城市消费信贷业务市场建设拓展的思考

□蒋汇川

一、城市消费信贷业务的内外部形势

(一)外部宏观政策导向。中国正处于快速城市化阶段。随着新一届政府施政理念和治国大政方针的稳步推进，我国更深层次的市场化改革实质性加快，未来房地产行业必将面临一定的挑战，但宏观调控政策、城镇化进程的不断推进也会在未来发挥积极的稳定作用，支撑房地产行业的发展。与此同时，国家也为未来中国经济增长找到了新的“引擎”——消费。未来各类消费需求将成为我国新产业、新业态发展，打造中国经济升级版的巨大动力，为银行消费信贷的发展提供机遇。

1．“十二五规划”提出建立扩大消费需求的长效机制。想要完善收入分配制度，调整国民收入分配格局，提高城乡中低收入居民收入，增强居民的消费能力。就要加大政府当局的支出，提高民生和社会工作的比重，增大社会保障制度涵盖面，逐步完善基本公共服务体系，形成良好的居民消费预期。

2．监管部门支持住房金融市场。2014年9月，人民银行、银监会联合下发了《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，住房抵押贷款政策得以调整，从而支持居民合理住房贷款需求，特别是自住房需求。该政策实施后，有利于前期受到限购政策抑制的需求陆续释放，对于促进住房消费有较好的推动作用。

(二)内部工作要求。

1．发展城市金融业务符合现代金融发展战略。为更好地应对城市地区日益激烈的同业竞争，加快城市区域业务发展，Y行于2014年10月召开了城市业务转型发展专题研讨会，提出Y行在城市业务发展方面要实现新的突破要求。

2．符合某省转型发展要求。Y行要求各部门在城市业务发展上做些思考，做些尝试。各分行当前应积极思考城市消费信贷业务下阶段发展方向，结合当前零售信贷业务发展情况，将城市消费信贷业务产品创新和推广作为明年工作重点，并制定具体发展措施。

二、J省Y行消费信贷发展现状

(一)从业务发展规模与质量看。总体上，当前J省消费贷款业务规模稳步增长，资产质量优良，产品逐步完善，盈利能力稳步提升。截至2015年6月末，全省消费信贷业务累计净增90亿元，贷款结余610亿元，，在全国Y行内排名第一，市场占有率为8．3%，位列J省内同业第四位。从资产质量上看，消费贷款不良率为0．11%，低于同业平均水平。从盈利能力上看，2015年1～6月全省消费贷款年收入9．7亿元，占信贷收入的36．6%，占全行总收入的17．5%。

(二)从产品结构上看。自2009年试点开办二手房贷款业务以来，经过六年的发展，消费贷款产品种类不断丰富，改变了以传统二手房贷款为主的单一产品模式，初步形成了二手房贷款维持高市场占有率、一手房贷款迅速发展、综合消费贷款稳步增长的格局;汽车消费贷款、公积金贷款、个人信用消费贷款逐步推广;积极调研尝试留学贷款、代发工资户贷款、车位贷款等新产品。目前，Y行消费贷款产品主要分为购房贷款和非购房贷款，购房贷款分为一手住房贷款，二房住房贷款，商业用房贷款和住房公积金贷款，住房公积金贷款也就是公转商贴息贷款。在非购房类中，主要有综合消费贷款，信用消费贷款，汽车消费贷款和留学贷款这四大类。同行业其他银行相关产品的情况如下:

1．宁波银行。产品名称:白领通。贷款主体:一是公务员;二是教师、医生或其他事业单位编制人员;三是企业单位的中高级管理人员(企业注册资金1，000万以上);四是信、电力、烟草、炼化、盐务、律师、会计师等行业普通工作人员。贷款要素:一是无需担保，无需抵押;二是信用授信金额为20、15、10 和5万元四种。三是授信期限为3年，到期后可申请自动延期。四是利率与客户贡献挂钩，最低位基准下浮10%，一般为基准上浮10%。

2．江苏银行。产品名称:信用贷款。贷款主体:一是年满18 周岁，拥有完全民事行为能力;二是无不良资信记录和行为记录;三是在江苏银行认可的优质国家机关、企事业工作，信用评级符合江苏银行要求;四是提供一名以上保证人连带责任保证。贷款要素:一是额度最高200万，且不超过资金需求的80%;二是利率最低为基准;三是期限较长，一般1 至3年;四是还款方式有按月付息到期还本、等额本金。贷款要素:一是无抵押无担保;二是对于教育、卫生、新闻、广电、出版、银行等13个行业正式在编职工最低年利率6．84%，按月收取账户管理费0．25%，其他行业最低利率7．02%;三是贷款金额最高30万;四是贷款期限最长4年。

三、城市消费信贷业务的拓展思路

为贯彻探索城市业务转型发展的要求，紧紧围绕国家重点发展的六大消费领域，通过认真分析研究城市居民消费贷款需求特点，下阶段建议将设计符合居民消费需求和国家政策导向的创新产品作为重点，加快新产品推广与落地，调整Y行消费贷款产品结构。

(一)适应形势，加快购房类贷款产品创新。继续保持Y行住房贷款的优势地位，提高住房贷款市场占有率，并通过公积金贷款、集资房项目等新产品，调整住房贷款客户结构。

1．公积金贷款。公积金中心的缴存客户多为地方优质单位职工，客户资质相对较好，可在受理住房贷款的同时大力营销个金、信用卡以及信用消费贷款，深入挖掘客户潜力。2015年，J省二级分行公积金贷款应全部开办。公转商贴息贷款业务为公积金中心与商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，由公积金中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴的贷款业务。该业务的开办扩充了业务来源，提供了可供深度开发的优势客户资源，节约了营销成本。

2．集资房项目。集资房贷款是向借款人发放的用于购买单位集资房的人民币贷款。目前，正在调研阶段的项目有L 项目。L 为省属本科普通高校，硕士学位授予单位。该项目为L职工集资房，总投资9亿元，由L 及其职工预付款等方式自筹。目前1～16号楼已经全部封顶。初定合作方案为:集资房贷款+额度类消费贷款组合;贷款对象是L 正式职工并且在分房花名册内;贷款额度信用类最高50万，房产抵押类最高抵押率70%;担保方式为房产抵押+L 回购承诺函。

(二)面对市场，基于非购房类贷款的产品创新。非购房类贷款具有客户群体资质高，综合收益率高，产品灵活多样，能够满足客户多种贷款需求等特点，也符合国家推进六大消费领域的政策要求。该类产品尚处于推广初期，未形成品牌影响力，与同业产品相比还有很大差距，下阶段应根据市场情况对产品进行调整升级，主要创新思路有:

1．基于抵押物创新。主要面向已办理过住房贷款，并且信用记录良好的客户，提供免担保的个人信用消费贷款。在风险可控的前提下，可扩大信用消费贷款客户范围。

2．基于优质借款主体创新。借款主体仅针对优质单位职工，对个人综合消费贷款、个人信用消费贷款进行要素调整，将贷款期限最长调整至五到十年，并在批量营销时适当提供优惠利率。

3．基于支付渠道创新。主要针对消费贷款网上支付和刷卡支付功能的系统开发。消费贷款可通过POS 刷卡或网上支付方式，支付贷款与支用，满足客户向特约商户支付消费款项的需求，提升市场竞争力。