浅谈网上银行对传统金融监督方式的挑战

摘 要：21世纪以来，互联网技术的发展，使得传统金融行业发展面临着巨大变革，互联网金融行业得到了较大发展，并且在传统金融行业中所占比重逐年提升。互联网金融行业的发展，其具体表现形式为——网上银行这一发展模式。随着网上银行的发展和进步，如何加强网上银行的金融监督，并对网上银行金融风险问题进行有效监控，是当下金融业发展面临的重要问题。本文对网上银行金融监督方式的研究，主要对比了传统金融监督方式，就二者间存在的不同进行了阐述，并就网上银行如何采取有效措施实现监督目的，进行了详细分析，希望能够为网上银行监督方式的发展，提供一些参考和建议。

关键词：网上银行；传统金融；监督方式

随着互联网技术的应用，计算机互联网技术与人们日常生活息息相关，并且在人们日常生活中的作用越显突出。就目前网上银行发展情况来看，就是金融体系与互联网技术有机结合的产物。网上银行的发展，促进了传统金融业自身机制体制的改革，并且进一步提升了银行业的市场竞争优势。但伴随着机遇的同时，网上银行的发展也引发了一系列风险问题。本文就网上银行对传统金融监督方式的挑战的研究，主要探讨了基于网上银行的金融发展模式下，金融行业会面临哪些风险，对这些风险又该如何进行有效监控，使金融行业能够规避风险，获得自身有效发展等问题进行了分析。

一、网络银行的发展现状

我国互联网技术起步较晚，但随着改革开放以来，互联网技术发展速度较快，到2015年，我国互联网用户总数已经突破4个亿，庞大的互联网用户群为网上银行的产生和发展提供了巨大的商业契机。就相关数据调查显示，我国网上银行用户的增长速度较快，几乎每年都呈现几何倍数的增长速率。加之第三方支付软件的应用和推广，截止到2015年初，我国网上银行用户总量已经突破2个亿，网上交易笔数超过50万笔，交易金额突破900亿元。网络银行的发展，起步于上个世纪末，获得巨大发展的时期应该从本世纪初谈起。2000年6月，由我国中央银行牵头，联合了我国金融实力强大的各大商业银行，共同签署了《中国金融智能卡规范》，标志了我国网络银行的发展进入了一个崭新的发展阶段，《中国金融智能卡规范》为网络银行发展提供了相关法律依据，更好地促进了网络银行和网上购物的发展，同时也为未来网上金融行业的发展打下了坚实的制度基础。

随着我国网络银行的发展，各项制度的完善，我国网络银行发展进入了一个新的发展时期。但由于自身技术水平存在的问题，以及人们传统观念的影响，我国网络银行的发展与发达国家相比，仍然存在着较大差距。同时，由于我国社会主义市场经济体制影响，网络银行具有浓郁的“中国特色”，我国网络银行发展，表现出以下特点：

第一，网络银行的形式以分支网络银行为主，具有一定的依赖性，独立性不强。

第二，银行网站建设存在一定问题，网上银行的域名缺乏专属性，很多银行网站存在一些与银行业务不相关的广告宣传。

第三，网络银行业务方式变化较快，在其发展初期，就以一种动态发展模式为主，相关检索设备也多以动态为主。

第四，我国网络银行跳跃式发展模式明显，由于我国独特的经济发展模式以及社会经济发展背景环境不同，网络银行并没有经历传统的过度阶段，而是直接实现了跨越式发展。

受我国网络银行的发展特点影响，我国网络银行涉及的业务内容也有所不同，一般来说，我国网络银行涉及的主要服务有：第一，个人银行服务，为用户提供账户查询、账户管理、银行卡或是存折挂失、代理缴费等服务；第二，企业银行服务，包括为企业提供账户查询、对账、缴费、资金转账等服务；第三，银证转账，主要是与证券公司进行合作，对资金进行相应的转移操作；第四，网上支付服务，即在网上购物，实现付款功能。

二、对传统监管方式的挑战

1.对传统法律的挑战

网上银行业务牵涉到了法律，而且与传统银行业务不同，网上银行牵涉到的法律层面更加广泛，例如消费者权益保护法、隐私保护法、知识产权保护法、货币发行制度等法律问题。网上银行业务，更多针对于消费行为，这与传统金融有着很大的不同，正因如此，网上银行为传统金融监管方式带来了巨大的挑战。网上银行在发生利益纠纷时，很难保证双方的合法权益。因为关于网上银行的法律制定，我国尚处于初步发展阶段，一些法律制度并不完善，所以很多网上银行利益纠纷，很难从现行法律中找到有效的依据。同时，网络银行利益纠纷发生的前提是：用户在互联网建立与商家的连接，并且实现交易行为的前提是接受商家提出的条款，这对于用户利用法律维权时，显得十分被动和不利。网络银行使用过程中，电脑黑客利用非法连接或是破解用户网上银行密码，使用户财产遭受到损失。而用户起诉时，往往会将网络银行作为司法诉讼对象。再者，网上银行由于自身的特点，具有一定的开放性，这是互联网自身特点所决定的。网上银行的开放性特点，将极大扩大网上银行的业务范围，很多业务拓展到了国外，但现行法律很难实现国际金融业务诉讼。综上所述，网上银行的双方权益是否能够得到有效保障，是对传统法律的一个巨大挑战。网上银行作为新兴的事物，传统法律存在着较大缺陷，以法律作为保障实现网上银行金融监管目的，显得尤为困难。这一点，也是我国网上银行发展过程中，金融监管面临的一个巨大难题。

2.对传统监管的挑战

网上银行与传统金融活动方式有着很大的不同，并且在很多方面产生着新的变化，传统的监管方式很难满足网上银行对监管的要求。网上银行的职能当中，交易和投资组合管理是网上银行发展的关键，对交易和投资风险的监管，是网络金融监管的首要需求。实际工作当中，传统监管模式将发生极大变化，注重向审慎监管和监管竞争的方向发展。审慎监管指的是金融监管的主要原则，会根据实际情况进行监管制度选择。在传统的金融发展领域内，被监管对象具有绝对权威，而基于互联网的金融监管，则以多样化的发展模式为主。同时，互联网的开放性，让网络金融跨境不存在任何阻碍，绝对权威式的监管模式显然不适合对网上银行实施监管。除此之外，网上银行对传统监管的挑战还表现在了“国民对待”和“属国原则”这两个方面。其具体表现为：如何对国外网上银行金融机构实现有限监管，“国民对待”原则如何切实的履行，确保网上银行这一金融机构的监管合理性和公平性。

3.对传统金融内部监管的挑战

随着网上银行的发展，传统的金融行业面临着新的机遇和挑战，为了更好实现网上银行的发展，就必须加强对网上银行的监管措施。网上银行监管，对传统金融内部监管带来了巨大的挑战，其具体表现在以下几点：第一，银行管理体制和管理方法要随着网上银行的出现和发展进行适时调整，新的管理体制以及管理制度要统筹兼顾，既关系到传统金融发展模式，又要关系到网上银行这一新的金融发展模式；第二，注重网上银行和传统银行的区别和联系，监管制度也要进行区别对待，对二者进行监管时，要注意具体问题具体分析；第三，监督制度随之改变，传统的金融内部监管模式将会随着网上银行的出现，而进行适时的调整，调整过后，将逐渐形成一种政府部门监管为主体，行业自律、社会监督为辅的监督体制；第四，传统的生产经营模式也将发生巨大变化，银行在业务受理以及开展过程中，将注重联系网上银行发展的实际情况，进行实际比较后，才会作出相应的发展策略调整。

4.对传统风险防范手段的挑战

传统风险防范主要针对于资本的转移在证券市场的损失为风险防范主体，而当下网上银行风险防范，将更加的复杂化和多样化。网上银行金融风险具有多样性，主要表现在网络银行自身因素、客户因素、网络系统、法律制度四个方面，这与传统监管模式存在着很大的差异。网上银行自身因素：由于网上银行自身发展不够完善，其本身就存在一定的风险问题，所以在利用网上银行交易过程中，用户便不可避免地被风险问题所困扰；客户因素：客户的社会信用体系不健全，加之我国网上银行发展历史较短，并没有针对这一问题进行有效的解决，没有形成一个完整的客户社会信用体系，所以网上银行在借贷过程中，无疑将面临着很大程度的客户风险；网络系统：网上银行当下的主要表现形式则是网上交易，而网上交易必然会借助网络空间实现自身的目的。但在实际交易过程中，网络空间安全性存在较大缺陷，网络空间具有一定的不安全性，容易遭受到木马或是病毒的攻击，从而使客户产生较大的经济损失；法律制度：网上银行的发展历史较短，并没有形成完整的体系，法律关于网上银行方面的内容较少，买卖双方出现金融利益纠纷时，很难维护双方合法权益。

三、网上银行应对挑战的策略

1.完善相关法律制度

法律制度的不健全，不能为网上银行发生经济利益纠纷时提供法律依据，这是我国网上银行较难发展的主要原因。因此，为了更好的让我国网上银行应对挑战，要完善现有监督法律、法规框架，对可能出现的利益纠纷问题，进行新的法律制定，使网上银行的经济活动以及利益纠分，能够做到有法可依。就目前我国法律发展情况来看，现有的《安全法》和《保密法》很难满足网上银行发展需要，无法实现对利益双方的维权工作，所以加强计算机网上银行法律建设工作，对现有法律进行完善，并就可能出现的利益纠纷问题进行立法，显得尤为重要。在实际工作过程中，要加强网上银行业务中的数字签名、电子凭证等工作，确保网上银行相关金融业务发展的合理性，并可以利用法律对网上银行出现的纠纷进行维护，更好地促进网络银行的发展和进步。

2.构建合作机制

合作机制是当下企业发展的一种有效手段，通过加强合作，可以更好地实现对企业自身的监管，并且获得企业发展的技术、经济，从而促进自身实现又好又快的发展目标。网上银行构建合作机制，是促进自身发展的一个重要举措，在实际合作过程中，要注重发挥网上银行的主体地位，通过合作方式，促进网上银行获得更大的经济效益。网上银行在构建合作机制过程中，压注意合作方的实力，并对合作的可行性进行有效分析。只有这样，才能更好地发挥出网上银行在金融发展过程中的重要作用，促进现代金融企业的发展和进步。

3.完善网上银行监管机制

完善网上银行监管机制，对风险能够进行有效预警，具体做法，应从以下几个方面进行考虑：第一，建立健全金融监管预警系统组织网络：预警系统组织网络的构建，应该由国家职能部门进行组建，能够对金融实现统一领导、统一监管，并且对相应的职责进行分派，确保每一级对自己的职责都能有一个明确的认识。同时，金融监管预警系统组织网络，可以对全国范围内的网上银行进行监测和预警，并根据国际风险形势，对各种可能出现的风险问题进行有效分析，并做出相应的反应措施，更好应对网上银行出现的金融风险问题；第二，注重预警系统的宏观控制职能：预警的宏观控制职能，将从电子货币可能产生的实际影响、网上银行业务对实际金融业务构成的市场风险、资本管制手段失去实际效用等方面问题，对网上银行进行有力的宏观调控，避免金融风险问题发生；第三，注重网上银行自身风险防范：网上银行由于借助于互联网技术，其风险问题要考虑到网络空间的影响，例如网络链接风险、木马病毒盗用信息风险；钓鱼网站的诈骗风险等问题。网上银行监管机制的完善，可以更好地保证网上银行顺利运转，避免风险威胁，切实地保证网上金融服务行业能够更好地服务于金融领域，使金融行业获得更大的回报。

4.建立存款保险制度

存款保险制度，是保证用户合法权益的根本保障，也是促进网上银行能够获得更好发展的基础。存款保险制度，即保证用户的存款安全性，使用户存在银行的钱能够安全，这是网上银行发展的根本。为此，网上银行进行监管过程中，必须考虑到以下几点要求：第一，以稳定性原则为监管根本：保护用户存款，在用户利用网上银行进行交易过程中，电子结算环境比较安全、有效，并且系统运行要时刻保持稳定状态。这样一来，才会获得广大用户的信任，让人们把更多的钱存入网上银行；第二，维护金融交易秩序：金融交易秩序的稳定，是保护网上银行用户权益的一种具体体现。即在实际交易过程中，注重消费者权益保障，维护公平公正原则；第三，加强金融监管电子化建设，提高网上银行的安全性，使木马、病毒无法威胁到用户账户，避免因为信息泄露，而造成用户财产损失。网上银行系统安全性，是影响到用户存款安全的一个重要问题。在实际生活中，因为网络不安全造成用户资金损失的案例不在少数，所以在进行存款保险制度构建过程中，必须认真考虑到这一问题。

5.强化内部管理

网上银行内部管理这一措施，要注重以下几点：第一，建立健全网上银行自律组织，使网上银行主体能够明确自身职责，并自觉遵守相关规定；第二，加强网上银行内部风险控制机制，保证网上交易环境安全，确保客户存款安全，打造一个良好的网上交易环境，促进自身更好发展；第三，加强网上银行加密技术，使用户的网上银行密码更加安全。网上银行密码，是用户进行网上交易或是资金转移的重要凭证，我国应注重这一技术的发展，不断提升网上银行加密技术发展，使之更好应用于网上银行建设当中。

四、结束语

综上所述，我们不难看出网上银行在当下金融行业发展过程中所起到的重要作用，其对于促进金融行业发展来说，具有重要意义。为此，加强网上银行金融监管措施，不断完善相应技术手段，是当下我国网上银行发展过程中必须重视的主要问题。除此之外，我国网上银行的发展，在借鉴国外先进经验的同时，也要重视自主研发，注重自主知识产权建设工作，以期更好促进我国网上银行的发展和进步。

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作者简介：冯维（1993- ），男，汉族，辽宁省阜新市人，渤海大学金融与商贸学院2012级金融学本科生，研究方向：金融学