关于改善国有商业银行经营管理的思考

摘 要：国有商业银行作为国家直接控股投资的金融机构，在社会经济生活中起着至关重要的作用。改善国有商业银行经营管理有利于提升金融机构服务质量、有效配置金融资源、促进金融服务体系完善。以安庆市农业银行为例，分析其经营发展中存在的问题并提出相应的对策建议，以期能对当地经济发展有所裨益。研究发现，优化信贷结构、培育竞争优势、加强人才培养等措施可以改善安庆市农业银行经营管理。

关键词：国有商业银行；经营管理；对策建议

随着利率市场化进程加快和国家宏观经济改革的推进，国有商业银行面临着新的发展机遇和困难。安庆市农业银行作为区域金融机构的代表，近年来以十八大精神统领全局，以“强化基础、严控风险、转型发展、稳定增长”为主线，充分抓住产业转移和对外开放的机遇，贯彻落实科学发展观，着力提升业务经营和服务品质，全行综合实力、可持续发展能力和社会影响力进一步提升，实现自身的突破和发展，但是，安庆市农业银行在经营管理过程中依然存在很多不足，面临着各种各样的挑战。因此，如何加快其经营管理方式转变成为了一个亟需解决的问题。

一、安庆市农业银行经营管理中存在的问题及面临困境

1.宏观经济形势错综复杂

我国经济正面临增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期三期叠加，改革攻坚步入深水期，中速增长将成为新常态，经济下行压力依然较大。2014年，全国GDP增速预期目标已下调至7.5%，安徽省GDP增速预期也下调至9.5%，中央加快转方式、调结构的政策导向非常明确，强调必须牢牢抓住这一主线不放松，宁可牺牲一定的增长速度，也要坚定推进结构改革，这就意味着国有商业银行必须彻底转换高增长时代拼规模、拼价格的固有思维方式，向改革要红利，向精细化管理要效益；意味着银行在业务拓展上，必须坚持“有进有退”的原则，盘活存量，用好增量，积极支持新产业、新主体的发展，前瞻性做好风险防控的工作，积极应对国际和国内经济形势转变带来的挑战。

2.金融环境形势严峻多变

其一是经济发展支撑要素和条件正发生深刻变化。出口方面，外贸出口保持过去的高增长已不大可能；投资方面，产能过剩行业加快淘汰破产重组，投资意愿下滑，而且地方政府性债务逐步纳入全口径预算管理，透明度更高，支出的审慎性也会提高；内需方面，由于中央“八项规定”和整治“四风”的措施，高端餐饮、酒店、旅游等行业受到很大冲击。其二是银监会大力推动监管改革，强化资产、资本、负债质量的全面监管，建立理财、同业类信贷业务的风险阻隔机制，严格实施信贷违规问责和案件风险防线，细化了对银行服务违法违规行为的处罚规定。其三是金融改革进程加快。存款保险制度、民间资本依法发起设立中小型银行、股票发行注册制改革等与金融相关的改革今年都将有实质性进展，利率市场化步伐将继续加快，从而对银行的定价能力和负债业务的稳定性、成本适当性、期限匹配性产生重要影响。其四是市场准入发生重大变化。推进工商注册便利化，各类市场主体可以平等进入负面清单以外的所有领域，削减资质认定项目，改注册资本实缴登记制为认缴登记制，改企业年检为年度报告公示，彻底颠覆了以往评估企业实力、实施客户准入的传统方式。

3.风险控制压力不断加大

当前，经济企稳回升的基础尚不稳固，部分企业生产经营困难，银行业各类风险交织叠加、相互传染，尤其是信用风险和操作风险不容忽视。特别是2013年以来新增法人不良贷款和个别法人客户大额贷款出现欠息情况，风险状况不容乐观。这其中既有经济下行的客观影响，也暴露出商业银行在客户准入、审查审批、贷后管理、风险处置等信贷全流程管理上的不足。同时货币市场资金价格波动和社会资金链绷紧，市场风险和操作性风险增加，员工参与民间借贷充当资金掮客引发的声誉和法律风险加剧，融资平台及房地产业风险隐患仍然较大，导致银行风控压力的加大。

4.银行发展中的瓶颈问题日益突出

经过近几年的快速有效发展，安庆市农业银行的整体竞争力显著增强，发展成果显而易见，社会效应逐步显现，但是发展不足、发展不优的问题仍然突出，支撑全行持续发展、良性循环、基业长青的基础还没有全面建立起来，加快发展的任务仍然艰巨繁重，一些重点、难点问题仍亟待解决。这主要表现在：一是在业务环节，存款付息率居高不下，资产定价能力偏弱，影响全行的创利能力。客户结构上，优质客户少、低附加值客户多，产品的交叉销售率低。收入结构上，中间业务收入水平增速缓慢。创效能力上，人均经济增加值低、经济资本占用高；二是在人员队伍环节，年龄结构老化，专业人才缺乏，总量过剩和结构性短缺并存；三是渠道建设上，网点布局不合理，自助设备投放偏少、电子渠道分流率低。从2013安庆市银行综合考评结果来看，农行名次上进步明显，但从得分上看与其他行差距不大，稍有松懈，就可能出现较大滑坡。

二、安庆市农业银行经营管理改善的对策建议

1.有效配置信贷资源，进一步优化信贷结构

第一是抓好优质项目营销，做好重大信贷项目的营销储备工作，加强银行审批和管理客户营销，充分利用系统内较为稀缺的信贷资源，这有利于巩固农业银行优质项目和客户的关键性地位。第二是稳步推进小微业务发展。在经济下行、监管要求对小微支持力度日益增强的情况下，优先支持分布在大企业上下游的配套性中小企业和地区产业集群中绩效居前的优势中小企业，不断优化小微业务的客户结构，提升小企业价值贡献度。第三是择优发展个贷业务。要优先满足信用意识强、还款来源稳定的个贷客户需求，支持居民首次贷款购买住房和居民日常消费贷款，重点拓展房抵贷下的消费类贷款、各类质押贷款，积极扶持小微业主和个体工商户的发展，进而带动与民生高度相关的个人购车、刚需住房、个人旅游等行业的发展。

2.培育“三农”和县域差异化竞争优势

其一是支持农业新型经营主体。重点支持农业产业化龙头企业和农民专业合作社，加大贷款和资金投入，择优支持具有产业链依托的“链条户”、与龙头企业签约的“订单户”、合作社经营能力强且信用记录好的“增信户”等优质农户，推动农户贷款向支持现代农业新型主体转变。其二是支持新型城镇化建设。加强对县域工业园区、潜山源潭刷业集群、桐城金神机械制造集群等的介入，组织实施好2亿元的太湖县文博园、桐城花卉市场等一批项目，充分落实扶贫贷款项目，积极有效地推动当地新型城镇化发展。其三是持续推进惠农通工程。提高电子机具覆盖率，提升电子机具和服务网点的综合效益，加强对服务点的管理和维护，规范业务流程，同时扩大宣传，优化服务店布局，着力提高服务点质量，切实保障农民权益，促进美好乡村建设。

3.把握机遇，推动中间业务快速增长

面对当前存贷利差持续收窄，推动中间业务大发展，促进中间业务收入的快速提升，是安庆市农业银行实现转型发展的重要突破口。安庆市农业银行要把握政府扩内需、惠民生的政策导向，切实提高发展中间业务的紧迫性、积极性和主动性，巩固优势、扭转劣势，挖掘新的业务增长点，实现中间业务收入的多元化，确保完成中间业务收入目标。同时。大力拓展企业年金、公积金、信贷类专项资金等托管业务，延长金融服务链条，加大托管规模，拓宽中间业务收入渠道，着力优化中间业务收入结构，突破银行发展的瓶颈问题。

4.加强人才培养，夯实员工基础

其一是继续深入实施“县域青年英才开发工程”，要扎实推进专业人才队伍建设，特别是做好客户经理、理财经理、大堂经理、产品经理的后续培养工作，为业务发展提供充足的人才储备。其二是建立健全客户经理的绩效考核分配机制。各行要高度重视客户经理的考核与工资分配，从管户数量、管户行为、产品销售、价值创造、风险防控、日常管理等方面，对客户经理进行综合考评，将考评结果与绩效工资分配挂钩，并考虑风险与期限等因素，加大对绩效工资按比例实行延期支付考核力度，着力构建客户经理收入与价值创造和风险管理效果相匹配的考核分配机制，充分调动客户经理综合营销、服务客户、防控风险的积极性和责任心。其三是树立重视基层、崇尚实干、鼓励担当的用人导向，鼓励一线柜员提升技能，施展才干。

参考文献：

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[7]王擎，吴玮，黄娟.城市商业银行跨区域经营：信贷扩张、风险水平及银行绩效[J].金融研究，2012，01：141-153.

作者简介：周一成（1996- ），男，汉族，安徽安庆人，安徽财经大学经济学院本科生，研究方向：区域经济学