“四权”抵押贷款唤醒“沉睡的资本”—黑龙江省克山县创新农村金融服务

“四权”抵押贷款唤醒“沉睡的资本”—黑龙江省克山县创新农村金融服务

涉农贷款风险较大，金融机构在开展农村金融业务中较为谨慎。一边是金融部门“想放不敢放”，一边是经营主体“想贷贷不到”，如何连通二者之间的“断桥”，盘活土地这一沉睡的资本，是大家普遍关心的问题。黑龙江省齐齐哈尔市克山县创新开展的以土地承包经营权、预期收益权、农民财产权和集体机动地经营权为主要内容的“四权”抵押贷款，为我们提供了参照样本。

2010年，克山县把解决规模经营中资金需求量大和农业贷款难的矛盾作为切入点，按照“政府做环境、银行做产品”的思路，积极拓展金融资本顺畅进入农业的渠道，用农村资本“撬活”了农村金融市场。

政府主要在“做环境”上下工夫，充分发挥服务型政府职能，为经营主体和金融机构穿针引线，搭桥建梁。一是出台政策，强化保障。2010年以来，克山县先后制定了土地承包经营权、土地预期收益权、农民财产权抵押贷款和集体机动地经营权抵押担保暂行管理办法，出台了支持农民财产权益抵押贷款的实施意见，为开展“四权”抵押贷款和抵押担保提供了政策支持。搭建了县、乡、村三级土地流转服务体系，全面开展土地经营权抵押融资登记业务，组建成立农村土地金融服务中心，形成各级平台分工合作、有机统一的规范流程管理机制，为农民办理“四权”抵押贷款提供方便。二是简化程序，提高效率。农民只需提供土地承包经营权证，填写贷款申请表，后续工作全部由县、乡、村三级土地流转中心办理，村核实相关信息，乡进行土地评估并出具流转指导基价，县发放抵押权证，最后由金融机构发放贷款，全过程最快只需3天，且农户无须承担任何费用。三是强化监管，防范风险。成立县、乡、村三级监管组织，对抵押评估、资金使用、作物收获、产品销售等环节进行监督，防止出现逃贷、赖债行为。截至目前，克山县尚未发生一笔不良贷款。

金融机构主要在“做产品”上下工夫，创新抵押贷款品种。在完成大规模土地确权颁证后，土地承包经营权抵押贷款成为家庭经营农户比较欢迎的抵押贷款方式。随着规模经营的扩大和对资金要求的不断增长，金融机构又创造性开发了土地预期收益、农民财产性权益抵押贷款产品，为新型经营主体贷款创造便利。同时，为拓宽农村贷款抵押担保渠道，开展了机动地抵押担保业务。

总结克山县创新土地金融服务过程，有两点启示：

一是政府要在金融服务创新过程中有担当，有创新，始终以农民需求为导向，以金融机构为依托。“农民手中有什么资源，金融产品就要有针对性地创新，条件不能满足的，由政府来搭桥化解”。从建立三级土地流转服务中心，到设置农村金融服务中心，审核、签证、鉴证、审批、监管的各个环节，政府始终没有缺位。

二是有效防范金融风险，加强与金融机构的沟通。金融机构要求申请贷款的经营主体必须做到“四有”，即有账目、有农业保险、有公积金留存、有农机具折旧，确保贷款申请者具有较强的还贷能力和再融资能力，使得金融机构能够有效规避信贷风险，实现农业生产经营主体和金融机构的共赢。

克山县通过政府、银行两手抓，有效解决了合作社、流转大户等农村经营主体贷款难、利息高、期限死等难题，实现经营主体正常经营基本“不差钱”。目前，克山县已有7家金融机构为当地农民开展“四权”抵押贷款业务，累计提供贷款近10亿元，年利率平均降低了42%，贷款期限也普遍延长了3～4个月，变“春贷秋还”为跨年结算，按约还款。同时，随着经营主体贷款信誉的提高，银行也不断提高贷款额度，单笔额度由300万元提高到1500万元。

克山县探索的“四权”抵押贷款模式仍存在两大问题：一是金融服务与农民贷款需求不相适应。金融机构目前所开发的农村金融产品相对较少，且品种单一，不能满足不同农户的不同需求。迫切需要加强在金融产品供给上的顶层设计，让主要金融机构都参与到农村金融服务过程中。二是金融机构的涉农贷款利率较高。商业化经营模式使金融机构更加注重经济利益的增长，农村金融贷款利率和浮动率都相对较高，一定程度上增加了农民负担。对此，来自克山县农经总站的徐洪刚建议：金融机构应开发出更多更适合农业、农村发展的金融产品，使农户和金融机构拥有更多的选择；同时要设置农村金融贷款利率浮动上限，降低利率，真正做到农民贷款有渠道，用钱有保障，利息付得起。（田凤 张伟宾 穆向丽）