基于大数据时代的互联网金融创新研究

摘 要：在信息化和数据化发展的带动之下，我国金融行业出现了大数据化的特征。在目前的金融行业当中，大数据已经成为其最为核心的资产内容。金融企业利用互联网技术，在这些大量的数据中进行有用信息的筛选，以为其下一步的发展决策规划提供有力的参考。本文主要对基于大数据时代背景之下的互联网的金融创新进行了必要的研究，以推动我国金融行业的持续稳定健康发展。

关键词：大数据；互联网金融；创新

进入21世纪以后，我国的金融行业进入繁荣发展的阶段。这一发展与我国互联网技术的不断成熟有着非常紧密的关系。尤其是在我国这样一个人口大国，以及复杂的应用市场上，传统的数据处理方式已经无法满足当前金融行业的发展。为了正确而高效的处理金融行业中所涉及到的各种报表和信息，大数据的使用就成为金融行业未来发展的必然趋势。本文从大数据的视角，研究了互联网金融未来的创新发展，希望对于我国互联网金融的发展有所帮助。

一、我国互联网金融的发展现状

在互联网的发展之下，金融交易的方式正在变得越加简单和方便。可以说，互联网为金融行业进行了重新定义，并重组了资源的配置。在互联网的发展推动之下，我国传统的金融格局正在悄然发生变化。在这种新的格局之下，资金链条上的供应方和需求方都无需再通过金融中介机构进行资金的转取，而是可以借助于互联网这个平台，直接进行资金信息的处理。另外，还可以利用一些网络分析应用，对股票、债券、基金等数据的投资风险，进行科学的评估。这个过程实际上也是使用大数据的过程，大数据的分析和其高效的算法，为资金的终端用户，提供了一个相对准确的投资违约可能性，以帮助投资人进行最为有效的金融投资。

就其本质上来讲，金融实际上就是货币从发行到最后交易的一种流通行为。在目前的互联网金融当中，金融的发展模式主要的可以分为筹集类、融通类、第三方支付以及货币类互联网支付平台这四种。而且，互联网金融借助于互联网、大数据和云计算这三种媒介，不仅仅提高了金融行业和企业发展的运营效率，而且满足了现代企业的资金发展需求，同时还为小微企业的发展，提供了重要的融资渠道。换句话说，大数据对于互联网金融今后的发展和壮大具有深远的意义。

二、基于大数据的互联网金融创新的必要性

大数据在互联网金融方面的应用，使得传统的金融行业摆脱了客户隔阂、市场模糊、风险不可控等发展障碍因素，同时在其金融产品和金融服务方面，为金融行业的发展提供了一个更为符合现代人们生活方式的渠道。

首先，提高金融行业的营销准确性。互联网这一资源丰富的平台，为互联网金融的发展提供了海量的潜在用户信息数据。这些数据的存在，能够帮助金融行业找到用户信息的相关性，并对用户未来的金融消费行为进行一定的预测。这样一来，金融行业对于用户对其产品和服务的反应就显得更加灵敏。潜在客户被开发成新客户，甚至最终成为企业自身的老客户的这种转化成功概率会大大提升。

其次，提高社交商业链的有效性。互联网金融不同于传统的金融发展模式，在新的发展模式之下，互联网将企业内所有的用户信息被共同放在互联网固定的社交平台之上。当这些信息经过一定的传播之后，最终形成一个非常具有价值的社交商业链条，对于完成金融企业和用户之间的相互评估是一个非常重要的参考依据。

最后，拓宽控制风险的渠道。在互联网金融这一新的发展模式之下，金融企业通过大数据建立起自身的评估系统。互联网金融企业控制风险的方式主要有两种：一种是以自身系统中的海量的交易电商以及支付信息数据，从而形成一个相对比较封闭的信用评估和风险控制系统。另外一种，则是以征信机构为中介，互联网金融公司将自己的数据提供给这一中介以交换其他公司的信息。

三、基于大数据时代的互联网金融创新发展策略

随着信息技术的进步，大数据时代正在到来，这为互联网金融的发展带来了更大的机遇。要想在这一时代中抓住这一机遇，就需要互联网金融公司对自己的发展进行必要的创新。主要的可以从以下几个方面入手：

1.建立垂直搜索式的互联网金融服务平台

互联网金融服务平台的价值体现之处，就在于为其用户提供一个服务的渠道。这一服务性质的平台，通过使用大数据技术，为其所有的相关利益者提供了一个集合多种金融产品和服务的选择平台，这种具有垂直选择功能的平台，大大提高了用户的自主选择性，对于增加用户对产品和服务的满意度具有十分重要的作用。另外，互联网金融服务平台还能够根据用户的浏览历史信息，有针对性的向用户推送一些行业的信息和相关金融产品。这样一来，还能够起到挖掘深层次的潜在用户群体，并且满足用户的个性化金融消费需求的作用。对于解决传统金融行业中信息不对称和资金供需两方零交流的问题有着非常明显的作用。

2.发展互联网金融的C2B模式

在C2B的模式之中，客户为运营的主体，其主要的作用就是将相对分散的客户集中起来，从而形成一个隐形而强大的采购集团。这种全新的模式，避免了B2C模式中一对一出价的不利地位，而是把批发价让利给个体用户，降低用户的购买成本。而要形成这种模式，就需要互联网金融企业能够有效的使用大数据技术，对用户的行为和习惯进行必要的分析，有针对性的为客户提供个性化的需求服务，客户在享受到多元化而又个性化的产品和服务之后，其消费忠诚度必然会大大提升。当然，互联网金融企业在实行这种模式时，也要充分考虑到自己的投入成本，做好必要的风险控制。

3.建设普惠金融服务的民营互联网银行模式

互联网银行的发展主要是通过移动互联段，从民间筹集资本。因此，在大数据时代之下，互联网金融行业的发展，可以向中小型企业或者是个人企业提供普惠金融服务。互联网金融在提供这一普惠服务时，要充分发挥互联网这一优势平台，以及其相应的中介机构，扩大自身的业务范围。并通过自己现有的大客户和已经成型的业务链条中，再开发出新的金融供应链条。此外，互联网金融还应当利用大数据技术，对自身的社交媒体等进行必要的监管，并建立相应的风险控制系统。

4.实现虚拟货币的双向流通功能

随着互联网金融发展范围的逐步扩大，虚拟货币已经成为人们所非常熟悉的一个观念。在我国，目前都有多种虚拟货币存在，但是其流通性依然有很多的不足之处。例如Q币和百度币等，这些虚拟货币无法在互联网的大环境内自由流通。在大数据时代之下，互联网金融应当尽可能的实现不同种类虚拟货币之间的有效兑换，尤其是虚拟货币与现实生活中的双向流通。这实际上是将虚拟货币应用到了数字资本协议许可的众多领域之内，对于提升互联网金融行业的运营效率是有非常重要的作用。而在不同国家进行虚拟货币的兑换时，还应当注意汇率因素的融入。这样一来，虚拟货币就实现了全球范围内的有效流通。当然，在这一流通实现时，同时还需要建立的虚拟货币的监管机制，以将可能发生的金融风险或者是信息安全问题扼杀在摇篮里。

5.构建大数据基础之上的信用评级机制

近几年来，我国的互联网金融出现了爆发式的发展，整个行业取得了巨大突破。然而，相应的信用数据审核机制却没有有效的建立起来，导致了很多的互联网企业出现了网贷平台违约、资金链断裂等问题。这也充分说明了，在互联网金融繁荣发展的今天，传统的征信模式已经无法满足金融企业的发展，必须转向大数据征信体系的发展模式。当然，这一新的征信体系，应当继承发展好传统征信体系中的决策变量，对授信对象的历史信贷状况有一个深度的挖掘。同是，还应当对客户的社交网络、用户申请等多方面的信息进行有效的挖掘，真正从深度和广度两个层面完成大数据和征信体系的融合。另外，还应当建立全面的风险控制系统，将线上和线下两条渠道打通，为客户的提供一个高度安全的投资渠道，以达到切实保护用户资金安全和提高我国互联网金融和普惠金融中的风险控制有效率目的。

四、结论

在以网络化和数据化为特征的新经济时代，金融与大数据交叉融合。大数据有助于提升金融市场的透明度，通过从海量的数据中快速获取有价值的信息以支持商业决策，进一步推动金融业发展；大数据促进互联网金融企业实现精准营销、规避风险、优化经营绩效、提高运营效率，增强企业融资的便捷性和经济性；同时，利用大数据技术逐步解决金融格局演变、信用评估、风险防控、信息安全等的一系列难题。

参考文献：

[1]钟向群.中银C2B开放上线探索“团购”电商模式[J].2014.（14）.

[2]姜抒扬.大数据背景下互联网金融价值创新的探讨[J].商场现代化，2014（7）.

[3]维克托·迈尔-舍恩伯格，肯尼思·库克耶.大数据时代[M].杭州：浙江人民出版社，2013（1）.

[4]邹新月，罗亚南，高杨.互联网金融对我国货币政策影响分析[J].湖南科技大学学报（社会科学版），2014（04）.

作者简介：刘念（1984.02- ），籍贯：河北大名，湖南工业职业技术学院讲师，中南大学管理科学与工程专业研究生毕业，研究方向：金融学、中小企业融资与金融创新系统