浅析我国商业银行金融风险的防范

中国建设银行北京顺义支行新城支行 李海霞

近年来，随着全球经济一体化进程的加快，世界经济格局发生了巨大变化。金融业一直以来就被视为各国国民经济发展体系的核心，它的存在维持着各国社会资金的流转与配置，以最大限度发挥着其功能，全面促进各国经济的发展。各国的商业银行是金融体系中的重要组成部分，它的存在为国家经济的发展起着融通资金、合理分配资产、增加资金的使用收益、促进国家的总需求均衡的重要作用。商业银行又被称为是国家经济发展的调节器。我国商业银行对风险管理的经验远不及西方发达国家，还处于刚刚起步阶段。一般而言，商业银行所面临的金融风险主要包括：操作风险、市场风险、价格风险、信用风险。随着我国人民币的升值、银行利率体制改革的不断进行，我国商业银行所面临的环境、业务日趋复杂，商业银行面对的各种风险也呈现出多元化发展的趋势。那么,如何才能够在激烈的竞争中，恶劣的环境变化中提升我国商业银行抵御金融风险的能力？特别是提升我国商业银行信用风险的管理能力？这将是我国商业银行必须正视，必须解决的问题。因此，降低商业银行的金融风险、提高我国银行也在国际金融市场的核心竞争力，保证我国国民经济的健康、持续发展是本文要研究的主要问题。

一、我国商业银行金融风险现状及存在的问题

(一)宏观政策引发的商业银行金融风险的集中暴露

2008年，美国金融危机的爆发引发了全球金融危机的爆发，为全球金融业的发展带了阻碍。为了缓解这一阻碍，我国于2009年实行了4万亿经济刺激计划，实行了天量贷款。很明显，国家的这一做法对于帮助我国抵御全球性金融危机对我国经济发展造成的危害，促进宏观经济的稳定发展起到了积极地推动作用。但是，近年来，随着全球金融危机影响的逐渐褪去，经济刺激计划存在的弊端初见端倪，我国商业银行在未来的发展中将面临诸多不确定因素。由于有国家宏观政策的指导、信贷规模的扩大，很多商业银行在进行贷款的审批时放宽了审批的尺度，为银行带来了潜在的金融风险。如果这种风险得不到有效的控制，将使我国商业银行大规模暴发金融风险，这对我国银行体系的安全与稳定是一种极大地威胁。

(二)商业银行的信贷过度集中

纵观我国商业银行的贷款业务发展状况来看，仍存在不均衡的问题，企业贷款的业务仍远远高于个人贷款业务。例如：2008年，企业在中国银行的贷款业务比例减少了4个百分点，个人贷款也增加了4个百分点；2009年，企业贷款业务增加，个人业务减少；一直到去年，企业贷款与个人贷款仍趋于比较平稳地发展趋势，中国银行在银行业中属于平均水平很具有代表性。招商银行是比较注重个人贷款业务的银行，但是其个人贷款比例也始终保持在32%左右；上海浦发银行是依靠企业贷款来支撑银行业务的，个人贷款业务的比例仅为15%。这些数据明显说明，目前，我国的商业银行贷款比较偏重于企业贷款，总体上来看，我国的商业银行在贷款结构方面还比较落后。

(三)缺乏完善的信贷管理流程

目前，由于我国商业银行在贷前的风险度量与贷后的风险监控预警之间缺乏一一对应的关系，从而造成了各种信息在信贷业务发生前、发生过程中、发生后的传递渠道单一，各部门之间、各岗位之间对金融风险管理处于孤立状态。另外，在商业银行普遍存在着一种非常严重的现象，即：重贷前检查、轻贷后管理，这种对贷款后风险管理的疏忽为银行金融风险的发生增加了可能性。例如：银行的相关人员并没有按照规定定期进行电话回访或实地考察，导致银行对贷款的使用情况与企业的经营状况根本不了解，也没有有效的反馈。

(四)商业银行中缺乏高素质的信金融风险管理队伍

在整个金融风险管理体系中，人才是实现风险有效管理的核心内容。因此，高素质的金融风险管理人才是保证商业银行信用风险管理得到有效进行的关键性因素。但是，就我国目前商业银行的人才队伍建设来看，还存在诸多问题。造成这种状况的原因主要是：受传统银行管理体制的影响很多商业银行并未建立风险管理岗位，对金融风险管理的培训也未得到普遍开展；随着我国由计划经济体制向市场经济体制专转轨的过程中，我国高等金融教育专业还尚未对新兴的现代风险管理学科予以足够的重视，落后的知识结构与观念无法再满足现代金融业的发展。

二、防范商业银行金融风险的有效对策

(一)借鉴并学习西方发达国家的先进管理经验

西方发达国家在商业银行金融风险管理已经在长期的实践中积累了一套科学的、合理的风险管理方法，因此，借鉴这些先进的、现代的商业银行金融风险管理技术和经验将对我国商业银行金融风险管理起到积极的作用。借鉴这些国家的先进管理经验与方法可以大量的减少我国商业银行在人力、物力、财力方面的浪费。我国商业银行再根据自身的发展特点修正现有的金融风险管理模型，使模型能够更好的为我国商业银行的金融风险管理服务。

(二)在商业银行内部建立科学的、合理的、有效的内部控制体系

内部控制体系的建立能够很好地约束银行的贷款部门，避免或防止或化解银行金融风险造成的冲击与损失。银行内部各职能部门及工作人员都必须强化风险控制意识、制度管理意识、相互制约意识，不断完善商业银行的内部控制制度，这也是提高各商业银行的经济效益的重要途径。例如：在银行内部建立民主的、科学的信用风险管理体系，强化内部约束机制；全面控制商业银行内部的所有风险业务；强化银行内部的稽核制度与职能的发挥；系统化、全面化的对商业银行的资产与负债进行管理。

(三)加强对银行内部风险管理队伍的建设

商业银行只有拥有一大批具有丰富的风险管理经验的高素质的管理队伍才能使商业银行的金融风险管理水平得到不断的提高。目前，我国在这方面做得还远不及西方发达国家。我国商业银行风险管理的水平参差不齐，管理能力较低。因此，必须加强对商业银行内部金融风险管理人才队伍的建设，定期对这些人员进行理论与实践的培训。还可以通过人才市场加大对这方面人才的选择，或者加大与高校的合作力度，将培训的重点放在商业银行金融风险管理人才的引进与培训上，也可以高薪聘请专家到商业银行进行指导与工作。

(四)加快可靠地、稳定的信息技术平台的建设

随着现代信息技术的高速发展、网络技术的普及、现代通讯技术的发展，不仅为商业银行的传统业务提供了技术支持，更为商业银行的金融产品创新奠定了技术基础。信息技术在商业银行中的广泛应用使得商业银行的信息技术与业务构架的融合度逐渐提升，商业银行创新产品都是建立在稳定的、可靠地信息技术平台上的，因此，为了进一步促进商业银行金融产品的创新、有效防范在银行IT系统中出现的服务中断、信息披露或被篡改等风险的发生，必须在商业银行中建立标准化的、灵活的内部信息平台，加强信息技术风险的防范与管理。

总之，有效的、合理的、科学的化解信用风险已经成为商业银行运作中的主要任务，它不仅关系到商业银行的健康、持续、稳定发展，更关系到我国的国际民生问题、金融体系的稳定问题、社会的安定与和谐问题。我国商业银行必须根据自身的发展实际，努力寻求一条真正适合我国商业银行的金融风险管理之路。

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