网络银行发展对我国传统银行的影响

农行青岛市分行　方兵

网络银行发展对我国传统银行的影响

农行青岛市分行方兵

摘要:随着电子商务与互联网的快速发展，网络银行也获得突飞猛进的发展。网络银行的推广和应用在经营格局、经营方式、经营理念等方面影响了传统银行的发展。本文以阐述网络银行经营形式为切入点，分析网络银行对我国传统银行发展的影响，研究和探索推动我国网络银行持续发展的具体策略。

关键词:网络银行传统银行发展

网络银行，即net-Bank，其概念是金融机构以Internet网络技术为载体，在Internet上开展的银行业务。网络银行诞生于美国，随着Inter⁃net在世界各地的发展而覆盖到各个国家。我国在1998年3月实施第一笔网络电子交易。网络银行的建立和发展为银行业带来新的活力和生机，同时也冲击和影响着传统银行的管理理念和经营方式。此外，运用信息和电子技术，网络银行实现了创新业务与传统业务交融的同时，也对我国银行监管带来影响。

一、网络银行的主要形式

网络银行包括两种主要形式。第一是网络分支银行，我国应用的就是这种方式。是网络信息技术和传统银行相结合而产生的，传统银行以网络为服务方式建立起银行网络，让客户享受到在线金融服务。银行开设的网上站点，相当于其营业部或者分支机构，不但为其他非网上经营机构提供财务划转、查询等辅助服务，也可以独立完成业务。第二是纯网络银行，也叫作“唯一站点银行”，大部分西方国家的网络银行采取这种方式。这种银行只有一个办公地址，没有营业网点，也没有分支机构，全部业务是通过网络开展和实施的。

现在我国没有纯网络银行，所有网络银行都属于分支型，母行提供资金和业务，在网络上构建起自己的网站，逐步形成服务和产品销售的网上渠道。根据网站开展的服务范围可以分为专业性和综合性两种模式。综合性模式不但提供基本的银行业务，还提供网上商城、保险、证券等服务，专业性模式只会开展专业银行服务。

而西方国家普遍运用纯网络银行的模式，这主要归功于计算机技术快速发展、网络经济发达、金融自由化以及金融组织创新的结果。基于这些前提和背景，美国等西方国家的储蓄银行和区域性银行一般运用社会银行的发展模式，能够相对容易地建立并发展起纯网络银行。

二、网络银行发展对我国传统银行的影响

(一)改变传统银行的经营理念

网络银行的产生，对传统银行的经营理念具有严重影响。网络银行会将传统银行以地理位置、网点数量、资产规模论英雄的理念，转变成为以拥有信息数量、得到信息能力以及是否能为客户提供优质便利及时的服务作为评价银行强弱的标准。传统银行也逐步将单打独斗的经营理念，转变成与科技服务咨询商、计算机通讯服务商等服务机构合作，以此获得更全面的发展。传统银行经营理念从以资金为核心、以提供金融产品为内容向着以人为核心，以客户需要为主要内容的方向转变。

(二)改变传统银行的盈利模式

传统银行的收入由投资收益、存贷款差额以及中间业务组成，而现在传统银行主要盈利方式是存贷款差额。网络银行的业务主要有即时资讯、为在线交易的客户实施交割手续以及传统银行的普通业务等。另外网络银行运用信息技术，提取金融交易中可利用的信息，向客户开展附加值较高的信息增值服务。这种服务为传统银行提供新的利润空间，进而产生新的赢利模式。

(三)改变传统银行的组织结构

传统银行的组织结构其等级制度较为严格，因为机构部门分割和设置重叠的问题，面对市场时难以对其需求进行快速反应；中间管理层比较庞大影响信息的快速传递，提高信息失真率；缺乏科学的激励机构，难以调动起职工工作积极性，影响组织的凝聚力。网络银行需要效率高、层次少的组织结构，要重视人的创造性，可以对市场需要提供快速反应，传统银行要构建起新的组织结构以满足网络银行的具体要求。

(四)改变传统银行的运行机制和管理制度

传统银行的运作模式为总行、省市分行、区县支行，权利比较集中。运用职能工作部门进行划分，各单位、各部门根据规章制度完成自己的工作，全局意识较差。网络银行将信息技术引入内部管理中，降低中间管理人员和中间环节，重新整合部门组织，让企业以网络为平台实现信息的管理和传递，网络银行对传统银行的运行机制和管理制度提出更加具体的要求。

(五)需要更多的复合性人才

网络银行对传统银行管理人员的技术和素质都提出新要求。因为网络银行是在互联网基础上开展的各种业务，要求管理人员具有处理相关业务的能力，要求领导具有较高的素质，不但要熟悉业务品种，还要掌握信息处理的技术，所以网络银行需要更多的复合性人才。

三、推动我国网络银行持续发展的策略

(一)更新观念、转变思想

第一、要具有超前的战略意识，将经营策略提升到全球的战略高度，意识到网络银行的客户资源具有无极限性。第二、积极拓展传统银行的网上业务。可以对网络银行潜在的客户进行跟踪和调查，以市场为导向制定出业务规划。在传统银行零售业务方面可以开展金融百货、余额查寻、账户交易以及网上开户等业务。在银行传统业务基础上，可以开展金融工程、现金管理等业务。第三创新和增加网络银行的业务品种。积极构建起金融工程创新小组，制定创新方案体系，确保传统银行创新业务的规范化和经常化。

(二)扩展传统银行的盈利模式

第一、银行要减少其运营成本。引入最先进的信息技术，在支付上运用电子货币代替过去手工凭证的交换和现金交易的传递，提高资金周转率，减少传统银行处理业务的成本。第二、积极开发网上业务。运用企业和个人在线服务，为网络银行开创利润增长点。第三、金融信息要大力开发其增值服务。网络银行不但要保证客户享受到传统的金融产品和服务，也要运用网络优势在金融交易中获得有用信息，为需要的客户提供增值服务。第四、积极转变银行传统的业务模式。在C&C+IT+ WEB基础结构上创造新业务，由核心服务（信息服务、支付服务）处理、In⁃ternet、客户信息数据库等构成的业务处理平台对相关业务进行处理。

(三)建立起全新的管理体制

第一、传统银行的组织结构要向扁平化方向发展。在总行、省市分行、区县支行的传统模式基础上，根据扁平化“总行、分行、支行”的管理要求撤并一些部门，增强规模效益。以城市为核心，以经济强镇、强县为主体，根据层次的不同，设置机构，让布局更加合理化。第二、传统银行要提高其团队化建设。采用科学技术在银行内部建立起管理的信息体系，对各个职能部门进行整合，运用管理人员的技术专长、管理能力，建立团队并提高团队的创造性，面向客户、面向产品开展团队化管理。第三、主动分权、降低集权。网络银行需要效率高、层次少的组织结构，可以对市场进行快速反应，这就要求组织下放一定的权利给各个管理阶层的员工，让他们在遵守制度的前提下适当变通，运用大局观念来处理日常业务。

(四)引进与开发安全保密技术，建立起严密的安全防范体系

银行业化解和防范风险，重点是引进科学的安全保密技术并建立起现代化风险防控信息体系。网络银行系统要重视安全性，其选择的Wet服务平台、Internet应用平台、技术平台都具有较强的安全性，要支持最流行、最新的认证算法和安全协议。网络支付系统在对安全支付方案进行设计时，要考虑系统的安全性、实用性、扩充性和可靠性。

(五)网络银行要求传统银行提高对金融人才的培养

发展网络银行离不开复合型人才，他们不但要掌握网络科技，还要熟悉国内和国际金融。拥有水平一流的复合性人才是现代化网络银行发展的基础和保障，可以运用引进和联合教育的方式培养人才。运用有效的激励机制来留住人才、稳定人才，并充分体现出人才的作用。要为他们提供接受教育和获得发展的机会，促进其逐步更新知识；大力引进人才，为网络银行注入活力，推动其持续、快速发展。

随着互联网的普及和信息技术的发展，开启了以互联网为载体的信息技术革命，云计算、大数据和移动互联的兴起，不仅发展了信息技术，也逐步转变了社会行为模式。银行业同样迎来了信息技术所带来的机遇和挑战，网络银行服务、电子银行功能的逐步创新，银行服务技术逐渐更新，让银行在经营方式上更灵活，技术改革在分流柜面压力、提高客户忠诚度、减少经营成本等方面发挥出重要作用，影响了传统银行的经营理念和经营方式。

参考文献:

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