适应从严治行新常态 扎紧风险防控“篱笆墙”

□刘加旺

适应从严治行新常态 扎紧风险防控“篱笆墙”

□刘加旺

在“三期叠加”的经济新常态下，商业银行作为经营货币、经营风险的企业，正面临前所未有的风险考验。本文结合苏州农行实际，提出适应从严治行新常态，按照“大风险”管理的要求，以“六大体系”建设为抓手，牢牢守住风险底线。

一、持续加强“大合规”管理体系建设

合规经营是商业银行存在和发展的根本前提，也是安全稳健运行的关键所在。面对严峻复杂的形势，必须进一步夯实合规文化基础，树立合规意识，事事注重合规操作，并通过考评督导推动合规。

（一）合规文化教育为先导。坚持文化引领，开展合规文化暨案防制度宣讲，重点面向信贷、零售、运营、财会等专业条线，以及分支行长、二级支行行长、运营主管、客户经理、柜员等重点岗位人员，扎实开展案例警示教育，使干部员工树立依法合规的经营理念，增强依法合规的主动性和自觉性。

（二）细化责任落实为前提。第一，落实领导责任。强化内控合规管理、案件防范，各级党委是第一责任主体，“一把手”是第一责任人，分管行长是本条线风险管理、案件防范的直接领导责任人。第二，落实部门责任。条线部门加强尽职监督检查，确保检查质量、检查频次、检查深度和监管效率，及时、真实反映存在的问题。严格落实检查工作责任制，将检查行为、检查责任、风险排查、整改督办紧密结合起来，把整个条线的风险管控起来。第三，落实岗位责任。强化关键岗位人员的履职管理，把风险排除在现场，排除在源头，排除在第一道防线。

（三）以内控创建考核为抓手。银监会尚福林主席指出，要严守银行经营规则，实现“三性”、“三铁”、“三查”、“三分离”等基本原则和要求的回归。对苏州农行而言，要持之以恒地推进“五大板块、十二个三”的内控合规创建考核，每年对所有分支行和网点进行两次打分排名，切实增强薪酬分配机制的合规正向激励，完善奖惩约束机制，使基础管理与业务经营一样“比学赶超、争先进位”。

二、持续加强贷后管理体系建设

贷后管理是信用风险管理的关键环节，必须认真抓好贷后管理制度的落实，构建“网格化”贷后管理体系，确保每笔信用都落实风险责任。

（一）严格落实贷后管理责任。强化各级行领导负责制。每位行长至少牵头管理2～3户重点客户，前后台部门、二级支行行长担任2～3户重点客户首席客户经理。严格落实部门和岗位职责，按客户分层管理要求，对本级行管理客户逐户制订贷后管理方案，落实账户资金监管、贷后检查、风险排查、风险预警与处置等工作。加强传统信贷业务贷后管理的基础上，把理财融资、权益类业务等类信贷业务和表外业务纳入贷后管理范围，实施全口径管理。

（二）突出贷后管理工作重点。减少形式化、程式化及无效低效工作，做细做实现场检查，实地了解企业高管层变动、接单、开工、盈利、安全生产、对外借款和担保等信息，动态了解并预判企业现金流量、还款能力等真实生产经营状况。加强账户资金监管，防范资金挪用风险，监控信贷资金支付后账户资金流入情况，核实交易背景及经营情况的真实性。

（三）加强风险多发环节管理。重点防范新增信用风险、资金移用风险、他行抽贷风险、担保圈担保链风险和期限管理风险，强化在线监控和风险预警反馈，严格执行信用风险报告制度。按月排查风险客户，建立高风险客户名单，并实行动态管理。

（四）完善贷后管理考核约束机制。将贷后管理纳入分支行综合绩效考核，考核结果与领导班子业绩评价、客户经理岗位绩效等直接挂钩。对贷后管理考评成绩差的行取消部分信贷授权。

三、持续加强运营风险防控体系建设

将运营体系建设作为党委“一号工程”，把“三精”管理贯穿于运营管理工作的各个方面。

（一）推行精细管理，实现管理定格。重点抓好七方面精细管理，即履职管理精细化、岗位管理精细化、运营考核精细化、运营创建精细化、制度执行精细化、后台中心管理精细化和队伍建设精细化。

（二）倡导业务精准操作，实现操作定型。柜员是实现精准化的关键，在业务操作流程中，必须做到精准识别客户身份，精准审核凭证，精准办理现金业务、转账业务和特殊业务等。大堂经理要精准识别推荐客户、引导分流客户、提供指导咨询、处理客户异议、宣传营销产品、维护客户关系。运营主管在营业前确保业务系统运行、内控制度落实、营业物品准备“三到位”；营业中确保审批、授权、管理“三规范”；营业后做好现金箱、账务、清堂“三监督”。

（三）实施精确控制，实现运营风险可控。扎实开展运营监管监控。以运营工作日报为载体，坚持每天对风险问题开展检索式检查，提示操作风险，剖析违规案例，不定期介绍操作经验，辅导网点操作。有针对性地开展重点治理和专项检查，强化在线监控监督。加强基层人员履职管理。积极推行“每日一回顾”的工作方法，柜员对当日的工作进行自查，及时纠正差错问题，提高柜面工作质量。

四、持续加强风险经理队伍体系建设

（一）重视专业人才的培养与选拔。顺应信贷集中审查审批加快推进、全面风险管理要求提高、资产处置压力加大的新形势，补充相应风险管理人员，提高区域风险、行业风险、客户风险的识别防范能力。充实市分行本部信贷审查、监管等专业队伍力量，以及两级行风险管理和特殊资产经营人员配置。加强岗位准入管理，全面推进持证上岗制度。

（二）加强风险经理的管理与考核。通过考核促使风险经理真正发挥作用，切实提高风险的识别、分析、预警和防范能力。严格执行风险报告制度，准确上报各类操作风险、信用风险事件、事项及报告，提高风险报告质量。风险经理年度考核评价结果应作为薪酬分配、级别调整、续聘和解聘的重要依据。对考核优秀或在监管活动中发现风险信号且措施得当，或举报、制止重大风险事故或挽回重大经济损失的风险经理应给予表彰和奖励。

（三）发挥风险管理委员会决策功能。规范风险管理委员会及信用、市场、操作三个专门委员会的运作，定期召开例会，研究和落实防控措施。通过各种途径引进业务部门的智力支持和信息支持。

五、持续加强纪检监察体系建设

（一）深化落实“两个责任”。市分行党委种好自己的“责任田”，履行好主体责任，纪委深化“三转”，发挥纪检监督作用。按照清单制要求，对照党委主体责任32条工作措施和纪委监督责任30条工作措施，抓好落实。建立好“两个责任”联系点，以点带面，打通“两个责任”落实的“最后一公里”。

（二）突出重点领域的规范管理和案件防控。持续推进案件专项治理以及领导干部履职监督检查，抓好招投标、集中采购、基建装修、信贷审批、资产处置、干部选拔等重点领域的案件防控。加强领导干部准入关口管理。严格按照“德才兼备、以德为先”的原则，选拔政治合格、业务精干、能力突出、作风优良的干部。加强新提拔干部任前廉政教育，将任前廉政知识考试制度固化为全行各级干部提拔的必经程序。

（三）加大责任追究力度。坚持从严治党、从严治行，防止“破窗效应”。对新发生法人不良贷款，严格按照相关规定进行责任认定与追究，确保责任清楚、量纪准确、处理到位，对各类违规、违纪和存在道德风险的行为，从重从严从快处理。

六、持续加强安全生产管理体系建设

（一）严格落实安全生产责任。以创建“平安农行”为目标，定期召开安全生产例会，认真分析风险隐患。加大安全生产检查力度，切实做到安全投入到位、安全培训到位、基础管理到位，保障营业场所安全稳定及临柜业务安全运行。

（二）突出重点环节治理。全面开展物防和技防设施全面达标治理、消防安全治理、报警系统治理和自助设备治理。对营业期间安全保卫制度、接送包制度、安全检查制度执行不到位等易引发抢劫、被盗、火灾、水淹等案件事故风险认真梳理，加强安全生产教育和培训。扎实开展应急预案演练，提高员工应变处置能力。

（作者系农业银行苏州分行行长）