关于我国银行卡业务的创新发展及完善

邱亚迪

摘要：银行卡业务作为商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业争相竞逐的焦点问题。银行卡业务能否健康有序发展，是关系到我国金融业改革和经济发展的重要课题。20世纪80年代中期我国诞生第一张银行卡以来，我国银行卡业务经过二十几年的培育，已初步具备了一定的产业雏形，中国的银行卡业务取得了巨大的发展。但是发展速度迅猛，发展水平却相对滞后，目前相当多的因素制约着我国银行卡业务的进一步发展。如何利用后发优势，抓住机遇，从相对已经松动的国际银行卡垄断格局中寻找突破口，金融机构和政府部门通力合作，抓紧技术和产品的升级换代，建立自己的竞争优势，并选择具有战略意义的发展策略，对未来我国银行卡业务的健康持续发展具有重要意义。

关键词：银行卡业务；业务创新；发展完善

银行卡是由金融机构发行，集消费贷、转账结算、存取款等功能于一体的信用支付工具。我国银行卡诞生30年来，各家金融机构充分结合我国国情和自身情况，不断推陈出新，推出各种丰富的银行卡业务，致力于满足不同客户的持卡需求，促进我国银行卡业务的长足发展。随着银行卡的普及和推广，银行卡在促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基以及提升国际形象等方面都发挥着巨大作用。作为银行业向零售业务战略转型中的重要业务领域之一的银行卡业务，在当前形势下如何调整业务发展策略，保持持续健康发展，是需要认真分析和研究的课题。

1我国银行卡业务的发展

11 我国银行卡业务的发展过程

我国第一张银行卡由中国银行珠海分行在1985年3月发行，至今我国的银行卡业务已经走过了29年历史。银行卡系列产品目前已经成为我国各家银行新的效益增长点。无论是发卡量、签约单位，还是交易款额，多项指标都保持了快速增长的发展势头，为各行拓宽业务范围、扩大收入来源、调整负债结构、提高综合竞争实力，做出了有益的探索和积极的贡献。银行卡业务以风险分散、收入来源可靠、市场前景广阔等特点正日益受到各级行领导的高度重视，成为各家银行大力发展的重点业务之一。[1] 中国农业银行副行长杨琨（2009）指出，尽管从全球来看，信用卡已经不是新产品，但是信用卡业务的发展成熟与整个社会的发展成熟基本上同步。

12 我国银行卡业务的现状

121 我国银行卡业务的现状概况

我国银行卡业务发展现状：银行卡作为目前我国个人使用最为频繁的非现金支付工具，与每个人的生活联系十分地紧密，持卡人刷卡消费额与日俱增。根据中国人民银行发布的有关数据显示，截至2013年末，全国累计发行银行卡4214亿张，较上年末增长1923%，增速放缓057个百分点。其中，借记卡累计发卡3823亿张，信用卡累计发卡391亿张，分别较上年末增长了1936%和1803%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为978：1，借记卡增速放缓而信用卡发行量增速加快。截至2013年末，银行卡全国人均拥有量为311张，较上年末增长1780%，其中信用卡持有量较去年有所上升。北京、上海、广州等一线发达城市信用卡人均拥有量远高于全国平均水平。

银行卡的市场受理环境有所改变，POS机和ATM机数量增加，分布区域更加广泛。与此同时，伴随时代的进步，居民消费观念的改变，刷卡消费更加普遍，消费金额呈上升趋势。

122 我国银行卡业务发展中存在的问题

目前，国有商业银行是我国银行卡业务的主要运营机构，其中以中、农、工、建四大国有银行为主体。柏岩（2008）指出：从银行卡业务受理范围来看，我国银行卡业务的受理机构主要是一些大型商场与高档商户，在层次上是十分残缺的。从持卡人分布来看，主要集中在城市，农村所占比例很小，而且又主要集中在东南沿海城市、省会和中心城市。[2]

用卡环境不佳。日常刷卡消费过程中存在着线路故障、排队拥挤、刷卡速度慢、ATM机、POS机死机、吞卡以及在消费场所分布少的问题，违背了消费者刷卡消费快速、便捷的初衷，影响了消费者对刷卡消费的热情。

附加费用繁琐昂贵。刷卡消费收取手续费，费用偏高，同一商家每笔消费分次收取手续费等问题引起广大持卡消费者的不满，打消了持卡消费的积极性。同时，异地跨行通过银行卡进行存取款及转账等业务手续费过高也影响了银行卡的使用。

银行卡业务普及范围不均。目前银行卡业务的繁荣主要集中于中东部发达城市，中小城镇和农村地区没有得到妥善普及和发展。尤其在偏远农村等欠发达地区，居民对金融知识了解较少，对金融产品需求不足，仅限于较低档次需求，是未来银行卡业务拓展的重点区域。要尽量做到均衡持续发展。

2我国银行卡业务的创新发展

21 我国银行卡业务面临的新机遇

目前，个人金融业务是商业银行增长最快的业务。作为个人金融业务主要载体的银行卡业务，在未来商业银行调整完善资产结构、提升盈利能力中担负着重要职责。如何以银行卡为媒介，借此提升利润、增加收入，是银行在实现经营转型道路上需要思考的大问题。产业格局再调整，金融支付全球化，第三方支付市场不断规范等也为银行卡业务的发展提供了契机。[3]

22 银行卡业务发展的趋势

首先，市场需求变化带来业务需求变化。客户对银行卡的要求已不再是简单的购物支付和存取款，而要求提供更多、更全面的服务；其次，“联网通用，联合发展”已成共识。随着这一工程的深入实施，银行卡的竞争重点已经转移到产品功能、服务水平、品牌影响力和客户资源的效益上，竞争内容和竞争规则都发生了根本性的变化；最后，单一的产品转向多功能综合服务。以卡为载体的银行个人业务越来越多，成为对个人提供授信、实现各种支付、投资、转账等全方位金融服务的综合理财工具。[4]今后发展的网上银行业务、柜台债券交易、开放式基金柜台交易、个人外汇业务、代客理财等，都可以同银行卡业务紧密联系在一起，银行卡将成为连接个人客户同银行各项个人银行业务的主要纽带。

23 我国银行卡业务的创新发展

创新是一切发展的灵魂和源动力，在银行卡业务的发展中，创新同样是十分关键的问题。

银行卡业务的推陈出新是未来发展的可靠依据。作为金融支付服务的载体，银行卡应该在支付载体上谋求创新，使银行卡形态多样化；随着经济的发展和银行卡在社会中的普及，银行卡业务在支付渠道上也应该有所创新，使银行卡真正的渗透到居民生活的点点滴滴，为持卡人带来便捷，做到“一卡在手，支付不愁”，推动银行卡业务逐渐发展为综合性的金融服务；为满足不同群体的需求，银行卡在产品类型中也应该适时创新，针对学生、老年、特殊岗位等特殊群体制定出符合其用卡习惯的银行卡，吸引客户对银行卡的关注；完善、高质量的服务是一个项目赢得客户支持的根本所在，在银行卡业务的创新发展中，更要注重服务的完善。银行要提供多样化、人性的服务，为客户用卡提供便利。针对我国银行卡业务发展的现状，金融机构应在提高工作效率，减少客户业务办理时间、增加ATM机、提高收费透明度等方面做出改善，提高客户满意度；技术创新是银行卡业务在经济变幻发展中长足进步的支撑点。在科技主导的当今社会发展中，银行卡必须不断植入新鲜技术，改善弊端。当前银行卡业务的技术改革中，最受关注的是银行卡由磁条卡向芯片卡的转型，IC卡将占据未来银行卡的主流；最后，银行卡业务的发展应将产品、营销和服务有机的结合起来。[5]

3我国银行卡业务的发展完善

31 我国金融机构对银行卡业务的发展完善

创新银行卡业务，发展银行卡功能，明确银行卡发展方向；完善用卡环境，提升服务水平；严格规范操作流程，加强风险管理；城乡联动，全面推进，大力拓展银行卡业务发展空间；部门联动，密切配合，形成合力发展银行卡业务；规范银行卡收费，理顺银行卡价格机制；[6]加强信用卡业务管理，提高信用卡消费信贷质量；以市场为导向，从战略高度确立银行卡作为新兴产业的地位，扶持其发展；[7]对银行卡业务市场结构进行重组，理顺监管框架，实施有效监管；调整中国银联的定位和职能，完善市场主体结构，推动专业化服务；[8]加快银行卡创新专业人才的培养；高度关注行业未来的发展方向，争取占得市场先机。并在此过程中提升自身的竞争实力；要重视对银行卡国际惯例和操作规程的借鉴与学习。[9]遵循银行卡发展国际化的趋势，积极适应国际标准，拓展国际业务。

32 政府部门对银行卡业务的发展完善

当前形势下，银行卡业务的持续健康有序发展必须依赖政府的大力支持与推动，因此政府部门应该为未来银行卡业务的发展提供良好的平台。

首先，政府应该在政策上给与支持与引导。在政策上明确银行卡业务发展的大方向，确定未来的发展目标。各商业银行在国家政策的引导下，根据自身情况，充分利用国家政策法规，促进银行卡业务的发展，将银行卡业务推向新的发展阶段。

其次，政府加快建立个人征信系统，为银行卡业务特别是信用卡业务的高速发展创造良好的基础。建立科学合理的风险控制体系，积极引导国民转变消费观念等措施都将促进银行卡业务的发展。

最后，政府应该在法律法规上规范银行卡业务的发展，为其提供良好的发展环境。《银行卡法》《银行卡业务管理办法》等相关法律法规的出台使银行卡业务有法可依，有规可循。央行建立的“全国银行卡个人信用等级制度”使得个人信用数据库得到全国联合共享，为银行卡业务的发展创造了良好的用卡环境，提升了我国商业银行银行卡业务的国际竞争力。[9]

加强银行卡相关法律、法规制度建设；防范银行卡风险，打击银行卡犯罪。

4总结

从我国第一张银行卡诞生至今30年来，我国的银行卡业务经历了历史的飞跃，得到了突破性的发展。但综合发展依然落后于世界先进水平，发展中存在着诸多问题，国际竞争力欠佳。政府及商业银行应该结合我国国情及银行卡业务发展情况，本着“坚定信心、调整策略，稳步推进、适度突破”的思路，抓住机遇，推进我国银行卡业务在未来得到长足的发展。

参考文献：

[1] 张恩强论银行卡业务发展战略[J]中国信用卡2001（9）：38-40

[2] 柏岩我国发展银行卡业务的创新战略[J]哈尔滨商业大学学报（社会科学版）2008（3）：59-62

[3] 黄积祥 高华春 周济书银行卡业务面临的新形势和应采取的措施[J]中国信用卡2000（2）：8-10

[4] 钟向群创新是银行卡业务发展的主旋律[J]金融电子化2011（2）：39-40

[5] 任思溟产品· 营销·服务—试论如何拓展银行卡业务[J]中国信用卡2002（5）：34-35

[6] 谭家祥 王国湖实施联动策略开拓银行卡业务[J]中国信用卡2001（4）：43-44

[7] 马永华加快我国银行卡业务的创新发展[J]平原大

学学报2005（2）：22-24

[8] 丰朝晖商业银行银行卡业务发展完善研究[J]济南金融2003（3）：37-38

[9] 舒勇加快我国银行卡业务联合发展的思考[J]中国信用卡2001（1）：12-13

[10] 郑申银行卡定位趋于细化[J]金融时报2011

[11] 褚幸 王玮小议银行卡业务的创新与发展[J]商业文化2011（10）：20