浅谈我国商业银行金融创新现状及建议

北京大学 陆韬玉

随着我国经济金融环境的变化与银行业务规模的扩大，商业银行之间的竞争愈演愈烈，商业银行的主要经营利润已经从传统依靠存、贷款利差收入，逐步向收入多元化方向转变，创新产品的利润收入在银行整体业务收入中的占比也呈现逐年上升的趋势。由此看来，金融创新已经成为了当前商业银行提高核心竞争力的主要手段之一。然而当前商业银行金融创新中还存在一定问题，因而加强商业银行金融创新研究显得尤为重要。

一、我国商业银行金融创新现状

现阶段在我国商业银行金融创新方面，已经实现了对四大商业银行的经济体制改造，即股份制改造。逐步形成了包含中央银行、大型商业银行、农村商业银行、农村合作银行、金融租赁公司以及企业集团财务公司等具有多元化的所有制商业银行金融机构，并且在经营体制方面逐渐得到完善。我国金融市场正在稳步中发展，形成了短期政府债券、商业票据和同业拆借的货币市场，建立起了银行与银行间外汇批发市场、银行与企业间外汇零售市场以及中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。随着科学技术水平的快速发展，在金融业务与管理中加大了对信息化技术的应用频率，逐步实现了管理办公自动化、信息业务网络化，提升了金融业务的发展速度。由于外资银行的介入，使得我国商业银行的金融产品和创新项目的数量逐渐增加，并且服务功能也呈现出了多元化趋势。在新时期，我国商业银行在创新发展中取得了累累硕果，但是仍然存在一些不足。

(一)金融创新目的不够明确

在我国社会主义市场经济条件下，对商业银行金融进行改造与创新，仍然与经济利润密不可分，主要目的是为了争夺市场份额，获取更多的资源，优化调整产业结构，从而增加利润。但是从实际情况来看，部分商业银行对于创新的概念与目的理解不够透彻，因而导致创新动机出现偏差，没有对金融市场的发展情况进行仔细分析，同时也没有结合自身发展情形，盲目抢占市场，影响了赢利能力。而且，现阶段，我国商业银行在金融创新方面，还依然摆脱不掉政府的影响，一定程度上受到当地政府的干预，因而在金融创新方面还体现出了行政特点。

(二)在我国银行整体业务规模中比例较小

当前，商业银行的金融业务与金融产品依然还是局限在信用卡、消费信贷、代理业务以及个人电子汇兑等方面，而在金融衍生品、银行投资等方面的创新产品较少。现在已经开通运行的银行业务发展水平还不高，规模也较小，在我国银行整体发展业务中的所占比例较小，阻碍了资本优化发展，弱化了资本作用，很难形成规模效应。

(三)金融创新缺乏特色

普遍来看，我国商业银行在金融创新上缺乏特色，不利于在激烈的市场竞争中发挥优势。我国大部分的商业银行在金融创新上基本都采用引进式的创新方法，借鉴四方商业银行已经创新后的金融产品和业务，没有考虑到我国金融市场的实际情况，独立研发出具有原始特色的金融产品与业务，因而，在金融创新方面缺乏新颖性和独特性。

二、加强我国商业银行金融创新的途径

(一)更新金融创新理念

理念是根植于人脑中的思想意识，具有一定先导性。要想更好的对商业银行金融进行创新，就需要牢固树立金融创新理念，并要与时俱进的进行调整与更新。在金融产品的创新设计方面，并不是产品种类越多越好，也不是内容程序越复杂越好，更不能直接奉行“拿来主义”，需要立足于发展实际，进行创新，融入金融发展时代气息，并要展现自己的特色。在过去的一个时期，一度出现了金融产品创新过度的情形，比如，在金融危机爆发之前，很多金融衍生品，无论是产品的购买者还是出售者都不能对这些产品做出具体详细的阐释，人们只是根据有保障、有保险的优势，就采取了购买行动，也不会觉得机会受到伤害。但是在新时期，随着人们思想观念的转变和金融市场竞争的加剧，金融创新必须紧跟时代发展步伐，满足新背景环境下，社会对金融服务提出的新要求。因而，需要从金融资源配置的实际功效出发，更新创新理念，这样才不会使金融创新成为无源之水，无本之木，而是使其具备了坚实基础。而对于金融衍生品，对其进行创新，一定要体现出既定资本的价值，要使金融衍生品与金融市场发展规律相适应，以此为基础，丰富金融衍生品，促进金融市场有序发展。

(二)实施金融信息化战略

随着科学技术水平的飞速发展，在银行金融创新方面离不开信息技术的大力支持[5]。首先要进一步提高高新技术的应用程度。把经济市场的发展需求现代化的信息技术，尤其是通讯技术和互联网技术紧密结合，加大信息科技投入力度，制定信息化发展战略，明确科学技术进步与发展主攻方向，同时要确保信息系统的网络化、科学化、规范化与一体化，保证开放性与透明性，加快各项金融项目运转与自动化处理的速度，提高工作效率，增强银行竞争实力。其次，需要推进电子信息商务化建设，继续发展网上银行业务，打破金融业务在时间、空间上限制，真正实现客户服务的信息化与信息传输的网络化。最后，要推进管理的信息化建设。由于银行工作较为复杂，涉及到多个部门结构的管理，因而在管理过程中，建立起内部信息化管理系统十分必要。运用现代化科技手段，促进各项管理的系统化和科学化。各个部门的管理人员，需要对信息数据进行分析与研究，采用数学模型等手段，为银行管理与各项决策、人员绩效考核、监测评估等提供科学理论数据，提高管理工作的质量与效率。

(三)注重创新型人才培养

当前，我国商业银行出现的金融产品种类单一、缺乏特色以及技术含量不够等问题，很大一部分原因都是由金融产品的研发人员素质不高引起的。商业银行在发展壮大中，要注重对新时期金融专业创新型人才的引进，并加强对高素质人才的培养。制定出科学合理的人员培训方案，加强对人员的培训再教育工作，努力培养出新时期优秀的金融产品经理、金融产品的创新专家以及风险评估专家，从而为商业银行创新与发展提供出强大的动力支持，实现产品创新活动的良性循环和螺旋上升。

三、推进我国商业银行金融创新发展的建议

(一)借鉴国际先进的经营与管理经验

在我国商业银行金融创新过程中，需要汲取国外发达国家成功管理经验与教训。由于在国际商业银行发展潮流中，四方发达国家比较具有经验，而且也经历过了金融危机的历练，无论是在创新方面还是管理方面竞争优势较强。因而，我国商业银行在创新中，要结合发展实际，引进国际先进的管理机制与理念，并取其精华去其糟粕，不断优化与创新。

(二)建立健全有效的业务创新机制

业务创新机制是商业银行金融创新工作非常重要的内容，主要包括金融产品、工具、服务创新等内容，是金融制度创新工作的主要动力来源。对于国内商业银行金融创新工作来说，建立长效的创新机制是决定创新成败的大事。进行业务创新需要以客户为导向，提高商业银行的差异化综合服务水平，获得银行金融更高的盈利能力。

(三)完善风险防范机制

金融创新的开展会加大银行业务复杂化和多样化的程度，并将面临更多的不确定性因素，而且银行业务以及产品创新在时间有限的情况下往往存在着业务创新进展较快，但是制度改革进展缓慢的现象，为了改善这种情况，需要对产品和服务流程进行进一步完善，提高业务以及风险管理人员的业务能力，培养风险意识，进行内部控制流程的优化调整，明确权责，对风险管理方法和管理措施进行研究、优化和学习，并建立有效的风险管理和方法体系，建立实时、准确、通常的信息渠道。

四、结束语

在商业银行竞争愈演愈烈的今天，实现金融创新尤为重要。因而，我们要继续对商业银行金融创新的研究，立足于我国金融市场发展实际，加强金融产品创新，实现金融产品的多元化、增强特色性，从而促使我国商业银行竞争中提升优势，不断发展壮大，推进我国国民经济建设。

[1]高晴.我国商业银行金融创新现状浅论及建议[J].现代商业，2014，05(28)

[2]范贝蕾.我国商业银行金融创新现状及创新展望[J].商业经济,2011,(01)

[3]许鹏远.现阶段我国上市商业银行金融创新评价研究[D].安徽大学,2012,01(05)

[4]林德发.商业银行金融业务的创新[J].经营与管理,2012,09(12)

[5]胡海峰.扩大内需背景下我国商业银行创新研究[J].时代金融,2013,12(04)

[6]包云.我国商业银行金融创新及推进业务创新的对策[D].西南财经大学,2013(05)