市场新格局下中小银行的发展

唐丹

摘要：中国经济即将告别过去30多年的高速粗放发展时期，换挡转型进入高效率、低成本、可持续的中速发展的新阶段、新常态。经济新常态造就了市场新格局，市场新格局要求银行“新常态”。面对新常态，作为现代经济核心的金融业，作为市场化资源配置最大的中小银行，应该积极融入市场新格局中，在新常态的环境中用新思维、新模式，支持中国经济成功转型，为实现中国梦贡献智慧和力量。

关键词：市场新格局；中小银行；发展现状；对策

目前，在全面深化改革的推动下，我国新常态的经济环境和新格局的市场环境正在成长、完善。在新常态的经济环境下，一方面，利率市场化和金融脱媒、互联网金融的冲击给银行业造成了新的挑战。另一方面，新常态对中国社会发展带来的影响又是正面的、积极的，同时也为银行业的发展带来了新的机遇。中小银行如何在新的社会和经济形势下深化改革、加快创新，是一个需要思考的问题。

一、中小银行发展的现实背景

（一）中小银行有积极参与金融与经济竞争的现实需要。中小银行属地化、起步晚、基础弱，但在经营过程中，千方百计与综合实力强大的大银行竞争，是“后起之秀”与“前辈”的巧妙博弈，而从现实情况和自身能力出发，中小银行有网点多、从业人员广、地势熟悉、决策链条短、自主权较大、地方政府重视等优势，有效解决了不同档次客户的个性化金融需求，有效解决了地域间差异与同质化服务的现实矛盾，推动了当地经济发展。中小银行积极参与竞争，在自身比较落后的经营管理问题上有了大幅度规范和提高，品牌形象得以提升，客户数量与日俱增，也带动了客户的收入增加，中小银行的抗风险能力提升，以自身有限的资源换取了最大的综合性收益。

（二）中小银行是实现地方政府和社会公众满意的现实需要。中小银行一般均以所在地行政区冠名，党委隶属、社会资源等方面的优势较为明显，特别是在税收方面能够为地方政府做出较大贡献，这就为其密切与地方政府的关系和赢得地方政府的重视与支持提供了先天条件，社会公众对中小银行相对其他银行来讲，也有一种与生俱来的家乡情结。在这种情况下，中小银行如何将这种地方性资源利用好、服务好，就需要稳健可持续发展来实现，以此来实现地方政府和社会公众满意度的最大化，进而赢得地方性资源的强有力支持。

二、市场新格局下中小银行发展的现状

（一）基础薄弱。中小银行基础薄弱的形成的原因主要有：服务群体均在市级以下，不仅经济基础薄弱，而且居民收入、素质低下，导致中小银行发展动力不足；文化理念、激励机制等方面的缺失，导致员工执行力大打折扣；银行自身品牌不响，导致新产品不被市场接受；模式设计的缺陷，导致问题层出不穷；工作分工不细、不明确，导致部门间、员工间互相推诿；配套机制的缺乏，导致工作的成效不够显著等等。

（二）人才匮乏。在人才竞争的社会，人才流动日趋频繁，因中小银行多数地处市县两级行政区域，很难真正吸引到、留得住高、精、尖的综合性人才。此外，专业人才、高级人才的缺乏直接导致经营理念、管理机制、金融产品等方面的研发难、落实难和成果不尽人意。最突出的表现是中小银行都是法律层面上的总行，而人才的缺乏使得中小银行严重缺乏顶层设计能力和成型的管理机制，这些不是仅仅依靠现有员工加班加点、爱岗敬业能够解决的，所以，限于人才的缺乏，工作中“想不到”、“做不到”和“想得到、做不到”的情况都较为突出。

（三）抗风险能力弱。利率市场化后，市场利率波动性增强，中小银行将面临更大的利率风险管理压力。其中最主要、最常见风险90%以上为期限错配风险，对于这一风险，中小银行还缺乏利率风险管理策略架构，利率风险管理长效机制还未完善，再加上中小型银行规模小、对银行价格敏感度较高、议价能力弱、资金流动性较高等特点，都体现了中小银行抗风险能力比较薄弱。

（四）科技建设落后。科技是第一生产力，这一理念在新市场格局下有着不可估量的推动力。中小银行财力不足、业务拓展较慢、管理机制缺乏，在科技建设方面没有主推动力，固守原管理方式方法，考核系统、产品研发系统都还处于原始建设阶段。

（五）品牌效应乏力。树立自身品牌是推进可持续发展的重要保障，无形胜有形。中小银行从硬件建设方面没有做到位，很多网点没有按照标准化、规范化改造，规范化服务也只停留在规章制度中，推出的产品只能满足于大众化消费群体，与客户关系没有得到拓展，中小银行的品牌效应还未深入人心。

三、市场新格局给中小银行带来的机遇及挑战

（一）机遇方面主要来自四个方面。一是银行应抓住中国产业升级的新机遇，与时俱进，做产业升级的“导航”。二是银行应抓住城镇化转型发展的新机遇，做城镇化建设的“引擎”。三是银行应抓住消费升级的新机遇，助力个人消费的升级。四是抓住科技创新的新机遇，银行业支持科技创新大有可为。

（二）挑战方面主要来自两方面：一是经济增长放缓对中小银行产生的影响。经济增长的放缓，必然带来银行发展放缓。经济增长的放缓，一方面会抑制企业的信贷需求，银行信贷增速下降，对银行靠存贷利差为主的经营模式受到挑战。另一方面，会导致大多数传统产业产品的价格下行和企业的经营下滑，部分负债率高的资源型企业和产能过剩企业，会出现经营上的困难，甚至资金链断裂，大量的困难企业和部分跑路破产企业会造成银行不良资产井喷式的快速上升，这将对银行信贷资产的风险管理形成严峻的挑战。个别中小银行还可能面临生存危机或破产重整的考验。二是利率市场化和金融脱媒、互联网金融等对中小银行经营环境带来的影响。民营银行等金融准入的放开、市场竞争的加剧及利率的市场化将不断缩小银行的利差，对银行的盈利能力造成冲击。未来以股票市场和债券市场为代表的直接融资的大发展，多层次资本市场的建立与发展，都将长期冲击着银行业的存款市场。互联网金融在销售终端和虚拟渠道上面，也将对银行传统物理网点造成较大的冲击和影响。

四、新市场格局下中小银行的发展对策