新型城镇化进程中的金融支持研究

韩 晗

（吉林农业大学经济管理学院保险系，吉林长春，130118）

中国推动城镇化建设的征程已从原有的解决农村向城市转型的模式转变为更为重视的城镇间集群发展。从单一的某一城市的特定经济发展转型为发展中的中小城镇紧密结合发展地区经济的过程中，金融作为经济发展的基础助力器，在基础设施建设及企业新型合作等各个方面都起到了决定性的支持作用。本文通过理论分析新型城镇化对金融服务的助力需求与发展过程中所面临的挑战，提出相关政策建议。

一、新型城镇化建设对金融服务的需求分析

首先，在当前经济体制下的城镇化建设相较于城市和中小城镇两者间更加重视城市的集群发展，但是在基础设施方面，中小城镇基础设施的资金贷款需求大幅增加。近年来对于新型城镇化的要求主要是在空间集群分布上的改变，基本上已经由过去的比较重视大城市的发展转变为集群发展城市，这样的集群转变有很多切实的优势，它可以把大中小城市和一些曾经不被重视的小城镇紧密联系在一起，共同协调发展，而且在恰当的时机还可以形成聚合发展，使城市之间的辐射功能有所提升。与此同时，这样的协作关系也会给其他方面带来问题，例如以提高市民生活质量为目的的生态环境建设，对节能环保方面产业扶持的结果会带来资金需求的大幅度提升。在完善中小城镇基础设施建设的过程中，拉动地方经济的基础就是金融服务的稳步提升，以物流拉动内需为例，新型城镇化建设要加重省市之间高速公路、铁路货运等轨道交通方面的建设所需的金融资金支持与日俱增。

其次，新型城镇化要想持续发展，实际上是要以新型工业化为前提的，只有工业发展才会带动城市的经济收益，而这样就会导致产业集聚对金融的高要求，而当下我国的工业化发展实际上是处于工业化中后期的加速发展阶段，因此也导致了主导产业的转变，由过去的传统产业向战略性新兴产业靠拢，而产业的分布也产生了很大的变化，过去比较重视沿海地区的分布，但是现在已经部分向内陆转移，也由过去的分散型转为集聚化，旧时代里，中国的产业驱动基本上都是通过模仿而简单加工，不光是创意的效仿，在技术方面也是由国外引进，但是随着中国经济建设的磅礴发展，中国的新型工业化市场建设早已经开始自主创新，所以，要加重新型城镇化的产业集聚发展，就会导致在资金方面的需求产生变化。具体体现为以下两个方面：一方面，新产业下的工业园区，铁路建设以及技术创新等领域的资金需求有所增加。另一方面，在实施新型工业化的途中，由于发展中的很多中小企业还不够完善，都属于发展中的成长型，这样就会对相关金融服务有更多的要求，例如配合政府鼓励地方经济、开放简政放权等政策的商业贷款融资服务，都促使了日后的金融市场需要更多的相关创新产物。

最后，新型城镇化发展的基础仍然是以人为本，实现农村人口合理过渡到城市人口的转化。既然如此，便会造成金融对人口城市化的新要求，当下，很多农民已经不满足于种田，更有很多选择了进城，这样一来，金融就需要给予农业产业化更多的支持，为农民创造更多有利生产的条件，帮助农民早日从旧模式的农业生产中脱身，投入到新型农业产业创业转型中。以浙江省杭州市临安市白牛村为例，自2007年在当地政府牵头信用社的支持下，全村陆续加入了网络电商的行业。在2012年网店销售额突破7050万元，并至今保持着每年15%~20%的增长率。当地农民通过利用网络销售渠道，实现了60%以上的当地农产品分销，成为了名副其实的网络坚果和农产品大王，直接实现了农业经济创收和农民受益。如此发展下去，金融支持下的农业模式转型创新不仅可以充分解决剩余劳动力的问题，而且还促进了新型城镇化发展的速度，良性发展过程中对于资金的需求仍会大幅度提高，因为随着人均收入的增加，金融服务仍然要在城镇住房建设及教育投入等民生方面问题给予保障。

二、现阶段金融支持城镇化建设所面临的挑战

在我国城镇化发展进程中，随着目标的逐渐实现，会带来很多切实利益，不光会带动经济的发展，还会实现我国经济类型向好的方向靠拢，正因如此，目前我国才会把这个项目作为重中之重，但是在发展过程中，很多难题是必不可免的，这就需要我们意志坚定的做好长期准备，把这条发展中国的必由之路坚定的走下去，其中最大的难题当属资金问题，因为不管是基础设备的完善，还是城镇融入后的基本保障都需要金融的大力支持，但是要想各种不同类型的金融大展拳脚，还要依赖于政府的政策，其实质是一种互动机制，所以现阶段金融支持城镇化建设所面临的挑战是巨大的，这也是日后稳定持续发展所必须要面对的重大课题。

（一）农村金融发展缓慢，农民信贷困难

在现阶段，虽然金融对于城镇化的建设已经提供了很大的支持，但是基本上都体现在基础设施以及各类公共服务上。但是在促进区域经济发展的同时也离不开农民劳动力，而这一系列的发展都是需要大量资金的，对此金融企业的应对方案应该是扩大信贷资金的全面性。如今，随着中国对新型城镇化发展的要求逐渐提高，相较于过去更加重视质量方面的发展，这也就预示着未来将会需要更多的信贷资金。在过去的小城镇建设中，大多数不光规模小，质量次，而且很多设施并不完善，这些不利因素都会制约发展的速度。过去的城镇建设都属于合并模式，把村并镇，这样表面上的改变只在于生活环境的转变，而农民的生存方式和生产活动并没有实质性的改变，而现在所提出的新型城镇化建设就是针对过去的弊端而进行的，根据目前的情况，很多城市已经开始普遍实施精抓发展设施建设工程质量，而且正在向起点高、层次高的方面突破，但是主要受制于财力方面，地方政府并没有能力提供资金方面的大力支持，所以主要还是要依从信贷资金的注入，更多的金融企业以投资者的身份介入引资，以平安保险公司为例，越来越多的巨额保险资金注入地方经济建设作为产业投资。但发展过程中不能全部依靠市场反应，还需要政府的辅助作用，促进有利于城镇化融资的机制。

（二）农村金融产品供给模式过分单一

如今金融需求的改变主要是由于城镇化进程的改变，取消了以农户为主体的农村金融需求结构，所以对于过去金融所能给予的产品与制度必须进行调整，只有改变创新后，才能找到新型城镇化进程中金融机构的发展方向，才会在促进金融业发展的同时提高建设效率。银监会早在2013年就已经采取了新机制，主要是在风险评估无异的前提下，尽可能的重视小型城镇建设的金融服务功能，开发与之匹配的新系列信贷产品，多设计一些符合小型城镇建设所需求的金融项目，解决农民创业难、创收难的实际问题。但在实际推广中，因为农民自身条件的局限性以及推广工作不足，导致一些地区的农民所能了解到的金融产品往往只是单一的信用社贷款补助。范围小、金额少的金融产品往往在新型城镇化产业创新中解决不了农民的实际问题。

（三）金融支持城镇化建设资源配置不足

在农村住房改造建设完成后，并非一劳永逸，还需要很多后续建设，例如设施、产业化经营及园区建设等方面的发展，而新城镇的发展会带来巨大的融资空间。这不光是金融业中一项罕见的、伴随机遇的挑战，与此同时，也为最基层的金融业务带来了更好的发展趋向。在把金融资金的流向改为城镇化建设的过程中，就必须针对其弱项进行全方面的改善，例如金融机构分布不均、服务水平低及配置不足等方面。

（四）新型城镇化战略的新特点与金融机构的“逐利性”存在矛盾

在新型城镇化建设的众多方案里，合理布局方面是备受重视的，过去的重点主要放在大城市的规划和构建上，而现在应该把眼光集中在一些小城市和村镇上，真正的实现新型城镇化，这样一来很多基础设施的建设就要加大力度，不光如此，在农村融入城市的过程中，也存在很多切实问题，主要是一些基础保障项目，要想使农民逐渐脱离土地而真正的走向城镇，就要让居民得以安心，主要体现在文化教育、生活环境和养老机制上，只有解决了这些问题，才会加快融入速度，提高生活质量。但任何一项改革都离不开大量的资金支持，可是在新城镇化建设中的任何类型的金融投入都是一项长期项目，不光投入金额巨大而且时间很长，期间的收益速度又很慢，违背了金融机构的逐利性，所以很多传统金融类型都很难参与，而且城镇化建设中的基础设施在经济学上是属于公共品的范畴，是非经营性的项目，因此在综合考虑下，金融给予的支持力度过低，大多数资金来源的投资主体还要依赖于政府，可这对于一项长期发展的项目来说是远远不够的，所以必须改变过去的态度，鼓励并且带动金融的支持力度。

（五）农业转移人口市民化过程中农民对金融资金需求的多元化与金融服务范围过窄存在矛盾

新型城镇化的建设虽然势在必得，但是稳定发展不能急于一时，过度的重视速度而不在乎质量，会导致改革不成熟，所以政府把控的长远目标不能单纯的放在人口比例增加上，也不能只把这一项当作城镇化率的唯一标准，而是要注重每一位居民的生活质量，因为改革的最终目的都是为了提高人民的生活质量，这其中就包括文化教育，生活环境，就业范畴以及社会保障，只有这些方面的彻底改变，才会真正实现农村融入城市的转变，从而使得人口城市化。而发展中是离不开金融支持的过程，人们对金融的了解并不够全面，甚至有些片面，但是随着意识的逐渐转变再加上对资金的需求不断增长，导致慢慢向金融靠拢，而且也不仅像过去那样过于单一，逐步呈多元化发展。一方面，在生活中消费水平的提升带动了人们对某些基础类型的金融服务要求增加，例如最为基本的房贷、车贷和家庭投资型理财等。另一方面，在融入城市的过程中，农民会渐渐摆脱过去对于土地的依赖性，这就需要重新谋生，而不管是就业还是创业都需要资金的支持，但实际情况是目前的金融覆盖面过低，特别是在小城镇中，即使存在，它的服务层面和力度也是有限的，长期以往，就会使市民失去信心，不再有融入城市的积极性，这样就会拖慢新型城镇化建设的脚步，因此，这种情况亟需改变。

（六）产业城市化进程需要改善相应的金融服务

新型城镇化建设要想有条不紊的进行，首先应该和过去的老思想告别，要依赖于新型工业化和农业现代化的发展，逐渐重视起来，充分发挥其作用，推进新城镇化建设的发展进程，而农业的发达程度会推动经济发展，如今的农业早已从过去的人力化向机器化转变，是农业现代化的过程，也是收益丰厚的投资，但是要想实现全面的农业现代化，就必须完善农机装备，扩大生产规模，达到高产，所以就会需要大量的资金，这便离不开金融支持，而目前最直接的途径就是通过农业信贷和保险来实现，但是这个过程是需要农民提供有效的抵押担保物来实现的。众所周知，对于农民而言，唯一有效便利的担保物就是土地和房屋，但这些恰恰也是其生活的基本保障，在没有政策性扶持的环境下，可能会导致农民失去贷款热情。再者，在新型工业化逐步完善的过程中，城镇化的产业布局也随之发生变化，有集聚化的趋势，但是发展所需却跟不上发展进程，在完善的过程中需要改善相应的金融服务。

三、关于金融支持城镇化建设问题的建议

（一）进一步完善金融组织体系，提高金融服务覆盖面

过去的金融服务格局过于单一，产品组合模式有限，限制了农村金融的快速发展，导致农民贷款困难。因此政府应该鼓励并支持多种金融行业，寻求多种行业并存的形式，而其中比较突出的主要有政策性金融、民营性金融和商业性金融。只有这样，才会在城镇化建设中提高金融服务的支持度。在不断完善的过程中，主要应该快速推动一些村镇银行，小额贷款公司等金融机构的发展壮大，而在非银行类金融机构方面，主要有证券、保险和信托公司等，这些金融服务目前应该转移着重面，阵线要从大城市走向中小城镇，长期以往，便成为城镇发展的经济主体。另外，针对城镇化建设过程中的金融中小经济体金融需求不同，解决发展中小型城镇建设的资金难题，以资金支持推动地方特色经济稳步发展。

（二）加大城市建设金融政策性支持，推动多维城镇化进程

城市改造中应该有很多着重面，例如供水供气、物流网络，还有城镇道路改造方面，因此需要地方政府加强有关金融产业的政策性扶持力度，以便实现资源共享，提升城市群的辐射能力和集聚作用。例如在运输管道等方面的金融注入力度，开展政府与金融机构的深度合作，鼓励资金注入，并为金融机构提供适合中小型企业发展的创新型金融产品，加大合理化的信贷投入支持，实现中小企业稳步增长的现金流支持。另外，针对具有不同特色的城镇，开放性的鼓励政策可以给予差别化的金融支持，灵活解决资源配置不足的问题，实现城镇化的稳定发展。

（三）优化金融投资回报率，推动金融机构参与城镇化建设积极性

为了加快产业城市化的发展速度，地方经济需加大产业转移、工业园区及战略性新兴产业等方面的金融支持。互联网金融的兴起对以银行为首的传统金融服务模式提出了新的挑战，金融企业的逐利性导致其把发展重心转移到投资期短、回报率相对更稳定的个人理财方面。如何吸引金融机构为不同种类的企业切身定制合理的服务方案，从结算、理财和信贷等各个方面实施“一站式”、“一体化”服务，为地方经济提供便利并着重企业发展创新提供金融支持，成为金融业配合经济发展的根本。如何加强推动对地方经济，尤其是地方中小企业的金融支持，例如着力加大对城镇特色产业的贷款支持，或和地方政府合作，加强对创新型产业带的投入都可以成为金融业对中小企业扩大生产、提高利润、完善竞争力的助力。所以，加强地方特色经济体建设，以企业增长的回报率作为吸引资金注入的根本会成为城镇化建设中所必须的良心循环，稳定的回报率会增加金融机构的注资信心，最终为城镇化进程做出贡献。

（四）加大人口转移和转换的金融支持，推动金融产品供给多元化

要想加大人口转移，首先就要解决住房问题，所以需要大量的资金来提升城镇保障房建设的完善程度，这离不开金融的支持，但是在实施保障房建设的过程中，很多方面都有待于加强，一方面要着重于利率优惠、审批和规模等。另一方面在需求上，通过风险评估的前提下，应该严格的执行差别化的住房信贷政策、甚至要降低住房信贷的门槛，只有这样才可以逐步满足新增城镇人口对首套住房的强烈需求。其次是过程中不光实现了自我的金融需求，同时也满足了转移人口的自我提升，但是为了加快城市化进程，应该加强城镇转移人口的职业技能培训和文化教育等方面的金融支持力，而且要帮助城镇居民认识到各种贷款所带来的便利，例如可灵活的运用小额担保贷款、扶贫贴息贷款、联保贷款、农民工创业贷款等模式，以便就业创业。最后则是要改进城镇金融方面的整体服务体系，这不光是要开拓更多的支付渠道，还要增加银行卡受理设备的数量、城镇ATM、并不断的开拓银行卡的使用范围，习惯使用网上支付等创新业务。完善的政策措施和配套机制将为新型城镇化建设提供最佳的金融支持，并最终帮助创造良好有序的外部环境。

（五）发展产业城市化进程中所需的特色金融服务

在过去的发展项目中，投资资金的主要出发点不是服务于产业化建设需要，无论是针对企业还是个人都需要根据金融机构的注资标准衡量贷款条件。高效的金融服务需要改变传统守旧的模式，实现由金融市场来主导的新机制。第一，要先完善部分城镇的基础设施。由于过去对村镇的疏忽而导致其发展缓慢，通过提高财政投入，发挥政府宏观调控的作用，鼓励地方经济。通过减免税等合理的方式来支持并且鼓励市场有序发展，为新型城镇化建设出力。第二，在仅仅依靠传统资金而很难解决问题的情况下，要考虑其他有效的融资渠道，在多种类型的金融支持下，改变新型城镇化建设中资金不足的难题，为地方经济注入更多活力。第三，应该充分利用开发性金融的超前性，社会性和公益性的特点，培养发展空间，使其快速进入新型城镇化领域当中的薄弱环节，实现资金注入。最后，实现扶持特色经济产业的金融支持，推动农业现代化，更好的加强农业保险的推广与普及，降低农业风险，推动城镇化建设发展。

新型城镇化的建设是势在必得的，而发展过程中的诸多难题都需要逐一破解，其中尤为重要的当属资金问题，而发展中的任何途径都要依赖于此，因此要高度重视起来。金融与新型城镇化建设的密切相关体现在多个方面，在利于企业发展和转型的各类服务、城市运行配套功能等目标的实现、甚至是城市基础设施等，都赖于金融的支持。所以，要尽快的完善金融制度，整合金融结构，这样才可以使新型城镇化建设在金融的大力支持下稳步前进，这也是实现目标的最佳手段。

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