支农再贷款使用中遇到的问题、建议及对策

刘祥

包头市昆都仑蒙银村镇银行

支农再贷款使用中遇到的问题、建议及对策

刘祥

包头市昆都仑蒙银村镇银行

为支持“三农”、小微企业发展，人民银行下发了《关于完善信贷政策支持再贷款管理，支持扩大“三农”小微贷款投放的通知》（以下简称“通知”），对支持三农、支持小微企业融资业务具有极其重要的指导意义，但金融机构在实施过程中，遇到的现实问题却影响了此项政策实际效果的充分发挥。

一、人民银行总行“通知”执行中遇到的问题

1.宏观经济下行趋势影响，造成涉农市场风险因素难以把控

涉农小微企业正承受国际国内经济金融形势剧烈变化带来的严重冲击,原材料价格上涨,劳动力成本上升,土地、能源、环境等制约因素增强，造成涉农小微企业经营遇到前所未有的困境。客观上增加了我行涉农小微贷款的投放风险。

2.“三农”融资抵押物及担保方式不落实，进一步增加了该项业务的经营风险

目前包头市农村承包土地及宅基地确权还未到位，以涉农土地抵押为主的“三农”贷款出现不良贷款率上升，执行中易受到政策性因素影响，造成相关抵押物债权无法落实。此外，包头市尚未建立完善的涉农贷款担保及风险补偿机制，完全依靠银行资本金来抵御风险，无疑增加了“三农”贷款的经营风险。

3.涉农小微企业及农户不良贷款执行难，难以有效化解信用风险

由于“三农”、小微企业第一还款来源难以有效把控，而在抵押物、担保等保证方式下，我行对不良客户的法律清收执行难度较大，造成“三农”、小微企业融资存在较大的风险隐患。

4.资金成本高，影响支农政策效果的充分发挥

我行成立时间短，业务规模小，经营费用大，再加上专项低息资金不足，使我行涉农小微企业融资利率较高。而“三农”及小微企业以微薄的利润，难以承担高额的融资成本，造成“三农”及小微企业融资推行困难。

5.惠农政策“时滞”效应，造成本次调整利率难以惠及“三农”及小微企业

在涉农贷款未到期偿还之前，我行缺乏低息资金来源，只能继续按筹资成本执行相对较高的利率水平。

二、对人民银行总行“通知”的政策建议

《通知》中严格限定涉农贷款利率标准，不利于利率市场化，对我行的经营也会产生较大的影响。对此提出两点建议：

1.监管部门严格监管支农贷款的投向，但对利率标准应适当放开，由各行根据风险程度和本行筹资成本及运营实际，确定合理的“三农”、小微贷款利率水平。

2.由地方政府出面，拿出一定财政涉农补贴资金成立涉农贷款担保基金，降低金融机构的贷款风险，这样才能从根本上降低“三农”、小微贷款利率水平。

三、我行运用支农再贷款推行金融服务的应对措施

1.推行新的涉农小微农户信贷模式

进一步丰富我行已有的“循环贷”产品，推出“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的涉农小微农户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和回收期限。

其中在客户覆盖上，采取区域包干，逐区域建档、推动小微企业建档“增户”和授信“扩面”。

2.推广涉农小微企业产业链融资模式

以涉农龙头企业为依托，针对其上下游产业链客户，推广保理融资业务，以金融手段辅助整个涉农产业链的发展。此外，灵活采用中小企业联保、上下游合作担保、动产质押等方式，全方位满足涉农产业链经营主体资金需求。

3.根据涉农小微企业类型不断创新专属服务产品

针对农产品产地批发市场、零售市场、仓储物流设施、连锁零售等服务设施建设，以及家庭农场、专业大户、合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的金融需求，按客户类型分别推出针对性的金融产品。根据新型小微企业经营主体生产经营周期和还贷来源合理确定贷款期限。在利率、期限、额度、流程、风险控制等方面根据企业需求及我行管理实际，采取“私人订制”方式设计专属的金融产品。

4.大力推广应用微贷技术

针对那些缺乏担保人、抵押物，且经营正常的小微企业，为其提供融资服务。主要以“纯信用”为特色，强调“眼见为实原则”和“交叉检验原则”，检验出客户的贷款额度。

营销方式上要求我行客户经理改变坐商式的模式，采取上门扫街式、行商式的营销模式，逐村逐户陌生拜访发掘新客户。

5.尽快推广电话银行、网上银行业务

改善小微企业金融支付服务环境，构建快捷支付通道，提供简易便民多样化的金融服务。

6.推广以机械设备、运输工具等动产抵押贷款，大胆探索和试点承包土地经营权质押、农村宅基地和农房抵押等新型抵押担保方式贷款。

总之，我行将按既定的“支农支小”市场定位，深化管理，强化风险控制，加快产品和服务模式创新，练好内功，一如既往将支持小微企业的金融政策落到实处。