商业银行在互联网金融领域的创新和业务调整

摘 要：本文联系中国互联网金融的发展，归纳出互联网金融的特点，并在此基础之上提出商业银行进行创新应对和相应业务调整的措施，希望能给相关行业从业者提供一些意见与建议。

关键词：商业银行；互联网金融；创新；业务调整

互联网金融即网络技术和金融行业之间相互结合而形成的一种新的业务模式，是金融机构通过网络技术给客户提供金融服务的形式。这种形式对传统银行工作模式造成了极大挑战，在面对着前所未有的严峻挑战时，商业银行该如何应对，这是每个行业从业者必须面临的严肃问题。

一、互联网金融的特点

1.用极低的成本就可以进行扩张

首先，互联网金融巧妙规避了价格高昂的原始投资和金融企业运营所需要维护开支的支出。由于网络技术的不断优化和完善，越来越多的金融服务处理只用手机或者电脑就可以完成，而且客户只需要自行发起业务要求，系统就会自动给客户处理业务，大量节省人力支出，极大程度上降低了运营和管理费用。因此，商业银行在成本上就落后了互联网金融企业一大截。

其次，计算机的使用普及和网络使用人数增加，很大程度上方便了互联网金融企业的产品推广与宣传。但是商业银行往往会受到设备与地理位置的阻碍，即便是在人口密度极为密集的地区，商业银行的影响范围依旧有限。如果扩充网点，极高的成本投入又是每个银行不得不考虑的因素。在互联网金融的影响之下，银行盈利已越来越少，因此商业银行的管理人员不得不认真思考这一现状。

2.互联网金融覆盖面极广

研究表明，传统的商业银行往往桎梏于网点和员工的不足，无法在所有地区形成广阔的覆盖面，但是互联网金融因其低成本就可以进行扩张这一优势，可以全方位地为社会上所有阶层的人民提供金融服务，让老百姓感受到了互联网金融的普惠性。互联网上更推出了类似“余额宝”等快速高效的理财基金，让老百姓感受到了互联网金融所带来的方便和实惠。

3.服务平台开放性

由于在2013年国务院出台的“宽带中国”计划，让全中国的平均网速提升了大约三分之一，这对于互联网金融企业而言，无疑又是一大利好消息。更多的手机用户偏向使用功能更多的智能手机，众多金融业务可以更加快速的在手机上进行办理，例如支付宝等。客户可以在网上进行转账、交易、信用卡还款等，服务平台的高开放性，极大提升了互联网金融企业的知名度。在此之后，众多网络消费平台如雨后春笋般崛起，例如“美团”、“滴滴打车”等。这些网络消费平台的兴起，都让互联网金融行业蓬勃发展。与此同时，传统运作模式的商业银行在经受互联网金融的冲击之后，遭遇了不小的竞争压力。

二、商业银行在应对互联网金融时应做的创新与调整

1.扩宽市场覆盖面扩宽

因为金融行业信息密度极大，商业银行的高密度信息便成为了它最大的优势，银行可以尝试利用这些海量的客户信息和客户交易行为发掘更多经济效益。

例如，开展更多类型的服务，通过这些客户的交易行为，分析这些客户的交易心理，为不同的客户推荐不同的理财基金。并通过手机短信、互联网消息等多渠道给客户进行有关产品的推荐。并且在此基础之上，为客户提供更多方面的服务，制定一些符合当下客户群体现状的金融产品。提升银行的客户体验，从而最大程度将客户资源吸引过来。

2.客户服务涉及面增加

金融行业今后的发展源自于客户在接受服务后的满意程度，商业银行也应打破传统的运营模式，充分使用互联网平台资源所带来的好处，将客户作为服务的内核，对客户质量不断地进行改进提升，以满足客户的需要。

例如，平安银行设计了一款名为“手机钱包”的软件，其注重不同客户的个性化表达。客户可以依据自己的不同需要对“手机钱包”的功能进行自定义设置，满足了不同层次客户的不同要求。微信银行为了满足客户的需求，在春节前夕推出了微信红包这一项功能，吸引了大量的客户群体。短短20天，就吸引了约五百万名客户的使用。这些行为，都是银行为了获得更多的客户资源所开发的创新手段与业务调整，在很大程度上也吸引了更多银行客户。

3.支付涵盖面的拓展

金融模式近几年的创新当中，最受百姓欢迎的当属第三方支付。商业银行也应充分抓住这一良好契机，将第三方支付作为自己的重心，并向相关业务进行拓展，创建综合性经营体系，吸引更多的资金参加有关的商业活动。从而使商业银行成为资金、信息、物流的中心，从而为更多的客户提供全面而智能化的服务。

三、结束语

互联网金融行业的兴起，对于传统的银行除了是一场严峻的挑战，更是一次难得的机遇。商业银行应该在这场风暴当中顶住压力，在互联网金融行业中开辟出一片属于自己的市场。同时推出一些新型业务，淘汰掉那些已经不符合时宜的业务，如银行卡的年费收取等。这样才可以吸引更多客户，让商业银行能在互联网金融的浪潮当中存活下来，并长久发展下去。

参考文献：

[1]吴思霖，伍心怡，陈云真.互联网金融冲击下商业银行业务创新研究[J].全国商情（经济理论研究），2014，Z2：55-56.

[2]陆岷峰，陆顺.商业银行的互联网金融策略[J].首席财务官，2015，08：66-69.

[3]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014，10：21-28.

作者简介：高曼笛（1994- ），女，辽宁瓦房店人，沈阳师范大学国际商学院金融学专业