农村金融服务的制约因素分析

王家文

（贵州工程应用技术学院马克思主义教学部，贵州 毕节 551700）

现阶段，我国逐渐加大了对农村金融的改革力度，着重促进农村金融服务机制，促进农村经济的发展。我国为了支持农业经济，不断加强“三农”经济的服务力度，以增加农民的收入。目前我国已经初步形成了适应“三农”发展的金融服务系统，农村的金融服务得到一定的改善，但是由于设施和管理的经验不足，导致现在的农村金融服务不健全，特别是贷款问题比较突出。

一、农村金融服务的现状分析

我国的农村金融起步较晚，但随着国家的重视，农村的金融服务在发展过程中不断取得了成就。针对农村金融的服务现状，国际上有一定的衡量标准，通过运用这些衡量的指标，对农村的金融服务进行现状进行衡量和分析。

（一）覆盖率方面

从信用社公布的现阶段资料来看，我国的已经有相当一部分的农户从农村的信用社获得了贷款服务，虽然不过人数的一半，但已经充分说明了金融覆盖率的速度非常快，惠及人数在持续的增加中。但是农村的金融机构网点人均占有率比较低，农村的金融机构集中在农村发展比较好的地区，而对于发展落后的农村，服务网点远远不够满足农民的需求。

（二）农业贷款投入方面

随着农村金融机构服务的不断覆盖，农业贷款的金额也是不断增长的，从这一点来看，农村的经济也是不断前进的。农业贷款间接推动了农村经济的发展，使得农业产值不断提高。但是我国的农业贷款投入金额不足以满足农民的需求，跟不上农村经济的发展，在间接上就限制了农村经济的进一步发展。

（三）小额贷款方面

我国的小额贷款未来的发展前景很好，无论是在数量上还是额度上都有明显的提高。其中农村信用社的小额贷款数量占总的小额贷款的大部分，这说明农民们都普遍认可了农村金融服务，并接受了农村金融服务。从这一点来看，这对未来的农村经济发展有很大的益处，但是未来的持续性发展需要特别注重，因为这是农村以后的金融改革关键点。

二、制约农村金融服务的因素

尽管农村的金融服务在发展中不断取得了进展，但是其发展中制约因素越来越限制了农村金融机构服务的进一步发展，为了更好的发展，必须对这些制约因素做进一步分析，以促进未来农村金融服务的进一步发展。

（一）农村金融服务组织和分工不完善

尽管我国目前已经初步建立了农村信用社等金融服务体系，农村的金融体系也得到了进一步的完善，但是这些农村金融服务组织由于自身机制的局限性，分工不明确，难以适应新农村的建设和发展。农村信用社作为支农的主力军，在改革后由乡村向城区转移，商业特征越来越明显，难以满足农村的金融服务责任。一些农业银行的改革还未到位，很多定位都不明确，对农村金融服务的要求更是难以满足。这些不到位的情况导致农村金融服务体系停滞不前，难以进一步发展。

（二）农村金融生态环境和信贷积极性差

由于农村金融服务起步晚，一些农村社会信用意识不够，导致欠缺合适的金融生态环境。目前农村诚信建设落后，市场经营不规范，社会的信用市场化程度不够，这些都加大了农村的贷款风险。同时由于农村小公司财务制度不完善，信息不对称，使得信用关系容易破裂。再者行政力量介入过多，并过多占有一些原本属于农村的金融服务，从而影响农村的金融占有率。法制环境不健全也使得农村的金融主体债权得不到保障，这些都严重的影响了农村的金融服务的发展。

（三）农村金融服务水平低

首先是农业保险的市场发展跟不上社会的发展脚步。农业保险具有高风险、高赔付的特性使得农业保险发展缓慢，我国很多地区处于起步阶段，很对农民都享受不到这些补偿的政策。其次是农村信用社的担保机制尚未完善，且信用担保的发展缓慢，专业涉农的担保还未出现，目前分布广泛的农业专业合作组织所具有的担保职能得不到金融机构的认可。再者是农村可供进行抵押和担保的资源太少，农村的产权抵押尚在起步阶段，还不够完善。

（四）农村缺乏地方财政政策和金融创新的动力

在利率浮动有限时，金融机构收本困难，且各级政府对金融机构的补贴优惠力度小，支农补贴渠道分散，使得实施农村金融服务的机构设施成本补偿不到位，阻碍了农村金融的服务的进一步完善。再者由于很多农村的经济实力较弱，需要依赖上级财政补贴转移才可能补贴金融服务成本，这需要专门的财政性资金，地方政府也是心有余而力不足，难以保证，这就是农村金融服务迟迟不前的原因，同时也限制了农村经济的进一步发展。

三、总结

我国的农村金融服务在很多方面还处于真空状态，需要不断的挖掘和探索。针对这些制约农村金融发展的因素，要深刻理解，建立更加符合区域特点的农村金融服务，提高农民的积极性，规范民间的金融组织，为我国的“三农”建设贡献一份力量。必须要完善农村金融服务的风险分担机制，降低金融风险，激励支农的积极性，加大对农村金融服务的投入，以更好的促进农村经济稳步向前。同时要全面推进农村的信用体系建设，增加农村的金融生态环境，以利于农村金融服务的扩大发展。

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