探析村镇银行发展的瓶颈和风险应对措施

刘杰颖

（长春金融高等专科学校，吉林 长春 130028）

一、村镇银行发展的背景和重要意义

近年来，为了服务农村金融发展，完善金融体系结构，以村镇银行为代表的农村商业银行迅速兴起。而由于内外部因素的制约，村镇银行的发展也面临许多瓶颈。

二、村镇银行发展的瓶颈

（一）资金筹集困难

银行也是企业性质，也需要筹融资来保障运营。可是作为整个银行金融体系中最低级的单位，它的筹资渠道也是非常有限的。且不说吸收社会公众存款的能力多么有限，就是向其他金融机构融资也不容易。尽管目前村镇银行大多采用股份制融资模式，但是如果后期发展不利，也难免会发生股东撤资银行破产的局面。

（二）市场定位不合理

所谓村镇银行，应该是服务于农村地方经济发展的金融机构，应该广泛设立于农村乡镇村屯地区，才是主要的市场地位。可为什么现实情况是村镇银行在省会等大中城市中心地带广设分支网点，这样的市场定位是服务于什么样的群体呢？可以想见，在城市中心地区已经有了许多国有商业银行和大中型的股份制银行的网点，就商品的品牌和社会竞争力来说，村镇银行又有多大的立足之地呢？

（三）社会认知度和公信力不够

由于村镇银行起步较晚，作为新生事物，还没有被社会公众认识和肯定。加之市场定位不合理，很多单位和个人并不知道有这种银行的存在，即使知道了也不愿意走进这样的银行办理业务。拒受访者告知“所谓村镇银行，级别太低了，应该是在农村地区办业务的吧！我怎么能相信它的存贷款能力呢！”[1]

（四）内部资源缺乏

村镇银行初始建立，既缺少政策扶持和保障，又没有赢得社会的认知和信赖，在筹资困难的情况下，村镇银行的配套资源也是比较落后的。一方面，银行配套的硬件设施虽然基本仿照一般农村商业银行设置，但是很多硬件设施却很少发挥效用，因为很多业务并没有开展服务。另一方面，银行的软件资源也有待升级完善，这不仅包括诸如网上银行、手机银行等软件服务领域的拓展，更重要的是相关技术人员和服务人员的综合素质的提高。

三、如何应对村镇银行发展瓶颈带来的风险

综上所述，当前村镇银行发展面临着诸多瓶颈制约，而这些瓶颈又暗含着各种风险因素，包括资本金不充足，发展战略不合理，社会认知不够，人力资源管理不完善等重要因素。所以为了有效应对这些风险，可以从风险应对策略和主要控制活动两方面提出建议。

（一）风险应对策略

1.风险规避。风险规避是企业对超出风险承受度的风险，通过放弃或者停止与该风险相关的业务活动以避免和减轻损失的策略。如在业务选择上不承接能力范围以外的项目，不盲目扩展业务领域。在发展战略和市场定位上，不在城市中心地带广设营业网点。

2.风险转移。风险转换是指通过一些特殊手段，将一种风险转换成另一种或几种其他风险，使得转换后的风险更容易管理，或者获得额外盈利的风险管理策略。如对银行的资产投保，与保险公司合作来分担资产管理不力和运营不善给银行造成的亏损和倒闭风险。[2]

3.风险降低。风险降低是企业在权衡成本效益之后，准备采取适当的控制措施降低风险或者减轻损失，将风险控制在风险承受度之内的策略。如对村镇银行从没有涉猎的业务，可以通过聘请外部专家的力量进行运营分析，风险评估，从而有效控制风险。

4.风险承受。风险承担是企业对风险承受度之内的风险，在权衡成本效益之后，不准备采取控制措施降低风险或者减轻损失的策略。如村镇银行针对村镇储户的贷款应该事先预知贷款无法收回的风险，所以要做好农业贷款因不可抗力发生坏账的准备金计提，从而承受此风险。

（二）主要控制活动

1.制定科学合理的发展战略。村镇银行要明确自己的市场地位是服务于农村经济的发展，是对农村金融服务的有效补充，所以在制定发展战略时要与农村地方经济有效结合，并根据自身实际，把营业场所广泛设置于乡镇村屯等农民更需要的家门口。而把营业范围和业务领域更有针对性面对农民需要展开，如各种涉农贷款，农业保险等服务。当然同时也可以考虑农民工进城务工的需要，在城市开设一些营业网点，并实现与农村的营业网点通存通兑的能力，这样才能更好地发挥村镇银行的效用。

2.扩展多种融资渠道弥补资本金不足。这里可以借鉴其他发展较好的村镇银行的经验，开辟多种途径扩展融资渠道，包括：（1）既然村镇银行是股份制企业性质，是否可以把股东的个人存款也吸收进来，存入村镇银行的存款账户。同时银行员工的个人及家庭存款也争取吸收过来。（2）借助新型农村合作医疗和养老保险的契机，争取把村镇的医疗保险和养老保险的缴款和报销结算业务部分纳入村镇银行的业务范围。包括农业直补款等各种农业补助款也可以争取在村镇银行开户设置。（3）开展网上银行和手机银行业务，从而满足新生代农民工进城务工进行网上银行支付结算的需要。[3]

3.投入社会公益事业加大宣传力度。无论是在乡镇村屯还是在城市发展，村镇银行目前都没有得到社会公众的广泛认可。所以村镇银行要想更好地开展业务，就必须有效地加大社会宣传力度。这不仅是发放一些业务宣传单就可以解决问题的，而需要广泛调研了解客户需求。如对新客户发放客户问卷调查表，对老客户发放服务能力测评表，通过客户的反馈来开展业务完善管理。同时还可以走进客户家中或在公共场所组织银行业务应用能力免费培训，让很少接触银行的农村储户会用银行业务愿意走进银行办业务。当然对一些农村困难群体的资助和国家突发灾难的捐助等这些社会公益事业的投入也是对银行的有效宣传，能够更好地体现银行的社会价值和自身的实力。

4.绩效考评完善人力资源管理。银行的发展除了硬件设施的充分投入外，还需要加强人力资源管理，更好地发挥人力资源的能动作用。如即使已经引进了很好的设备，但是没有懂行的技术人员，设备也无法正常运行，各种业务也无法办理。包括设备的后期维护和网上银行等高级业务的开展都需要完善的人力资源队伍。同时就银行日常的业务来说，服务人员的服务态度和服务能力等综合素质也是需要经过培训逐步提高的。

还有职业道德和敬业精神更是金融服务人员必须首先要具备的职业素质。对此，村镇银行可以借鉴成功企业的管理模式进行绩效考评，建立科学合理的绩效考评制度并有效实施，这样才能引进高级管理人才、留住高技能人才并提高现有人员的综合素质，以为银行更好地发展服务。

[1]蒋玉敏.村镇银行风险管理现状、问题与对策——以浙江长兴联合村镇银行为例[J].浙江金融，2011,（05）.

[2]高立红.我国村镇银行的运营发展对策研究[J].商业时代，2012，（01）.

[3]吴雪峰.村镇银行信用风险管理实证分析——以安徽长丰科源村镇银行为例[J].科技创新导刊，2012，（01）.