征信行业的昨天、今天和明天

文/百度金融事业部总经理 杨进

征信行业的昨天、今天和明天

文/百度金融事业部总经理 杨进

征信体系是社会治理体系的重要组成部分，国务院发布的信用体系建设规划，进一步将信用体系建设升级到新的高度，这对互联网金融，尤其是互联网征信从业者给予了一个很大的发展空间。随着大数据的技术应用，互联网征信机制促进和完善社会征信体系建设，助力打造信用中国。

国外征信业发展对中国的三个启迪

从征信的行业特点上看，美国的发展无疑最具代表性，从1920年开始，发展到现在已经有近百年的历史，可分为四个主要阶段：

第一件是经济大萧条，违约率的上升使社会对信用和征信广泛关注。第二件是上世纪50年代、60年代，信用卡的出现，使消费金融信用得到了充分发展；

第二阶段，从1960年到1980年期间，这是征信法律完善期。在上世纪60年代，VISA出现，出台了17部相关法律，法律对商业利益和个人私隐做了有效平衡，为征信发展提供了良好的基础，这时候大量的征信机构也开始出现；

第三阶段，行业整合阶段。从上世纪90年代起，信息技术开始突飞猛进，信息的存储、处理、加工、传输的效率大幅度提升。给市场造成的一个效果就是，高成本的自动化投入导致小的征信机构被淘汰和并购，行业开始整合。整合的结果，征信机构的数量从上千家降到百家，进而出现了全国性的三大征信，占有主要市场；

第四阶段，从2000年开始，尽管三大征信体系覆盖了85%的人口，征信领域大量的创新开始出现。一些新的互联网公司从低信用，包括没有信用记录人口开始切入，助力新型的数据源和风险控制模式。

从美国征信发展的历史，可以看到征信业务发展有三个特点对中国有启迪意义：

第一，征信行业是由社会综合实力和信用经济的活动来驱动的。其中消费金融需求是征信发展的主要驱动力，而征信发展同时也推动了社会经济的快速发展；

第二，个人信息保护制度和法律是信用发展的前提条件，也是重要基础，但同时征信的发展也促进了法律的完善；

第三，科技能力是征信产业的核心竞争力，征信机构数据集中能力、数据科技能力、信息采集能力越强，发展就越有利。同时互联网技术和大数据也引发了新的机遇。

砀山县有关部门要完善绿色酥梨有关法律法规，为绿色酥梨市场保护提供依据，保证绿色酥梨市场的良好秩序，同时对绿色酥梨生产加工等的生态环境进行严格监控，严格按照无公害农产品、绿色食品和有机食品的要求进行标准化生产。此外，应根据砀山酥梨绿色营销的需要，有计划、有重点地培养绿色营销人才，可以选拔一些有知识、有文化、有经营头脑并有志为砀山县绿色酥梨产业发展做贡献的年轻人，送他们到高校或研究所等学习提高；亦可邀请有关专家学者或经验丰富的营销人员，来砀山开设绿色营销辅导班，传授绿色营销知识，树立绿色营销观念，做好砀山酥梨的各项绿色营销工作。

中国相对美国来说，发展相对较晚一些，但发力迅猛。中国是从1980年开始发展，到现在也经历了四个阶段：

第一阶段，最开始是上世纪80年代，只能说是探索阶段。这时候企业的债券发行和管理需求催生了第一家征信评级公司，征信企业开始出现雏形。

第二阶段，从1996年到2002年，这是起步阶段。这时候开始有了企业在从事个人征信和企业征信服务。银行信贷登记咨询系统上线实现全国联网查询，这时候开始试水个人征信产品。

第三阶段，从2002年到2013年，这是我国征信有了实质性的发展阶段。法律法规逐步完善，而且极具标志性的是，中国人民银行先后设立了征信管理局和全国性的征信中心。

第四阶段，2013年之后，进入了转型阶段。2013 年1月21日《征信管理条例》颁布，2013年12月20日《征信机构管理办法》颁布。

征信业务产业链的四个环节

未来征信市场需求会非常大，而且市场潜力巨大。

从征信规模来说，我国目前征信规模不算特别大，粗略估算达几十亿元人民币。从美国来说，2013年三大征信局的市场规模已经超过了将近百亿美元，所以前景非常广阔。

这里有两个核心的驱动力：第一个驱动力是消费信贷的市场规模增长。我国消费信贷规模，中国居民的消费占GDP的比是37.4%，这个数据在美国2010年就已经到了68.6%。另外，消费信贷在居民消费中的占比，我国大概是18.7%，而美国2010年就达到70.6%。中国消费金融需求有巨大的增长空间，征信需求也会加速增长。

第二个驱动力是互联网金融快速崛起。我国目前征信的整个覆盖率还不是很大，随着互联网金融、普惠金融的兴起，征信成为了大问题。目前，征信没有覆盖的人，如何对他做信用评估，如何实现信用金融？这时候对征信的需求就非常旺盛。这个驱动力会使征信的前景非常广阔。

关于互联网对征信产业带来的变革和发展趋势。征信业务产业链有四个环节：第一，数据提供方；第二，数据分析处理模型建立；第三，征信产品提供方，也就是征信局、征信中心；第四，产品应用方。随着互联网技术兴起，互联网数据的进一步丰富，会在产业链的各个环节都大有作为，起到变革或者促进的作用。

首先，从数据提供方来看，目前主要是金融机构包括其他公积金等，这些有很强的金融属性，对信用有很强的决定力，任何错误对个人信用将产生较大的影响，但同时矫正也比较难，传统数据覆盖有限，对长尾广阔的人群信息不充足。互联网覆盖相对广泛，数据多样。比如社交数据、交易数据、网络行为数据都有效凝固，互联网的优势将不受空间的覆盖和地域的制约，拥有持续生产力、数据广泛性和实时性。

第二，在数据处理和分析模型上，目前我们对传统数据的利用还是比较成熟的，但是对于新型的海量数据处理能力和计算能力相对有限。互联网公司带来的是数据存储能力、云计算能力、大数据建模能力。

第三，从产品提供方看，目前来说，我们的主要机构还是在中国人民征信中心，征信中心从2004年开始提供服务，到现在十多年时间，起了非常重要的作用。水平牌照的发放，市场格局会有新的多样化，央行的征信中心仍然会起到核心作用，相应的互联网征信机构起到有效积极的补充。

第四，从征信产品使用方看，目前还是集中在政府部门、银行和金融机构。随着互联网信息技术的切入，将会迎来两个趋势：第一，征信产品的应用将由低频金融服务向高频金融服务转化；第二，互联网征信应用将由金融服务场景向生活服务场景转化。

综上所述，尽管中国征信行业的发展起步较晚，但伴随着我们征信市场开放、互联网机构的参与、新的技术的应用、互联网产品方式的变革，中国的征信将实现腾飞。