新疆自治区信贷岗位人员现状分析

□ 刘新东

一、新疆自治区农村信用社联社信贷人员的基本情况

全区现有信贷岗位人员2，612人，其中:联社机关信贷人员461人，占比17．6%，分社信贷人员2，151人，占比82．4%;学历情况，按全日制学历统计:本科以上(含)人员201人，占比7．7%，大专以上(含)686人，占比26．3%，中专以下(含)1，725人，占比66%;按现有学历统计:本科以上(含)人员567人，占比22%，大专以上(含)1，453人，占比56%，中专以下(含)592人，占比23%;年龄情况:40岁以上人员148人，占比6%，35岁以上1，475人，占比56%，30岁以上209人，占比8%，25岁以上720人，占比28%，25岁以下60人，占比2%;从事信贷岗位工作年限情况:从事信贷岗位工作15年以上69人，占比3%，10年以上863人，占比33%，8年以上879人，占比33%，5年以下801人，占比31%;联社机关信贷部门经理84人，本科学历31人，从事信贷岗位年限最长18年，担任信贷部负责人年限最长12年。

二、新疆自治区农村信用社联社信贷人员的工作现状分析

(一)信贷岗位人员巨大的工作压力来自巨大的客户群体产生的业务量。新疆信用社各项贷款余额中至少80%系“三农”或涉农贷款，由一线信贷岗位人员负责投放、回收;全疆现有信贷岗位人员2，612人，平均每县(市)联社机关信贷岗位人员至少3人，84家县(市)联社计252人，1，047个网点机构分社主任兼职信贷员计1，047人，剩余的1，313人为乡(镇)信用社单纯从事信贷员工作人员，如果按分社主任可承担半个人员的信贷员计，单纯从事信贷员工作人员数(仅以数字计)为1，836人，则各项贷款余额中的639亿元，每位一线信贷人员要承担几千万元的管理工作，农贷多集中投放，一线信贷岗位人员每天最多经手信贷资金可达数百万元，办理数十笔贷款业务。

(二)固化的业务办理轨道不断僵化信贷岗位人员的工作思维。虽然近年来岗位轮换工作力度不断加大，但乡(镇)信贷岗位人员近60%为本土80%生长于乡(镇)，同时，由于本土生长，对当地农牧户一是人头熟;二是农业生产周期熟;三是啥时急用资金的时间熟，另外农牧户贷款的方式信贷业务办理的程序几乎没有增添新的规定要求，通过“三熟”及传帮带很容易步入农贷投放业务办理轨道，并因为重复进而熟知熟练，在此基础上周而复始，成为习惯。2005年银监局要求农村信用社实施贷款五级分类，一项重要的工作内容就是按五级分类要求建立新的农户经济档案，有别于以往的信贷档案信息收集给农村信用社长期习惯的信贷业务工作带来巨大冲击，但因为是强制实行，最终完成了工作;2010年区联社信用工程办要求各联社加强信贷基础性工作，将五级分类要求的侧重于定性分析农户经济档案信息增加为定性定量并重的档案信息收集，由于此次为非强制实行，多数联社以种种理由迟迟不开展新的农户经济档案建立工作。上述两次工作变革，说明信用社信贷岗位人员对于固化的业务办理轨道因熟悉而依赖并在不断走向僵化，严重影响信贷管理工作质量提高。

(三)快速增长的信贷规模与信贷岗位人员信贷管理理论水平提高不相适应。从统计数据分析:一是信贷岗位人员理论基础薄弱，全区2，612名信贷岗位人员，按全日制学历统计:本科以上(含)人员201人，占比7．7%，大专以上(含)686人，占比26．3%，中专以下(含)1，725人，66%，虽然一个人的学历不能说明一个人的工作能力，但除非认真持续地坚持理论知识学习、注重总结实践经验，否则很难有很大进步。高楼大厦平地起，五层楼的地基决撑不起十层的高楼，就是这个道理;二是传统信贷业务办理制约管理思路拓展;三是繁重的业务量挤占了主动继续学习的时间，至少60%的联社信贷业务前后台未分离，信贷业务岗位人员在完成了白天的工作任务之后，还要利用下班后的时间拓展维护新老客户;四是一线信贷人员接受到的新理论新知识被动培训也很少，多数一线员工自从事工作以来未接受到任何业务理论培训，区联社的培训触角很难延伸至一线员工，而各联社基本不开展二次培训;五是后续学历学习质量很难考量，虽然按现有学历统计:本科以上(含)人员567人，占比22%，大专以上(含)1，453人，占比56%，中专以下(含)592人，占比23%，但一方面后续学习无论从教还是学流于形式成分占比很大，另一方面短期且不扎实的理论知识会很快被繁重大量的业务工作吞噬，基本处于还未在实际工作中发挥即被遗忘的境地;六是长期相同的工作岗位业务办理是理论水平不提高的一个重要原因，即使学习了新理论，但由于业务模式化以及客户群体要求基本不变的现状，新理论无用武之地，久而久之，无人关注重视理论水平提高的问题。

(四)协管员权力膨胀基于存在信贷员这块适于其生长的土壤。由于信贷岗位人员承担巨大工作量，由于信贷岗位人员理论知识掌控量低且不思变革，由于“三熟”导致的对贷款客户的贯性判定，由于贯性判定固化进而可以放心地交出去，等等，这一切都是导致协管员权力膨胀生长的原因，全区协管员7，439人，是信贷岗位人员的2．8倍，是一线信贷岗位人员1，836人的4倍，如果放任协管员权力膨胀生长，无论是对其管理还是对信贷资金管理，后果都不甚设想。尼勒克案件就是这一问题的说明，另外，乌什县联社也存在这一问题，甚至农牧户贷款额度的确定都由协管员认定，实地调研中，有一名乡(镇)信贷岗位人员，当问及是他了解农牧户的家庭经济情况多还是协管员多时，这名信贷岗位人员不假思索地说是协管员了解的多。协管员权力膨胀生长，变信息反馈义务为决定信贷投放权力，越徂代苞，给信贷资金安全运营埋下重大隐患。

三、提高信贷岗位人员工作水平地对策建议

(一)必须强制时间强制内容加强理论学习、培训。业务竞争的终极底线是岗位人员的综合素质，而综合素质提高不能替代的途径或基础是理论知识，各联社应强制时间强制内容，坚持不懈加强对信贷岗位人员的理论学习、培训工作，最终达到举一反三、触类旁通，有效、高效解决信贷管理工作存在问题的目的。

(二)加大向信贷岗位输送优秀人才政策倾斜力度。改变以往什么业务都做不好就去做信贷业务的恶性用人思维，多举措多角度综合考量人员的能力、水平，坚决把优秀人才输送到一线信贷岗位上，把好信贷关口，实现最大经营利润。欣闻近期且末县信用社开展了一次全员综合考核，由信贷部门首先挑选岗位人员，然后再由其它部门选择剩余人员。相信高投入高回报，杜绝侥幸心理。

(三)要进一步明确信贷员与协管员的职责义务，增强弱化直至让协管员退出信贷管理思想意识。对于业务量大一时难以完全由信贷岗位人员掌握贷款“三查”所需信息的，可明确协管员只有义务反馈贷款客户经济变动情况信息，没有参与决定贷给谁贷多少的权力，进一步明确，对贷款投放前的调查及直至将贷款收回过程的管理，是信贷岗位人员的职责和信贷管理工作的全部内容，换言之是保证信贷资金安全的武器，坚决不可交由他人负责。

(四)要切实加强信贷基础性工作力度。之所以出现部分联社信贷岗位人员依赖协管员的问题，客户量大只是一个原因，信贷基础性工作薄弱是主要原因，因此，全方位了解掌握每一位客户既定性又定量的经济档案信息十分必要，是确保信贷资金良性运营的基础，务必以信用工程建设为平台，入家入户，扎实、真实、准确、全面建立信用工程建设要求的农户经济档案，方便我们好中选优优中选精，有效投放、安全收回信贷资金。