2014年银行业回顾与展望

张杰

2014年中国经济进入新常态的发展时期，为了稳定经济增长出台了多项改革措施。在这一年，银行业运行总体稳定，资产规模逐步增大，但盈利增长率逐步变缓。随着利率市场化的深入推行、民营银行的兴起和互联网金融托媒对传统银行业务的挑战，在进一步增强了银行业活力的同时，又缩小了净息差。

一、银行业整体运行状况

截至2014年三季度末，商业银行总资产达131.10万亿元，环比增加1725亿元，同比增长14%。其中贷款投向行业来看，房地产贷款和个人贷款占比较2013年均有下降。年负债规模方面，2014年第三季度122.03万亿元，环比减少了2563亿元，较2013年三季度增长14.56万亿元，同比增长13.5%。

利润方面，由于利率市场化因素影响，存贷款净息差逐步下降，银行利润规模虽然增加，但增长速度放缓。2014年第三季度银行业平均资产收益率同比下降0.01个百分点，资本利润率也下降了0.89个百分点。为应对利率市场化对银行利润的不利影响，多家银行逐步提高中间业务收入，2014年商业银行非利息收入2031亿元，比上年同期增加268亿元，同比增长15.2%。

2014年以来受国家经济增长放缓，部分行业结构调整因素，企业盈利能力降低，银行信用风险增加。例如一些二三线城市房地产价格下降，一些银行贷款会受到损失。2014年不良贷款余额7669亿元，不良贷款率1.16%，较上年上升0.17%。贷款风险上升银行在2014年也逐步提高风险防控，商业银行贷款损失准备金余额为1.9万亿元，比上年末增加2213亿元；贷款拨备率为2.88%，比上年提高0.05个百分点。信贷总体风险上升但仍处于可控范围。

二、2014年银行业利率市场化进程

表1 商业银行资产负债增长状况表

图1 商业银行资产负债增长状况

2014年人民银行增加了常备借款便利等货币政策，商业银行可以更灵活地配置流动性资产。11月22日，人民银行公布了下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。并在此基础将人民币存款利率浮动区间上限扩大到1.2倍，商业银行自主定价的空间进一步增加。利率市场化对银行的影响是较大的，将对中国银行业的变革提出挑战。由于银行利差收窄，短期内存贷款竞争趋于激烈，一些中短期限的存款会从存款利率不同的银行间流动。对于银行定价能力和风险管理能力有较高要求，银行要考虑逐步增加中间业务份额来获取更多利润。

11月30日国务院发布的《存款保险条例征求意见稿》进一步推动了存款保险制度在银行业的进程。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。市场经济条件下，通过存款保险的立法保障，银行逐步建立自主经营、自负盈亏的运营模式，促使金融机构稳健经营，加强风险防范，也有助于提高公众信心，降低挤兑风险。

三、民营银行兴起

2014年民营银行的概念非常火热，阿里巴巴、腾讯等大型民营公司以及地方政府纷纷为民营银行的筹备展开工作。在喧嚣声中，银监会最后公布了5家民营银行的试点方案，7月银监会批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行，9月银监会批准了均瑶、美特斯邦威为主发起的上海华瑞银行，和蚂蚁小微金融、复星、万向、金润为主发起人，在浙江省杭州市设立的浙江网商银行。预计民营银行的进入会降低银行业整体集中度，进一步增强市场活力，可以提高资源的配置效率，从而更好地为实体经济特别是小微企业提供金融服务。

四、互联网金融的挑战

以余额宝为代表的网络理财依托平台优势在2013年风生水起，很多金融消费者把银行存款逐步转移到了互联网交易平台。当更多客户习惯使用余额宝后，他们将慢慢远离银行，商业银行个人客户的各类业务收入可能随之下降。以余额宝为代表的互联网金融的快速发展，除了挤压商业银行相关业务的利润空间，还促使一些转账、支付业务脱媒，改变了现有人群的金融习惯。为应对互联网金融的挑战，2014年多家银行将更多地注意力转移到了电子银行方面。工商银行在2014年成功打造了融e购电商平台，并推广应用工银e支付便捷支付方式。此外多家银行开始试行直销银行，并提供流动性高的存款替代型理财产品。

未来商业银行业仍会面临更多的困难，各家商业银行业在着手布局未来商业银行的发展。随着金融改革的深化，银行业会逐步改善单一的盈利模式，向多元化金融服务推进。