互联网民营银行的特色定位

蔡恩泽

互联网民营银行的特色定位

蔡恩泽

民营银行在传统的银行经营领域中没有任何优势，必须寻求差异化、特色化经营，与传统金融机构错位发展，打造出具有鲜明自身特色的金融产品，才能在市场中争得一席之地

6月25日，作为国内首批试点的5家民营银行之一，有着阿里巴巴等股东强大背景的浙江网商银行正式开业。而早在去年12月，由腾讯领衔的前海微众银行官网就正式上线，并于今年1月4日在李克强总理见证下发出首笔贷款。敲击键盘的瞬间，远在家中的货车司机徐军足不出户，就获得了3.5万元的贷款。

从一开始，互联网民营银行的大佬们就意识到，民营银行在传统的银行经营领域中没有任何优势，必须寻求差异化、特色化经营，与传统金融机构错位发展，打造出具有鲜明自身特色的金融产品，才能在市场中争得一席之地。

从经营模式上看，现有的两家互联网民营银行各有特色。微众银行用户需要用手机扫码才能看到银行的微主页。该银行主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务，更注重移动客户端。网商银行定位为一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过500万元企业。其客户群体锁定三大目标，即小微企业、个人消费者和农村用户。

微众银行5月20日推出的首款产品“微粒贷”，仅供通过“白名单”机制筛选出的最符合“微粒贷”定位的用户使用，并给出每天万分之二至万分之五之间不等的贷款利率。公开数据显示，开始内测的20多天内，微众银行已向20多万白名单用户推送此产品，总共发放贷款5.8亿元。而网商银行APP于8月11日进入内测阶段，并将首款产品瞄向了个人信贷业务，主要针对电商平台上的个人卖家和个人创业者，同时推行纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程在线上完成，随借随还。

作为传统银行业的搅局者，互联网银行依托网络通道，具有较之商业银行无法比拟的成本优势。它没有分行，没有物理网点，没有柜台，没有信贷员，只有APP平台，更没有层级管理的冗员，一杆子到底。微众银行产品开发和营销人员大部分来自互联网企业；网商银行目前只有300名员工，其中2/3员工为数据科学家。

在征信方面，互联网民营银行利用大数据技术，构建起更加细密更加真实的诚信体系，甚至到达敲骨吸髓的地步，连客户的个人爱好、性格及家庭婚姻状况，都有备考，凭此构建了一个个“熟人圈子”。特别是绑定大数据的“刷脸”识别技术引发市场疯狂猜想。并用大数据跟踪技术，进行贷款用途追踪，减小资金风险敞口。微众银行通过整合个人在手机QQ、微信上的社交行为数据，甚至通过人肉搜索，检测其有无不良记录，可以很好地判断一个人在整个社会诚信中的排序。网商银行则充分挖掘阿里电商平台和蚂蚁金服累计的信用数据和行为数据，将其作为风险判断因素。

互联网民营银行业务办理速度快，业务都是以互联网形式运营，在线实时办理，无需去银行网点取号排队，也不要多次跑腿。用户可以直接通过手机QQ提出借贷申请，一般在申请提交后1分钟内，用户绑定的银行卡上就会收到借款。而传统银行放款不仅手续繁杂，还有点衙门习气，顺当的话，也需要好几个工作日才能办妥。

尽管互联网民营银行来势汹汹，但眼下双方“楚河汉界”尚很清晰，民营银行受政策规制，授信额度有限，眼下只能服务于小微企业。互联网民营银行与传统银行将会形成“竞合关系”，微众银行这样的互联网银行可以轻易获取海量的用户，而传统银行业形成的交易场所和应用场景，已有相对固定的客户，彼此不存在相互取代的问题。

不过，虽说互联网民营银行当下只是传统银行的补充，在业务上冲击并不大，但是从经营方式和服务态度上，对传统银行的冲击依然存在。其实，传统银行的对手，不是另外一家银行，而是现在体制和生态，如何建立一个新的金融体系，支持和服务那些80%没有被服务过的消费者和小微企业。

事实上，传统银行业也在努力追赶互联网大潮，一些银行开始自设网络商城、做手机银行、布局直销银行，甚至也矮下身子做P2P业务、设计互联网金融产品。许多传统银行也开始牵手互联网巨头共生共荣，例如百度与工商银行签署战略合作协议，双方将在互联网金融、地图服务、网络营销、金融业务以及生活服务等业务范围内开展合作。北京银行和芝麻信用签署战略合作协议，成为芝麻信用首家合作银行，双方将开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。浦发银行信用卡中心宣布与腾讯征信开展合作，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品，成为腾讯征信接入的腾讯外部首家商业银行。

在互联网民营银行的平台优势面前，传统银行唯有植入互联网思维，向互联网+方向发展，才能守得一方灿烂。

作者为晶苏传媒首席分析师