中西部村镇银行发展现状及对策

高峰

一、中西部村镇银行发展现状

村镇银行作为一个新生的金融机构，是国家为解决地方金融竞争不充分，着力支持地方三农和小微企业发展的大背景下设立的。国家为加快中西部经济发展，在中西部设立了多家村镇银行；经过多年的发展，业务与规模有了较大的发展。截至2013年，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家、筹建84家。目前，村镇银行已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的576%；组建的1071家村镇银行中，中西部省份达665家，占621%。

二、存在的问题与困境

由于村镇银行处在经济欠发达的中西部地区，金融生态环境普遍比较差，贷款户的信用意识和法律意识比较淡薄，逃、废、赖债等情况不同程度地存在，信用风险比较高；也面临人员整体素质较低导致操作风险高的问题，这使得中西部村镇银行面临的风险更高、业务发展相对更慢。从不同区域间贷款质量来看，也印证了中西部地区的村镇银行风险相对较高。数据显示，截至2013年8月，西部地区村镇银行不良贷款比率最高，不良贷款比率为019%；中部地区次之，为018%；东部地区村镇银行的不良贷款比率最低，仅为003%。从出现不良贷款的村镇银行占银行总数的比例来看，西部地区村镇银行中出现不良贷款的比例最高，为2857%；中部地区次之，为1458%；东部地区最低，为1039%。从普遍情况来看，中西部村镇银行主要面临以下的问题与困境：

（一）信用环境欠佳。经济是金融机构赖以存在的基础，中西部地区经济发展较落后，一些村镇银行的所在地甚至为国家级贫困县，经济发展的不平衡使中西部地区的信用环境与发达地区相比差距较大。人们信用观念普遍较弱，经济生活中的信用缺失现象仍然存在，社会信用体系未能健全，不良欠贷事件时有发生，社会信用环境欠佳，在一定程度上影响银行发放贷款的质量。

（二）缺少有效抵押担保。部分涉农企业及农户无合格、有价值的抵押物，办理抵押贷款时缺少抵押物，农村住房和宅基地又不适用于抵押；条件的限制使许多有贷款需求的农户很难得到信贷支持。

（三）品牌、认知度低，收入结构单一。一是社会公信力不足。由于村镇银行成立时间短、网点少，客户基础相对薄弱，社会认知度较低，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，辖内居民对村镇银行的认可程度大打折扣，对村镇银行的安全性和信誉度普遍持怀疑或观望态度，导致村镇银行储蓄存款占各项存款比重较低。二是村镇银行的收入结构非常单一，且信贷业务仍以资本占用较高的大额对公贷款为主，资本占用少的零售业务发展滞后。

（四）产品缺乏、结算手段少、网点少。一是网络结算手段落后。村镇银行由于规模小、抗风险能力较差及成本控制等因素影响，网络结算手段一直处于落后状态，除少数批量设立的村镇银行使用母行统一品牌借记卡、开通了网银业务外，其他村镇银行均未开通借记卡或网银业务，滞后的网络结算体系和高额的运营费用也是影响村镇银行业务发展和服务“三农”能力的主要原因之一。二是由于多数村镇银行只是在县城有一二个网点，部分村镇银行ATM机没有开通自动存款功能，跨行取款费用较高，让客户感到不便。三是村镇银行“服务三农、服务中小”的定位落实得不够到位，产品特色还不够鲜明，更不用说形成特色产品体系。

（五）缺乏专业化的经营队伍。一是村镇银行核心高管一般由大股东委派，但由于处于异地较偏远地区，对高管人员吸引力不大。二是中层骨干难招，由于村镇银行认同度较底，很难从国有大行招聘到富有一定工作经验的中层骨干。三是基层员工以应届生为主，这些毕业生虽然有一定的理论知识，但是缺乏农村金融工作的经验。这样使得村镇银行在发展过程中，缺乏专业化的经营队伍，进而影响村镇银行竞争力。

（六）IT信息系统建设滞后。科技信息对战略发展的支撑作用和力度还相对滞后，村镇银行技术支持远远落后于其它农村金融机构。目前，在异地结算、大小额支付、信用卡、网上银行、区域通存通兑、柜面通等功能的实现存在不少的困难。同时，各类管理信息系统建设滞后，现有系统不能有力地支撑业务发展、产品创新和专业服务，无法为精细化管理、优质化服务及可持续发展提供足够的技术支撑。

三、对策和建议——以湘西长行村镇银行为例

针对上述中西部村镇银行面临的一些典型问题，各村镇银行也是积极探索促发展稳增长的对策和路径；虽然面临的一些基本问题类似，但每一家村镇都会根据当地实际情况，结合自身发展情况做出一些应对措施。下面以一家典型的中西部村镇银行——湘西长行村镇银行作为案例来分析。

湘西长行村镇银行作为全国第一家地市级村镇银行，成立于2010年12月16日，设立在湘西土家族苗族自治州，由长沙银行、吉首市自来水公司等8家公司共同出资设立。湘西长行村镇银行的市场定位是“服务三农、服务中小、服务居民”，做城乡居民理财的好帮手、做支农的主力军、做中小企业的好伙伴。截止2014年7月31日，全行各项存款时点数21亿元，贷款时点10亿元，资产总额236亿元，报表利润2573万元。

虽然湘西长行村镇银行面临着一些挑战与问题，但也面临许多的机遇。一是在2010年，在中共中央国务院公布的西部大开发战略中，湘西自治州是湖南省唯一进入其中的地区，是湖南省湘西地区开发的重点地区和扶贫攻坚的主战场。2013年，习近平总书记到湘西州视察后，国家和省里将更加关注、支持民族地区发展。湘西自治州将进入全面高速时代，对外开放不断扩大，产业升级步伐加快，发展内生动力日趋增强。二是监管部门要求并允许湘西长行村镇银行尽快在全州县域布设网点，深耕县域市场，加大金融对三农的支持、服务力度。这将会极大地拓展湘西长行村镇银行的业务范围和规模，并对提升湘西长行村镇银行在全州经济社会发展的影响力和群众口碑有着积极作用。

湘西长行村镇银行根据湘西州经济发展状况，结合自身特点，具体采取了以下发展措施：

（一）创新开发、引进金融新产品。根据湘西州各县市区域特点，着力推动金融产品创新。一是支持特色农业发展。根据湘西州各县市区域特点，着力推动农村金融产品创新，积极拓展农副产品种植、养殖和流通行业等涉农信贷，重点支持州级以上农、林业产业化企业，以及种植、养殖及副产品加工、林木育苗、粮食类批发零售业等。二是紧跟市场、大胆创新，针对湘西州税银企三方协作推出了“税贷直通车”业务，该业务对湘西州内纳税信用等级较高的优质中小企业，按照其在税务部门缴纳的增值税、消费税、营业税、企业所得税、资源税、土地增值税等各项税种的金额，给予一定信用额度的授信。三是引进小微信贷技术，加大对中小微企业的服务力度。湘西长行村镇银行在2014年三季度设立了小微信贷中心，引进主发起行长沙银行的“长湘贷”产品，推出了“吉湘贷”微贷产品；借助德国法兰克福微贷技术，加大对小微企业的服务力度，支持湘西州小微企业做大做强。

（二）加大网点筹建力度。针对湘西长行村镇银行营业网点不足，特别是对县市、乡镇设立网点偏少的问题，2014年，湘西长行村镇银行加大网点筹建力度，积极稳妥地推进网点建设，年内完成四个县级网点建设，确保在2014年实现对湘西州域的全覆盖。同时，以网点筹建为契机，加大对县域经济的支持力度，实现湘西长行村镇银业务发展、品牌推广等多赢目标，发挥网点建设的综合效应。

（三）加强公司治理。一是积极履职，在新一届董事会的带领下，充分发挥自身经验，积极做好全行总体经营战略、重大政策掌控，确保全行稳健持续发展。二是有效督导，董事会于今年设立了风险管理，薪酬、提名及关联交易，战略发展及审计三个专门委员会，明确并完善了各委员会的职能；董事会办公室督导经营层积极落实董事会批准的各项战略、政策、制度的执行，及各阶段重点工作的推进，确保实现全行工作目标。三是根据全行的经营规模与发展情况，契合实际，合理规划与完善全行的组织架构，进一步做好公司治理工作。

（四）实施人才兴行战略。一是构建人才战略文化。强调企业要依靠优秀的人才和优秀的员工而获得持续发展，员工能够伴随企业的成长而成长；强调既要注重业务发展，更要注重“人”的发展；强调要以发展的业绩来鼓舞人，以成长的前景来吸引人，以真诚的关怀来凝聚人，以安定的保障来激励人。二是探索后备人才培养模式。湘西长行村镇银行启动了中层正职、副职后备人才选拔，同时实施中层副职人才交流锻炼计划，将现有中层副职送至一线支行学习锻炼，提高后备干部实务能力，带动全行后备人才培养的整体推进，形成良好人才使用环境和氛围。三是加强青年人才培养。湘西长行村镇银行成立了青年人才培养工程小组，在全行的青年员工中选拔一定人数优秀青年员工纳入青年人才培养工程，由人力资源部门牵头，团委、工会等部门共同参与，具体组织和实施青年人才的培养工程。四是重点开展员工培训工作。湘西长行村镇银行拟定了分层次、分序列、分重点地员工培训计划，并将有序实施培训计划，力求让所有的干部员工都能享受学习、享受成长，促进全员素质的提高。五是加强履职考核。在董事会的领导与要求下，全行逐步建立起分层级的履职考核体系，即董事会对经营班子、经营班子对总行部室（支行）、部室（支行）再对员工个人考核。在考核体系的建立过程中，借助KPI与360度考核模式客观、公平性，有效激发员工的主观能动性，提高全行各级的工作效率，促进积极履职，为全行总体经营战略落实、稳健持续发展提供了保障。

（五）加强IT建设。在依托主发起行长沙银行大力支持的基础上，湘西长行村镇银行进一步加大了资金与人力投入，初步形成具有自身特色的科技体系。一是科学规划。湘西长行村镇银行清晰规划未来科技建设方案，针对目前存在的问题，提出科技需求与制定财务预算。二是分步实施。湘西长行村镇银行根据主发起行设计的发展规划，配合做好相关工作，先后成功上线存取款一体机、二代支付系统、新柜面、新验印等系统，极大地提高了村镇银行的信息科技服务水平。三是派驻专人至主发起行长沙银行，根据湘西长行村镇银行自身业务需要参与项目研发。四是安全运营。继续加强系统的日常维护和灾备工作，拟定应急预案，确保全行系统正常运行。

（六）加强风险管理与防范。风险管理是质量效益的屏障，是业务发展的前提，湘西长行村镇银行的风险管理战略要实现审慎经营、稳健经营、依法经营，一是对国家和地区的经济形势进行分析，对行业发展进行研究，指导全行风险控制工作，做好风险偏好设定，切实防范政策性风险和系统性风险。二是建设董事会、经营层、支行三个层面的风险控制组织架构体系，明确相应的职能职责，以保证各个环节对风险的有效防范。三是完善风险管理办法，制定合理的流程和授权授信机制，统一管理、统一评级、统一授信和统一放贷。

四是信贷风险管理方面抓好五个环节，即抓好贷前调查、抓

好五级分类动态管理、抓好审贷环节、抓好贷后管理和抓好实时处置。五是建立明确责任追究制度和奖惩制度，以综合创利为标准对支行与客户经理进行风险扣除，责任量化到人；成立责任追究委员会，加强责任追究工作。

（七）加强企业文化、品牌建设。一是积极探索开展企业文化建设。企业文化建设对于湘西长行村镇银行而言是一项长期的系统工程，也是一项现实非常迫切的重要任务。湘西长行村镇银行发展到今天，在严格制度管理的同时，尤其需要用文化来统领全行上下各个方面的协调发展与和谐发展。湘西长行村镇银行在工作实践中，认真总结提炼、深入探索丰富企业文化内涵；编撰了员工手册、文化理念手册、服务规范手册，组建了篮球队、合唱团、管乐团等文化团队，最终要形成湘西长行村镇银行独具特色的企业文化，充实自身的核心竞争力。二是努力提升品牌形象。湘西长行村镇银行根据“服务中小、服务三农、服务居民”定位，在各市、县举办“小微金融”大讲堂、“金融知识进万家”等活动，普及金融知识，帮助企业、居民正确、安全、高效地使用金融产品；并在电视、电台、报刊、网站等强势主流媒体上刊登各项宣传信息，扩大了在社会各界的影响；积极协助参与团省委、州委举办的青年创业大赛，举办高端经济论坛，给企业、居民提供优质、高效的融资融智服务。

四、总结

中西部的村镇银行虽然目前面临一些问题与困境，但只要在国家西部大开发战略机遇中，加快改革发展，推出适应当地的金融产品，真正做到支农支小，做出特色，一定会在激烈的市场竞争中立足。