社区居民及周边市民提供金融咨询、代收包裹、上门服务等特色化与差异化的服务形式，可以说不仅满足了不断变化的消费者需求，同时展现出广阔的发展前景。

消费者更看重社区银行快捷与方便

在互联网金融和利率市场化的双重冲击下，商业银行的盈利能力受到巨大挑战。面对利差水平大幅收窄的困境，国内商业银行开始寻找新的利润增长点，向特色化、专业化方向迈进，零售银行成为中小银行重要的转型方向。以往少人问津的社区银行，如今成为商业银行跑马圈地的新战场，中小银行设立社区银行的热情比较高涨。

但有业内人士认为，社区银行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患：社区银行“跑马圈地”的传统思维行不通，仅仅依靠单纯的距离优势不足以与其他对手展开竞争，消费者更加看重社区银行的快捷与方便。82%—89%的受访者期待社区银行能够提供一些简单且频繁的业务，如存取款、还款及缴费等日常业务。

目前，大银行的“社区化”转型，正在直接侵蚀社区银行的传统领地。其主要表现有：一是随着竞争加剧，大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段，并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有较大优势，其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。二是净息差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。三是收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩大。

同时，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失，市场份额也自然受到了较大冲击。另外就是网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不便，由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下，社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。由于消费者更看重社区银行快捷与方便，因此，"打铁还需自身硬"，社区银行应进一步完善服务机制，使之成为营运安全、功能齐全的个性化银行，这样才能形成层次鲜明、相互补充的金融服务发展体系。

积极应对推动社区银行健康发展

当前，国内已有多家中小银行陆续开展社区银行服务。以北京银行为例，该行近几年着力打造零售业务服务品牌——“社区金管家”，体现了北京银行努力成为客户心目中的“社区金融服务专家”的服务宗旨。北京银行目前已经建立60多家精品社区银行，例如天通苑支行、官园支行等，这些支行之所以被冠名为社区银行，最主要的原因是其物理网点选址在大型社区内。上海农商行、上海银行等地方银行也已开设了社区银行网点，而长沙银行此前宣布将设立100家社区银行。另据宁波银行人士介绍，其社区银行网点数量已经达到29家，未来还将加大社区网点发展力度。

对社区银行趋之若鹜的，除城商行之外，还有股份制银行。渤海银行第一家社区银行——北京紫玉山庄金融便利店正式对外营业后，短短几天时间，北京紫玉山庄金融便利店便成功吸收5000万元两年定期存款及确定1200万元个人生产经营贷款，并有多位居民前来咨询、办理卡业务。此外，中信、平安、华夏等股份制银行均已积极采取行动。光大银行相关负责人表示，该行计划今年内推出200家社区银行网点。“社区银行可能是未来银行业的重要发展方向之一。”业内专家表示，预计未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况：将有一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。

依笔者看，中小股份制银行打造的社区银行便民点是社会效益和银行自身效益双赢之举措，是扭转我国金融资源长期配置不公的细小细微措施之一，完全契合十八届三中全会《决定》的改革精神，应该保护好、发挥好，给予支持、鼓励和最大的包容。而对于银监会2013年12月向商业银行下发通知要求社区银行持牌经营，未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业的限制，此举意味着社区银行由此前的备案制转为向银监会申领牌照、持牌经营。对于银监会突然收紧社区银行，抬高社区银行门槛的通知，有人认为仅从改革大势的角度上分析，有悖于中央正在竭力推进的放权于市场和社会，降低行政审批门槛，大力度下放和取缔审批权限的有关规定。

其实，监管部门的通知主要是从金融安全角度和审批权上考虑的，出于对金融消费者负责的态度，出于保护消费者资金安全等利益其实无可厚非。因为，目前国内的社区银行建设还处在揽储和圈地的初期，社区银行的发展在短期内将面临巨大的经营与内控挑战。总之，从美国社区银行最新的发展趋势看，我们应充分认识到，在未来一段时间里，随着我国利率市场化改革的推进、市场准入的放松以及大型银行的“社区化”转型，小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战。虽然社区银行将成传统银行业务新战场，并具有十分广阔的发展前景，但银行自身以及监管者应及时采取措施，积极应对，科学推动社区银行的健康发展，以利于金融服务社区百姓、金融产品便利于社区居民的推进。