小微企业风险保障及保险融资服务需求调查分析

王岩+刘黎宏+黄欣

摘 要：本文通过对陕西省小微企业保险服务和融资服务的问卷调查，发现小微企业面临的风险因素较多、保险意识普遍不强、保险费率较高是制约小微企业投保的重要因素。据此，本文提出加大保险知识宣传、加强政策支持、创新保险产品和服务等政策建议。

关键词：小微企业；保险；融资

小微企业由于自身实力不足，抵御风险的能力相对较弱，同时由于资信程度较低，缺乏有效抵押物，融资难的问题较为突出，如何积极扶持小微企业发展是当前金融工作的重点领域。近年来，陕西保险业在为小微企业提供风险保障，特别是运用保险工具提升小微企业资信水平，帮助企业获得融资方面进行了积极探索，取得了一定成效。为全面真实了解小微企业在经营中面临的风险和保险融资需求情况，提出有针对性的政策建议，陕西保监局与省中小企业局联合开展了小微企业风险保障需求及保险融资服务问卷调查。

一、问卷调查组织开展情况

（一）调查对象范围及构成

本次问卷调查对象涉及宝鸡、汉中、延安、渭南等7个地区171家企业。从问卷反馈情况看，企业员工人数在1-50人的占46%，50-100人的占27%，100人以上的占26%；企业销售规模100-500万的占25%，500-1000万的占19%，1000万以上的占52%；企业产品出口的占13%，不出口的占86%；所属行业为农业生产的占5%，农产品加工占23%，制造加工占62%，建筑占4%，贸易占2%，服务占4%；调查企业位于集中工业园区的占53%，未在园区的占47%。

（二）问卷设计的基本情况

本次问卷设计了30个问题，涉及三个方面。一是被调查对象的基本情况，主要包括被调查企业的规模、类型等问题。二是被调查企业的融资现状，主要包括被调查企业的经营困难、融资缺口、获取融资方式和融资成本等问题。三是被调查企业获得保险支持的情况，主要包括被调查企业经营面临的主要风险、对相关保险产品的认识、已投保或打算投保的保险产品、购买保险服务方面的困难障碍及意见建议等问题。

二、小微企业保险服务问卷调查反映的主要问题

（一）小微企业面临的风险因素较多，保险意识普遍不强

针对小微企业最担心的风险，本次调查设计了自然灾害风险、意外事故风险、产品研发风险、账款回收风险和其他风险五个选项。从反馈情况看，被调查企业选择上述五类风险的比例分别为16.67%、29.41%、12.25%、30.39%和11.27%，数据上较为分散，显示小微企业面临的风险因素较多，账款回收风险占比最大。对于采取的措施，72.07%的选择通过加强管理降低风险，仅有27.93%选择通过购买保险转移风险。

（二）小微企业对保险功能的认识较片面

对于保险的功能作用，有89%的被调查企业选择保险可以为企业因自然灾害或意外事故造成的财产损失提供经济补偿；77%选择保险可以为员工提供养老健康及意外保障，从而稳定企业人才队伍；40%选择保险可以改善企业信用条件，进而为融资创造便利条件；22%选择保险可以为企业提供直接融资便利。问卷结果显示，大部分小微企业对保险的认识还集中在财产损失补偿和养老健康意外保障上，对于保险的其他功能认识相对不足。在对具体险种了解情况的调查中，61%选择企业财产险、32%选择货运险、51%选择养老健康及意外伤害保险，其余险种选择比例较低。与上述情况一致，对于已投保的险种，有35%投保了企业财产险，51%投保了养老健康及意外伤害保险，16%投保了货运险，其他科技保险、出口信用保险、贷款保证保险、国内贸易信用险、责任险的投保比例均较低。尤其值得注意的是，小微企业虽然较为担心账款回收风险，但出口信用保险和国内贸易信用险的投保率却为零。

（三）小微企业对于保险融资功能的认识不足

本次调查中，86%的被调查企业对于保险能够帮助企业融资的作用选择不了解。对于中小企业贷款保证保险、出口信用保险、国内贸易信用险等可以帮助企业直接获得贷款或改善企业信用条件的险种，分别有44%、71%和60%的企业选择不了解。因此，有必要进一步加大保险宣传力度，使小微企业更加全面地了解保险的功能作用，从而促进小微企业积极运用保险工具来改善自身信用条件，提高融资能力。

（四）保险费率较高是制约小微企业投保的重要因素

在本次调查中，67%的企业认为保险费用较高，企业难以承受是购买保险方面存在的主要困难和障碍，73%的企业将保费价格的高低作为了投保保险产品主要考虑的因素。对于可以承受的保险支出与销售额的比重，有57%的企业选择0.1‰以下，有30%选择0.1‰-0.5‰，这与现行的保险产品费率存在相当的差距。因此，对小微企业购买保险给予一定补贴，对于刺激小微企业保险需求、扩大保险覆盖面具有十分重要的意义。

三、小微企业融资服务问卷调查反映的主要问题

（一）融资难是小微企业经营中面临的普遍难题

本次调查中，62.98%的被调查对象认为融资难是当前企业生产经营面临的最主要困难，其余选择销售难、人员不稳定以及技术不先进的分别为21.55%、12.71%和2.76%。

在单独调查企业是否存在融资难的问题中，有88%的企业选择存在融资难。可以看出，当前融资难是小微企业经营面临最为普遍的难题。对于哪些机构在改善小微企业融资环境方面起决定作用，70%的被调查企业选择地方政府，68%选择人民银行、27%选择银监会、33%选择信用担保机构、30%选择小额贷款公司，选择证监会和创投公司的分别仅为3%和6%。从上述情况来看，小微企业在改善融资环境、解决融资难题方面对地方政府寄予厚望，政府应在完善支持措施、加强金融协调、营造政策环境等方面加大工作力度。

（二）单户小微企业融资需求量不大，但满足率较低

本次调查中，有159家企业填写了年度融资总需求，平均融资需求为1661万元。有149家企业填写了年度流动资金需求，平均每家为948万元。有113家企业填写了年度固定资产投资需求，平均每家为1111万元。对于年度融资需求差额，有143家企业填写，平均每家差额为1010万元。有135家企业填写了年度流动资金差额，平均每家为633万元。有96家企业填写了年度固定资产投资差额，平均每家为574万元。

特别是小微企业流动资金满足率仅为33%。此外，被调查企业选择融资期限在两年以上的为20%、选择1-2年的为42%、选择1年及以下的为38%。总的来看，单户小微企业融资需求量不大，但满足率较低，融资期限多为1-2年，与保险的融资服务功能契合，保险融资服务可以在其中发挥重要作用。

（三）小微企业获得融资方式单一，融资成本较高

对于解决融资难题的方式，92%的被调查企业选择银行贷款，选择企业互助借款、民间借贷的分别为34%和50%，选择其余融资方式的均不足10%。从获取银行贷款的方式看，有70%的被调查企业选择固定资产抵押，有27%的企业选择不动产抵押，有17%的企业选择担保公司担保，其余方式选择均不足10%。从贷款外获得的金融服务看，有40家被调查企业没有获得其他金融服务，占全部被调查企业的23.39%，选择获得票据承兑及贴现、资产管理和信用证的企业分别为49%、19%和16%，选择投行业务、保函业务和外汇资金管理业务的企业分别为7%、4%和3%。从贷款利率浮动看，选择基准利率占30%，基准利率下浮的占调查企业的7%，其余均选择基准利率上浮，其中选择上浮10%-30%的占31%，30%-50%的占到了14%。从各类融资成本看，117家填写银行贷款利率的企业平均利率为8.64%，76家填写民间借贷利率的企业平均利率为15.07%，25家填写内部职工集资的企业平均利率为13.17%。可以看出，小微企业目前获取融资的渠道单一、融资成本偏高，亟需多种方式来满足企业的融资需求，降低融资成本。

四、政策建议

从本次问卷调查情况看，小微企业普遍面临融资难题，且在融资过程中存在融资渠道较窄、融资成本较高的问题。保险作为一种重要的现代金融工具，一方面可以分散转移经营风险，提高企业资信水平；另一方面也可以直接促进企业融资，但目前小微企业对保险的认识不足，保险支出能力较弱，使得保险在缓解小微企业融资难题方面的作用还没有充分发挥。因此，提出以下几点建议：

一是引导小微企业通过保险改善信用条件降低融资成本。一方面，要发挥保险公司的宣传主体作用，通过报纸、电视等传统媒体和微博微信等新兴网络媒体，大力宣传保险知识，介绍保险案例，使小微企业进一步了解保险、认识保险，学会运用保险工具分散转移企业经营发展中的风险，通过保险提高自身融资能力。另一方面，要积极发挥相关政府部门在组织动员小微企业方面的优势，针对重点工业集中区，采取集中讲座、巡回宣讲、保企座谈等方式，提高保险宣传的针对性和有效性。

二是加强对小微企业投保相关保险产品的政策支持力度。首先，应建立小微企业投保融资服务类保险产品的保费补贴机制，建立保费补贴基金，以降低小微企业保费支出压力，扩大保险服务面。其次，应在出口信用保险、国内贸易信用保险、贷款保证保险等对小微企业融资有直接帮助的重点业务领域探索建立集约投保平台，以降低保险公司展业成本，提高展业效率。最后，应统筹目前各部门针对各金融行业的政策措施，将保险纳入到银行、担保等行业的政策支持措施当中，更好地发挥金融支持合力。

三是引导保险机构面向小微企业积极开展保险产品服务创新。鼓励保险公司深入中小微企业开展调查研究，针对企业实际创新保险产品和服务。科学厘定中小微企业保险的产品费率，在确保经营风险有效控制的同时，将企业的投保成本控制在可以承受的范围之内。加强对其他省份保险服务中小微企业产品和机制创新的跟踪研究，对于符合陕西省情况的，应及时借鉴引进。

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The Investigation and Analysis on Risk Guarantee and Insurance Financing Service Demand of Micro and Small Enterprises

1 WANG Yan LIU Lihong 2 HUANG Xin

（1 Shaanxi Bureau of China Insurance Regulatory Commission， Xian Shaanxi 710024

2 Shaanxi Small and Middle-sized Enterprises Bureau 710006）

Abstract：The paper makes questionnaire survey to insurance and financing services for micro and small enterprises of Shaanxi province， and finds that there exist a number of risk factors which micro and small enterprises are faced with， the insurance consciousness is weak， and higher insurance rates restrict micro and small enterprises to resort for insurance. Hereby， the paper puts forward policy recommendations such as increasing insurance knowledge propaganda， strengthening the policy support， innovating insurance products and services etc.

Keywords： micro and small enterprise； insurance； financing

责任编辑、校对：张德进