浅析高职院校国家助学贷款违约现象及对策——以广东科学技术职业学院为例

洪丹如

（广东科学技术职业学院，珠海 519090）

浅析高职院校国家助学贷款违约现象及对策——以广东科学技术职业学院为例

洪丹如

（广东科学技术职业学院，珠海 519090）

【摘 要】通过对广东科学技术职业学院学生办理国家助学贷款还款情况为例，分析学生还款违约现象，找出学生还款违约的客观和主观原因，提出提高学生还款率的对策及政策建议。

【关键词】高职院校 助学贷款 违约现象 对策

一、广东科学技术职业学院学生办理国开行国家助学贷款的基本情况

广东科学技术职业学院（以下简称广科院）自2006年开展以国开行为信贷银行办理国家助学贷款，2006年至今，学校共协助4849名学生办理了8295笔的国家助学贷款，合计：4364.43万元。从总体情况来看，家庭经济困难学生学费问题有了基本保障，基本做到了应贷尽贷的目标。

二、违约原因分析

（一）社会因素

就业环境恶化。当前的就业形势竞争激烈,就业状况恶化,特别是高职院校的贷款学生,由于自身学历条件限制,有些未能及时找到合适的工作,有些工作和收入暂不稳定,工资待遇普遍不高。同时,家庭经济困难的贷款学生,刚毕业就要面对各式各样的繁重开支,给还贷带来很大压力。

（二）银行因素

助学贷款不同于一般消费信贷,贷款人多、单笔金额小,审批、调查和催收等工作管理成本高;加之毕业生流动性强,当学生毕业后,银行和高校无法准确掌握贷款学生的去向,无法及时更新学生的联系方式。当贷款合同进入催缴还款阶段,在有效时间内通知贷款学生还款存在困难,一定程度上也导致了违约现象的出现。

（三）个人因素

个人因素是造成违约率高的最重要因素,主要由客观因素和主观因素组成。

1.客观因素：①因工作繁忙导致忘记还款。②还款压力大,主要是由于没有找到工作或是所从事的工作工资待遇很低,维持生活的必要开销且不足,所以不得不选择违约。③丧失还款能力主要是学生因疾病或突发变故导致无力还款。

2.主观因素：由于部分贷款学生对助学贷款政策认识不到位,还款流程及操作不熟悉,诚信意识及道德水平不够高,主观认为助学贷款无需抵押和担保,不还款对自身也不会有影响,恶意拖欠,从而造成贷款违约。

三、降低违约率的对策

2011-2014年广科院到期合同还款情况统计表

（统计的时间截点：到期合同当年的10月份）

由数据显示，广科院到期的合同逐年增加，违约率却呈逐年下降趋势。2011年到期合同170笔，2014年到期合同1319笔，是2011年合同数的7.8倍； 2011年的违约率高达9.14%，2014年4.25%，比2011年同期下降了近5个百分点。虽仍未达到预定2%以内违约率目标，但从上表的数据来看发展态势总体良好。

结合广科院在这几年的到期还本工作实践的反思和经验总结，有效降低助学贷款违约率的主要对策有以下几个方面：

（一）切实做好贷前、贷中及贷后管理工作

在贷前阶段，广科院加强对申请贷款学生实际情况的核查，建立学生助学贷款档案，向国开行提供学生的真实情况；在贷中阶段，广科院对在校贷款学生开展形式多样的诚信感恩教育活动；在贷款毕业生离校即贷后阶段，广科院对贷款毕业生加强贷后管理，催款时加大对学生诚信教育与加强联系。

（二）鼓励学生毕业离校前结清贷款

鼓励有能力的学生毕业离校前结清贷款，广科院针对毕业前结清还款的学生，制定了相关奖励方案，鼓励贷款毕业生离校前提前还款。

（三）做好贷款毕业生还款确认手续

每年毕业生离校前，广科院组织与贷款毕业生面签“还款确认书”，对学生办理贷款的笔数、金额、贷款到期日及预测学生应还本息的金额进行签字确认,派放《广东科学技术职业学院国家助学贷款还款指南》给未结清贷款的毕业生，为他们清晰指导还款流程。并引导学生充分了解贷款的责任和义务，清楚违约危害性等相关知识，强化提高学生的诚信意识。将此作为办理离校手续的前提。

(四)加强与贷款毕业生联系

加强对贷款毕业生的联系与跟踪,在有效时间内提前通知贷款学生做好还本还息;对还贷违约的学生,充分调动一切力量积极与学生或学生的家长取得联系,催促还贷。对无法联系和恶意违约贷款学生，给学生家长邮寄挂号信，请家长配合催促其按期还本还息。同时，配合相关行政部门,加强对恶意违约贷款学生的追缴和查处力度。

四、政策建议

(1)借鉴国外助学贷款体系,适当延长还款期限减轻学生还款压力。从广东省实际情况看，学生每年还清6000元贷款，压力不小，约占年收入1/3左右，西方国家一般认为每年的还款负担不应超过年收入的15%。另外，毕业生“就业难”问题日益凸现，贷款学生毕业后未必就能及时就业，同时贷款学生大多数家庭经济困难，毕业后也要对家庭尽一些义务，因此4年的还款期对有些困难生来说确实太短，容易给还贷学生带来较大的心理压力，建议学校建立就业困难学生信息库，允许入库学生申请办理助学贷款展期手续，缓解学生的经济压力，在一定程度帮银行积累优质客户。

（2）完善信用体系，加大违约惩罚力度。信用制度的建立有助于减少拖欠贷款问题，是解决拖欠问题的“治本”之策。高校要为学生建立信用档案，中国人民银行要会同教育行政部门建立贷款学生信用信息库，强化对学生信用的制度约束。在学生信用档案未能发挥应有作用时，可利用国家个人信用系统的功能，现代人与银行的关系密切，工资发放、存取款项及各种贷款均通过银行进行，银行拥有全面信息。在学生贷款本息回收、逾期催缴方面的通知提醒、业务限制等方面，充分发挥征信系统的作用，更有效地控制违约率。对违约学生要进行及时处理，形成威慑力，以此提高学生的信用意识及还款意识

(3)成立专门的运营机构,协调政府、银行以及学校的沟通,专门进行学生助学贷款的回收管理工作,当发生违约情况时,负责进行追缴。助学贷款实质违约形成不良贷款后由该机构予以购买核销。

五、结语

国家助学贷款作为一项利国利民的政策，帮助无数家庭经济困难学生圆了大学梦。作为高职院校学生,由于工作起点低,岗位和收入不稳定等因素影响,只有通过加强贷前、贷中和贷后管理,并在具体的实施过程中采取有效措施,加入个性化的毕业还款管理，才能降低违约率,实现国家助学贷款工作健康、协调、可持续发展,使国家助学贷款政策真正落到实处,切实发挥好助学育人功能。

参考文献：

[1]李红桃.国家助学贷款存在的问题与对策——广东省部分高校国家助学贷款调查分析[J].高等农业教育,2004.