互联网金融业务现状与分类研究

杨天颖++郭树行++崔浚哲

摘 要：近年来互联网金融业务迅速发展带动传统银行的转型，衍生出基于大数据处理的云计算银行，并呈现高速发展的趋势。然而，迄今为止的研究和银行实际操作中还没有对于云计算银行业务系统完整的分类。该文首先简要分析了互联网金融和云计算银行的现状，之后从三个角度对银行的业务进行了分类，并着重阐述了按系统划分业务中各系统的核心职能和发展方向。最后站在银行整体系统的视角，对系统的综合使用做出了说明。该文旨在为银行业务的标准分类提供参考，为对于云计算银行的进一步研究提供依据，同时对于银行系统的使用和发展提出指导建议。

关键词：互联网金融 云计算银行 业务分类 业务系统

中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2015）01（a）-0040-01

互联网金融的发展给传统的金融行业带来了巨大的冲击，但同时也指明了一条全新的发展道路。包括银行在内的金融机构，顺应时代的潮流，开始了对于自身的业务模式的改革。在互联网金融浪潮的冲击下，银行将云计算技术和互联网金融业务相结合发展云计算银行。云计算银行基于对大数据的分析，搭建了一个混合B2B和B2C的网络平台，保持核心业务不变，为客户提供互联网金融综合业务服务，在业务模式、经营方式等方面进行了改革。银行发展的侧重点由扩大实体机构的规模变为关注客户需求，改善服务质量，提升客户体验。云计算银行快速发展，并且形成了自身独特的业务运营模式。服务方式转型由传统的一对一转为一对多的服务，基于大数据的云计算技术的使用使得服务更加智能，实现了业务的批量处理，节约了服务成本，缩短了服务时间，提高了资源的配置效率。

1 云计算银行的业务分类与研究

云计算银行的业务种类繁多，但至今没有规范的分类体系，该文从三个角度对云计算银行的业务进行了分类，旨在为银行对业务分类提供帮助，为银行规范各项业务提供参考（表1）。

以上三种业务划分，在不同的角度为银行提供参考。对于云计算背景下的银行发展来说，在满足了的三种平台的基础上，分类并规范化各系统是十分重要的，8个系统之间并非相互独立的，而是相互结合共同完成银行的各项业务。

2 云计算银行的业务系统综合说明

云计算银行各个系统的功能相互联系，彼此联系完成银行各种复杂的业务。

信息储存系统是最基本最易实现的系统，系统的核心是数据存储的能力，用户输入信息，完全由电脑自动完成信息的存储与更新，与其他7个系统都有联系，主要起辅助完成业务的作用。

基本业务处理系统的核心是批处理，将业务细分，批量自动由电脑完成，过程会自动调用信息存储系统的信息，同时业务处理的结果也会以一定的形式传送到客户分类评价系统中并储存起来。

支付系统是银行极为重要的系统，涉及到转账业务就必然要进入支付系统，同样由电脑自动完成，而快捷高效安全的电子转账支付也会增强银行的核心竞争力，保障银行的盈利和业务安全。

客户评价系统是一个银行实现其独特性的关键，并且系统的好坏一定程度上决定银行的风险和盈利水平，对于银行的发展也至关重要。它是基于信息存储和基本业务处理之上对于用户的客观分类和分析。

信贷评价系统是基于客户评价系统对于有贷款需求的客户的更深一层的分析，反过来又会对客户评价基本信息产生影响，要求有一定专业人员的人工处理，也是银行盈利的关键。

反馈系统与所有客户的业务处理相联系，当确认客户已办理完所需全部业务，会自动进入反馈系统，系统自动对反馈信息做出一定处理后传送给有关的工作人员。

安全系统则贯穿于银行业务的所有环节，是最为重要的系统。一旦安全失去了保障银行可能面对着毁灭性的灾难，必须绝对重视。在保证银行整体系统安全的同时要针对各系统的特点设计专门的安全系统，进一步保障各系统的安全。

监管系统与信息储存系统相联系，专门用于与监管部门的沟通，定期向其提供必要的资料，每隔一定期限发挥作用。

3 结语

在互联网金融业务逐步发展完善的背景下，云计算银行迅速发展具有重要的意义，为社会和民众的生活都带来了积极的影响。尽管云计算银行的发展之路上仍存在着许多困难和挑战，但云计算银行是时代发展的主流，必然可以克服重重障碍长期茁壮发展。

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