大中型商业银行对小微企业的金融支持

□金烨 董卿

大中型商业银行对小微企业的金融支持

□金烨 董卿

小微企业融资难是目前阻碍小微企业发展的突出问题，本文从民生银行小微企业金融合作社互助基金案例出发，探索商业银行支持小微企业发展之路，并提出相关对策和建议。

小微企业作为中小企业的一部分，占全国企业总数的70%以上，为国内就业和经济发展提供了强大的动力。但是，市场资金供给不足以及金融服务匮乏始终制约着小微企业发展。商业银行对小微企业的支持只是杯水车薪，应该适时推出并创新小微信贷产品，在扩大小微企业服务范围的同时提高服务质量。

一、小微企业融资现状分析

自从我国步入利率市场化阶段，大多数企业融资难的问题都在这场利率改革中得到了一定的缓解。然而小微企业由于其盈利水平不稳定、抗风险能力差、缺乏抵押物等原因，并未享受到这次利率改革带来的好处。统计表明，在东部沿海地区有72.2%的小微企业并未感受到央行调息对融资成本的下降作用，融资问题依然严峻。

经调查，有66.7%的小微企业将向银行贷款排在第一位，银行在当前融资市场依然占据绝对主导地位。但是，银行贷款对小微企业融资支持并不十分友好，在另一项调查中，有31.8%的小微企业认为向银行贷款是外部融资中花费成本最高的，困难重重。在向银行融资所遇到的问题中，“贷款到位时间较长”反映最为集中，占比达45.8%，无法提供足够的抵押或担保物（41.1%）、不能提供合适的财务报表（31.3%）、贷款成本较高（28.3%）等问题也备受关注，这些问题的存在也给商业银行对小微企业的金融支持提供了改进改革的方向。

二、大中型商业银行对小微企业金融支持的优势分析

（一）融资信息优势。大中型商业银行拥有较广的机构区域分布，完备的风险管理体制对银企间的信息传递有了更加完善的保障，还可以通过专业的信息分析对一些信息不透明的小微企业提供融资服务。

（二）风险管理优势。大中型商业银行拥有稳定的现金收入流，可以保障小微企业融资的持续性，其完善的风险管理体系，在能够承受的范围之内可以降低对小微企业贷款的抵押要求。对贷款证券化等金融衍生产品的合理利用，使得大中型商业银行在管理贷款风险和保证资产流动性方面显得游刃有余，这些都是小银行无法企及的。

（三）金融服务优势。大中型商业银行最显著的优势就是其科技水平、风险管理、资金及人力资源。通过各种交互式的销售，可以通过合作客户企业将自身的金融服务扩散出去，利用多样化的金融产品、强大的后台体系、广阔的金融服务网点、成熟的风控体系迅速占领小微企业信贷市场，并形成规模经济。

三、民生银行支持小微企业案例的思考

（一）“小微企业金融合作社互助基金”概念的引入。“小微企业金融合作社”是民生银行针对小企业客户提供的交流、共享和合作的平台，采用商会组织模式将分散的优质小微企业客户进行整合，在小微企业间实现资源共享、经验交流、信息互通。“互助基金”是在“小微企业金融合作社”的基础上成立的基金组织，合作社成员缴纳足额的资金，通过委托专门的管理机构为合作社成员在民生银行贷款提供担保，从而设立的担保保证金集合。基金成员间可以无需任何的抵押，进行互助担保贷款，互助成员间承担相关信贷的有限责任。

（二）“小微企业金融合作社互助基金”的管理。

1.贷前管理。为企业提供专业快速的专用放款通道是民生银行贷前管理的主要特色。民生银行成立专职的零售放款管理中心，根据小微企业特点严格根据企业申请、缴纳互助保证金及风险准备金、贷款项目初审评审、签订合同、发放贷款的流程发放贷款。

2.贷中管理。一是配备系统基础。民生银行通过建立银行零售内部风险评级，量化小微企业贷款的风险。由于小微企业的信息不透明性，民生银行整合其存量的小微企业数据，对数据进行纵向横向的对比，预测未来数据，确保今后数据收集的质量；进行数据审查整理，对16万户小微客户缺漏信息进行补录，以建立贷款风险量化评分体系。二是采用四步走战略。首先，发动各分行行长在已有行业协会和商会的基础上，成立“小微企业金融合作社”；其次，由客户经理寻找开发潜在达标小微企业客户；再次，壮大“小微企业金融合作社”，在符合“互助基金”成立的条件下成立基金；最后，互助基金的成功运行，在对企业成员的资产负债情况等常规审查之后，按照互助基金的章程对成员企业进行管理和维护。三是信贷产品实行标准化流程操作，大胆简化信贷工作流程。针对同类贷款需求的小微企业实行批量贷款服务，采用“标准化操作”的零售业务模式，形成贷款业务的规模效益，提高银行审批放贷效率，改变了小微企业对银行贷款放贷到位时间长的印象。

3.贷后管理。“互助基金”采用三种方法有效防范成员的违约行为。一是保证金管理。成员所缴纳的互助保证金金额必须大于等于其在民生银行获得授信额度的14%。二是对违约成员基金账户的资金直接扣划。在法律许可的范围内，银行无需征得基金会员或基金管理人的同意，依次从该会员的互助保证金余额、风险准备金账户、互助保证金账户的先后次序进行扣划，直至处理完该笔问题贷款。三是互助保证是该基金组织的特色。互助成员发生问题贷款时，互助成员需要为其承担代偿义务，由基金管理人按照代偿时每个会员互助保证金余额占比，分配各个会员分担的代偿数额。代偿后，管理人再次调整每个会员的互助保证金余额，并予以公示。当会员需要进行再次贷款时，则需要根据其剩余的互助保证金余额核定授信额度。

四、大中型商业银行金融支持小微企业的建议

（一）加强金融产品创新。小微企业个体势单力薄，在没有充足的担保和抵押情况下，很难从银行获得贷款。民生银行的“小微企业金融合作社互助基金”，通过小微企业的合作互助，积小钱成大钱，将优质的小微企业形成一个整体组合，增强了其整体担保能力。该方法创新了金融产品的传统理念，成功解决了单个小微企业贷款在风险控制方面的难题。互助保证金的设计，量化了小微企业贷款时的风险，对于企业和银行而言，双方承担的贷款风险都有确定的风险损失金额，充分体现了风险可控、风险分散的原则。

（二）银企合作，企企互助模式的深入探索。“小微企业金融合作社互助基金”是小微企业金融合作社的一种发展，从金融合作社小微企业间的信息交流合作平台，发展到后来互助基金企企间相互担保、银企间金融融资的平台。这种合作模式既创新了银行信贷产品的新模式，又是对企企、银企合作传统模式的大突破，相互合作、相互信任才是可持续的发展模式。借鉴此模式，大中型商业银行更是可以凭借自身规模、区域分布、科技支撑等优势深入推进小微企业金融支持的专业化建设。

（三）优化完善授信管理制度。从民生银行的成功案例来看，其完善的授信管理制度是其成功的必要条件之一。整合授信方式、简化授信审批流程是强化对小微企业金融支持的关键。在风险可控的条件下，适度放宽小微企业准入标准，通过建立小微授信审核的标准化流程，实现对贷款的统一审批、标准定义、流程化核算、小微企业分层归类，规模化、批量化地发展小微企业客户群体，精简授信审批程序，切实缩短贷款发放到位的时间，及时满足小微企业客户的融资需求。

[1]巴曙松，小微企业融资发展报告中国现状及亚洲实践[J].博鳌观察，2013

[2]论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建[J].企业与银行，2012（6）

[3]田韬.中小企业融资的困境与出路——基于民生银行商贷通的调查研究[D].西南财经大学，2009

（作者单位：农业银行无锡滨湖支行）