我国商业银行信用卡业务发展对策研究

张爽

摘 要：随着经济全球化，我国市场经济与世界接轨，我国的市场经济发展不断加速，金融体制的改革也逐渐深入。为使商业银行能够更好地辅助我国经济发展以及促进商行自身的进步，商业银行开始战略转型。我国商业银行中间业务开始逐渐显现自己的优势，甚至有超越传统业务的趋势，而信用卡业务作为商业银行重要的中间业务，成为商业银行盈利的重要业务。信用卡业务较传统业务有高风险、高收益的特点，同时信用卡业务发展过程中也不断出现新的问题，应受到高度重视。

关键词：商业银行；信用卡；发展对策

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）02-0187-02

引言

迈入20113年，在十八大进一步加强以消费拉动经济转型的政策指引下，随着包括《劳动合同法》（7月份正式实施）、《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》及《中资银行专营机构监管指引》（银监会2012年59号）等一系列与信用卡产业直接相关的法律规范颁布实施，金融IC卡及移动支付的突破性创新发展，支付宝虚拟信用卡、阿里贷等在线第三方融资产品的推出，国内的信用卡产业迎来一个新的发展阶段。新兴技术与产业发展将使信用卡的去卡片化日益明显，电子商务时代到来。随着我国信用卡行业整体的发展，信用卡业务对商业银行的影响力不断增强，研究的范围及深度都日益增加，对信用卡产业整体发展的理论研究也不断增多，但是与国外对与信用卡业务有着成熟的理论研究体系还有一定差距。

一、发展现状

中国人民银行发布的2013年全年支付体系总体运行情况表明，截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，较上年末增长20.3%；信用卡累计发卡量为38.23亿张，较上年末增长19.36%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.78：1，较上年同期略有上升。截至2013年末，全国人均拥有银行卡3.11 张，信用卡0.29张，较上年同期分别增长16.00%。银行卡发卡量平稳增长，北京市、上海市信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.63张和1.30张。传统商业银行一家独大的模式出现调整；信用卡发卡行出现分化，已成规模、收益能力强的银行占据更优势地位。

二、问题及对策

我国商业银行信用卡业务发展至今，在取得良好成绩的同时也面临着不少的问题。大体可以将问题归为两类：第一，信用卡产品创新不足，缺少品牌效应。我国银行信用卡产品的同质化现象严重。创新是信用卡产品的灵魂。国内商业银行的信用卡品种和功能相类似，很难满足不同需求的客户。而且除了核心功能大致相同外，附加其他有利于消费者的价值也较少，只附加了一些受理商户的折扣活动、会员优惠、订房服务等功能，附加功能同质化现象也很普遍。目前，因银行推出信用卡产品的新功能而吸引客户并主动办卡的情况尚未出现。第二，盈利水平相对落后。信用卡业务收入主要包括3个部分：年费、扣率、循环信用的利息。根据国际经验，循环信用的利润可以占到信用卡收入的2/3，而在我国，此部分收入还不足信用卡总收入的一半。由于银行业激烈的竞争导致免费用卡和低廉的商户佣金，再加上偏高的信用卡运营成本，我国信用卡业务盈利水平普遍不高。

我国商业银行信用卡业务发展策略是：第一，拓展信用卡业务功能品种，使其呈多元化。拓展信用卡业务功能品种可以分步进行。首先，加强消费者教育，利用消费者对信用卡的学习体验来逐步改变更多消费者对信用卡的态度的基础上，拓展到人们生活中的其他领域，用信用卡购飞机票已成为现实，其他的交通工具目前还不能用信用卡消费，有着很大的消费落差。其次，发卡行应细分消费群体、细分信用卡的特定功能、细分消费市场。最后，银行业务中，信用卡和理财都是银行中间业务，这二者是分散处理的，没有交集，应实现信用卡一体化业务，将部分的理财产品用信用卡进行办理，银行不仅节省办理时间，持卡人也可以一卡在手，随时随地查询理财产品，即买即卖，真正体会到信用卡的便利之所在。第二，提高盈利水平。针对我国商业银行信用卡业务盈利水平普遍不高的问题，银行应重点鼓励持卡人使用循环信用、信用卡激活、交叉销售、发行联名卡等服务方式，通过提高新产品的吸引力、产品前端简单化和强化产品的品牌设计等措施，利用客户关系管理建立客户忠诚，提高信用卡的使用效率。对于处于业务不同发展阶段的信用卡应采取不同的发展策略，比如，在业务发展初期，应以提高客户忠诚和认可度为重点，以提高年费和刷卡佣金收入为主；业务发展到一定阶段，才能考虑将提高利息收入作为工作重点。

参考文献：

[1] Derick F.Reichheld，and Phil Schefter.Avoid the Four Perils of CRM [J].Harvard Business Review，2012，（2）：67-73.

[2] 郭新新.信用卡业务风险管理的特殊性与具体措施[J].中国信用卡，2013，（8）：111-115.

[3] 魏冬.论我国信用卡业务的现状与发展[J].财经界，2014，（1）：95-99.

Abstract：With the economic globalization，China's market economy and the world economy，accelerating the development of the market economy in China，the reform of the financial system is gradually in depth. In order to make the commercial banks can better help the economic development of our country and promote the firm's own progress，commercial banks began a strategic transformation. The intermediate business of commercial banks in China begin to show their own advantage，even beyond the traditional business trend，and the credit card business as important commercial bank intermediary business，has become an important business of commercial bank profitability. Credit card business is the traditional business has the characteristics of high risk，high income，and a new credit card problems also appear constantly business development process，should be paid more attention.

Key words：Commercial Bank；credit card；Development Countermeasures

[责任编辑 安 琪]endprint