在农村地区开展信用体系建设的实践与思考

吴玉宇 杨莉

澧县位于湖南省西北部，洞庭湖西岸，因澧水贯穿全境而得名，是湘西北通往鄂、渝、川、黔的重镇，素称九澧门户。全县辖32个乡镇，总面积2107平方公里，总人口92万，农户21万户，农业人口占全县总人口的70%。澧县是一个典型的农业大县，但农业在GDP中占比不到三分之一，农业发展空间很大。长期以来农村金融服务缺失，农户缺乏有效抵押担保物，加上银农信息不对称，农民贷款难，已成为制约农村经济发展的瓶颈，至2013年末涉农贷款占全县整个贷款余额不到9%，涉农金融机构对农民贷款投入少，金融支农工作潜力大、任务重。为加快推进农村经济发展，改善农村信用环境，该县结合全国丽水工作会议精神和上级工作要求，采取“政府主导、人行推动、多方参与、共同受益”的模式，积极构建农户信息平台，着力推广小额农户信用贷款业务，把农村信用体系建设作为破解金融支持三农发展的有效途径。通过以信用体系为重点的农村金融服务体系建设，实现政府、银行、农户三方联动，促进“经济血液”流向农村。一是以满足农民需求为服务宗旨，从农民最现实的需求是发展资金的需求、最迫切的愿望是贷款手续更简便的现实出发，为农民群众提供最优惠、最充足、最简便的金融服务。二是以破解农民贷款难为工作方向，解决农民贷款因担保抵押难等导致的贷款难问题，加大信贷资金向“三农”倾斜。三是通过农村信用体系建设，提高农民信用意识，创造良好的农村信用环境。既帮助农民依托资源，获得资金，又通过产业发展实现致富。四是立足“信用惠农”。把信用体系建设的落脚点放在为农民提供有效金融服务上，使农民的生产生活条件有所改善，创业能力有所提升，并从中得到更多实惠。

一、主要做法及特点

在推进农村信用体系建设过程中，县委、县政府高度重视，在人、财、物方面给予了大力支持，人民银行积极推动，出谋划策，多次召开政府相关职能部门和金融机构协调联系会议，认真研究解决工作中的问题、难题，各职能部门上下联动，广泛发动农户积极参与。我们的具体做法是“六个一”：

（一）组织一个强有力的领导班子。农村信用体系建设是一个系统工程，只有政府主动介入才能做好这项工作。首先成立以常务副县长任组长，分管农业的常委副县长、分管金融的副县长为副组长，人民银行、涉农金融机构和13个部门主要负责人为成员的农村信用体系建设领导小组，领导小组下设办公室、人民银行行长任办公室主任，并将办公场所设人民银行，负责协调全县农村信用体系建设工作，辖区各乡、镇分别成立农村信用体系建设领导小组，负责本辖区农村信用体系建设工作的组织、领导与协调、其次是明确由人行牵头，涉农金融机构参与，相关部门配合，推进农村信用体系工作的开展。

（二）营造一个推动工作的强大宣传声势。一是澧县政府召开了各乡镇长和县直有关职能部门“一把手”共42个部门负责人参加的专题会议，进行工作动员。二是各乡镇主要领导和涉农金融机构工作人员深入农户进行面对面宣传，重点宣传农村信用体系建设工作目的和意义，做到家喻户晓，提高广大农民参与的积极性。三是在全县各乡村印发宣传单和宣传画册，张贴宣传标语，扩大宣传面和宣传效果。共印制《农户要致富，信用来铺路》宣传单5万份，印制《信用拓宽致富路—农户征信知识画册》8000份，张贴“穷可货、富可贷、不守信用不可贷”的宣传标语800条。

（三）建立一个农户信息服务中心。成立了“澧县农户信息服务中心”，与农村信用体系建设领导小组办公室合署办公，设定了专门的办公场所，配备3名工作人员。在全县建成了以行政村为单位的农户信息采集小组，由乡镇管村干部、村两委、村会计、大学生村官、村民代表以及涉农金融机构人员担任成员，采取“分片负责，一对一”服务办法，主动上门逐户采集辖区农户信息。去年9月，澧县政府集中抽调198人，组成456个农户信息采集小组，开展了全面地农户信息采集和信用等级评价工作。至2013年末，全县共采集有效农户信息22632户，占全县农户数的116%。

（四）开发一个农户信息系统。在广泛征求涉农金融机构信息需求上，结合本地农业特征，由长沙中支和常德中支于2011年8月底开发出全省唯一的“农户信息系统”。该系统主要实现将农户户籍、家庭人员、资产负债、生产信息、收入支出信息、其他信息等采集入库，包括系统管理、信息管理、评分管理、信用证管理、查询统计、数据报送和系统帮助等七大功能，全面涵盖了农户情况。按照《湖南省澧县农户评级授信管理办法》对农户进行信用评分和确定信用等级，并给农户颁发信用证；通过信用证年审和信息变更更新农户相关信息、信用评分及信用等级；提供按区域实现农户信息、信用证、农户评分、信用证年审情况查询统计；实现县级涉农金融机构向人民银行报送涉农贷款累放累收情况，并提供查询统计功能。该系统全面整合了各涉农金融机构各自为政、自成体系的采集农户信息做法，利用强大的统计分析和报表汇总功能，服务政府部门、人民银行、金融机构以及农村经济主体。

（五）颁发一个农户信用证实行一证通用。出台《湖南省澧县农户评级授信管理办法》，实行统一的农户信用评价标准，所评信用等级与授信额度在涉农金融机构通用，享受同等待遇。根据农户评级授信管理办法，对采集的农户信息实行公示，对农户家庭成员信用状况查询结果进行公示，对授信结果实行公示，对三次公示无异议的，由县级农户信用等级评价领导小组终审后颁发信用证。农户凭信用证在县内任一涉农金融机构可申请1至3万元不等的小额信用贷款。信用贷款一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用。至2013年末，全县共发放信用证2256户。信用证一证通用，方便了农民，有效缓解了农民贷款难题。

（六）制定一整套推动工作的措施。澧县政府明确了《澧县农村信用体系建设领导小组成员单位工作职责》、制定了《澧县农村信用体系建设实施方案》及《考核办法》。澧县农村信用体系建设领导小组办公室建立完善了信用贷款发放体系，农户联保贷款体系，农民专业合作社（协会）贷款管理体系，制定了协调工作制度、联系办公制度、奖惩制度、异议处理制度等，为农村信用体系建设的可持续发展增添了后劲。

二、取得的成效

通过两年多的努力，至2013年末全县金融机构贷款余额68亿元，涉农贷款余额达到29亿，占涉农金融机构贷款余额的68%，占全县金融机构贷款余额的426%，成功走出了一条银政联手推进农村信用体系建设，解决农民贷款难的新路子。

（一）改善了农村信用环境，破解了农户贷款难题。

澧县是个农业和人口大县，平均每个乡镇有农户6000户、人口3万人。如果以目前农信社、农行、邮储银行的力量，无法获取准确的农户信息。我们借助县、乡（镇）政府及职能部门、涉农金融机构的力量，层层把关，采集和录入农户基础信息，提高了数据的信息质量，为农村信用体系建设的可持续发展打下了基础。通过对农户信用等级的评价公示，促使广大农户对自身的信用状况非常关注，对原积欠贷款的农户起到了震慑作用，部分欠贷农户主动归还了拖欠的贷款，仅2013年9月份1个月就帮助信用社督促收回逾期贷款57笔，金额689万元。借款到期不还，恶意逃废银行债务等现象得到有效遏制。在县信用体系建设领导小组统一操作下，通过对农户信用评级授信后发放的信用证，在涉农金融机构通用，做到了农户贷款像存取款一样方便。

（二）实现了农户信息共享，降低了农户融资成本。

至2013年末，农户信息系统入库信息涉及全县22632户农户。依托农户信息系统，各涉农金融机构实现了农户信息数据共享，随时可查询农户的基本信息，生产经营信息等，提高了防范信贷风险的能力，加大了对农户贷款的投放。如农村信用社由于严重缺乏对农户信息的掌握，信贷业务拓展十分吃力，农户信息系统上线后，农村信用社查询了大量的农户信息，通过信息共享，信贷业务发展很快，以道河、张公庙、澧阳、大坪、车溪为例，2013年下半年每个网点月均办理农户小额贷款23笔，同比翻了8倍。

（三）创新了农村信贷模式，增强了经济发展后劲。

各涉农金融机构以农户信息系统为依托，全面推广“农户+信息系统+信贷”业务模式，使农户信息系统与支农信贷业务有机结合，全县有5家农信社对信贷模式进行了大胆创新，推进支农信用贷款走出了一条乡（镇）、村支持配合，基层信用社依托授信结果自主发放的支农信贷新路子，从而助推

农村信贷的开展。同时依托农户信息系统，创新推出了农户滩涂经营权抵押贷款、林权抵押贷款、土地承包权抵押贷款、大学生村官创业贷款等支农信贷产品。澧县有“南方吐鲁番”的美誉，以欧亚种为主的葡萄产业发展较快，形成了产、学、研、加、销一体化的生产经营格局，是全国葡萄标准化栽培示范基地。县信用联社对葡萄专业户按每户1-3万元标准，发放贷款3100万元，惠及葡萄种殖户910户，种殖葡萄面积7000亩。县农业银行以农户信息系统为依托直接发放惠农卡51623张，并和县组织部合作，大力发展大学生和打工回乡青年信用户创业贷款。2013年，全县各涉农金融机构虽受宏观调控影响，辖内5个“农户+信息系统+信贷”试点镇的贷款投放仍一支独秀，共发放了农户贷款1132笔，金额3560万元，分别同比增长16%和37%，有效促进了农村经济发展。

（四）提升了农民信用意识，促进了精神文明建设。

深化创建信用乡、镇、村活动作为助推农村信用体系建设的一项重要工作来抓，与县委宣传部联手，将农村信用体系建设与农村精神文明建设工作结合起来，完善了《澧县信用乡、镇、信用村、信用户评定办法》，将农户当选人大代表、优秀党员、劳动模范等荣誉信息，欠交税费、涉赌涉毒及其他违法违纪等负面信息，以及参加人寿保险、财产保险、农村合作医疗保险和农业保险等家庭参保信息纳入农户信用评价指标，将诚实守信与精神文明建设紧密联系在一起，将贷款的发放与提高农村整体信用意识紧密联系在一起，有效促进了诚实守信的良好乡风的形成。辖内5个试点镇、125个村委会都积极重新规范创建“信用镇、信用村”活动。据对道河乡、大坪镇300户农户的调查显示，92%的农户认为讲信用、守信用的人容易获得贷款，只有8%的农户认为人情关系等其他因素容易获得贷款。

（五）密切了乡村党群关系，保障了信用评价公正。

村委会是村民民主选举出来的自治组织，村干部最了解农户家庭经济及其成员的情况。澧县在开展农村信用体系建设工作中，有效发挥好村干部的作用，将村委会对农户的信用度评价作为农户信用评价的重要依据，使金融机构更加准确全面了解农户的信用状况，促进了农户信用评价更加公正合理。如道河乡高堰村胡明担任村书记近10年，对全村200多户近900人的情况了如指掌，在开展农户信息录入工作中，积极主动，在较短时间内完成了农户信息采集任务，村委会对农户的总体评价与农户评价评分系统打分得出的评价高度一致。同时，村委会通过深入农户，帮助群众寻找经济发展项目，联系解决生产上的所需资金，也密切了党群关系。

三、几点体会

（一）地方政府主导和人民银行推动是做好农村信用体系建设的前提。澧县党委政府十分重视农村信用体系建设，将议题列入政府常务会专题讨论，并以澧政发[2011]84号下发《关于开展农村信用体系建设的通知》，由县长和分管副县长召开专门发动会，财政拔付专款，并将“加强农村信用体系建设，改善金融生态环境”连续3年写进《政府工作报告》，为做好农村信用体系建设工作，推动农村信用体系建设营造了良好的氛围。人民银行成立了专门的机构，配备了专职人员，提供了办公场所，添置了办公设备，全力推动农村信用体系建设工作，各职能部门和涉农金融机构积极参与，坚定了以建设统一的农户信息系统为平台来促进农村信用体系建设的信心。

（二）因地制宜是做好农村信用体系建设的关键。农村信用体系建设，全国没有统一模式。我们充分考虑本地农村信用体系建设面临的问题，立足实际，建立了适合本地特色的农村信用体系建设推进方式，即以点带面，循序渐进，稳步推广，纵深发展。先在每个乡（镇）抓好一个村，由一个村通过典型引路带动一个乡。先由政府主导抓，通过典型带动，使先行者受益，带动村民主动自愿参加。

（三）讲求实效是做好农村信用体系建设的根本。农村信用体系建设是一项长期、系统工程。我们务求实效，致力于提高信息录入质量，宁慢不乱；致力于真正帮助金融机构共享信息，使农户信用评价更加客观公正；致力于推动“三农”信贷业务健康发展，支持农村经济建设；致力于良好信用文化的培育，推动农村精神文明建设，从而给农村信用体系建设注入强大的生命力。

（四）健全制度是做好农村信用体系建设的保障。要实现农村信用体系建设依法合规可持续发展，必须要有完善的制度作保障。我们制定了农户信息系统推广方案、农户信息系统管理办法，以及“农户+信息系统+信贷”业务管理办法、信用乡、镇（村、户）创建等配套制度，既有利于统一思路，提高认识，又确保操作规范，保障农村信用体系建设顺利推进。

（五）协调配合是做好农村信用体系建设的保证。县公安局、财政局、农业局、劳动局、扶贫办、法院等相关部门高度重视，大力支持农村信用体系建设工作。全县各乡镇都成立了工作小组，通过政府和相关部门、人民银行、涉农金融机构和村委会的共同参与，形成了上下联动机制，层层推动，确保工作抓出成效。

参考文献：

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