影响村镇银行发展的金融排斥因素分析

李莉

（福州外语外贸学院，福州350202）

影响村镇银行发展的金融排斥因素分析

李莉

（福州外语外贸学院，福州350202）

当前，我国的村镇银行存在覆盖面较小、金融资金供给不够、金融服务不到位和民间投资的发展方向不够明确等问题。基于村镇银行这种实际情况的存在，本篇文章将以金融排斥作为出发点，深入探讨影响村镇银行发展的重要因素，总结出经济、人口、基础设施、政策这四种因素对村镇银行发展的重要作用，为村镇银行的发展提出切实可行的意见和建议。

村镇银行；金融排斥；发展

经过多年的努力和发展，我国农村经济已经得到了飞速的发展，村镇人民的生活水平也得到了很大的提高。但是，出于对我国基本国情的考虑，我国目前还是农业大国，这就在很大程度上体现了我国村镇的重要性，村镇经济的发展时刻影响着国民经济的快速发展，对国民经济的发展具有十分重要的作用。在这样的情况下，发展村镇银行就显得很有必要。

一、问题提出的原因

（一）受我国基本国情的影响

改革开放以来，我国的经济和社会得到了快速的发展，但是由于我国人口众多，经济的发展水平还不是很高，由于这样国情的存在，我国将在相当长的一段时间内都难以摆脱农业大国的称号。因此，农业经济在我国国民经济中会占有相当重要的地位，基于这一点，村镇经济的不断发展就显得尤为的重要，而村镇银行的建立和不断发展对于促进农村经济的发展和建设都具有十分重要的意义。因此，对于影响村镇银行发展的因素进行讨论分析便提到了日程上来。

（二）受村镇银行自身特点的影响

金融的发展和经济的增长之间的关系明显地显示出金融排斥对包容性的经济增长有着巨大的阻碍作用。相较于小额贷款公司，村镇银行可以为我们提供更多种类的金融服务。它的性质应该属于存款性银行。虽然二者都是存款机构，受到银监会的监管，但是村镇银行在数量上远远超过了贷款公司，在发展上具有更大的潜力；另外，村镇银行必须是由境内外的银行业金融机构所发起的。所以破除金融排斥对村镇银行的影响得到了多方面的重视与关注。

二、金融排斥的基本概念

（一）金融排斥的含义

金融排斥现象最初起源于美国，但是却是在英国发展起来并得到重视的，它是指收入较低和生活贫困这两大群体在获取金融帮助时缺少必要的能力和条件，从而引起在进入、价格、营销和条件等方面的自我排斥问题。

（二）金融排斥的界定

通常情况下，存在于金融体系中的一部分群体难以享受到金融服务的这种情况被界定为金融排斥。这一部分群体缺少接近金融机构的办法，也缺少获得必要的金融帮助的能力。

三、影响村镇银行发展的金融排斥因素

（一）经济因素

经济因素是影响村镇银行发展的金融排斥因素中最重要的一大因素。第一，受地方经济发展水平的影响。从一般意义上来讲，经济发展水平相对较低的地区比经济发展水平较高的地区更加容易受到金融排斥的影响。如果政府在制定村镇银行的准入原则时能够向经济不发达的地区倾向，明显会减轻这种金融排斥的程度，对于经济欠发达地区的发展具有重要的促进意义。现在所实行的村镇银行准入挂钩政策恰恰是政府考虑到了这种地区间的差异，进而制定出来的具体措施。第二，受居民收入和企业利益的影响。居民收入和企业利益是微观主体经济的两个重要的组成部分。很多时候大家都会这样认为，居民的收入和企业的经济利益与金融排斥程度成反比，即居民的收入越高，企业的经济利益越好，受到金融排斥的程度就会相对减小。第三，受就业情况的影响。经过大家多年的研究和调查发现，就业率越高的地区金融排斥的程度就越小。但是由于村镇地区经济欠发达，就业渠道比较窄，大多数的村镇居民都以农业种植为生，因此就业率不高，从而使金融排斥的程度大大增加。所以我们可以得出就业水平和村镇银行规模成正比这个结论，即就业水平越高，村镇银行的规模就越大。第四，受经济开放程度的影响。这一个因素主要是从资金流动对金融服务的影响方面进行考虑的。资金的流动性受到经济开放程度的影响，经济开放程度越高，地区的资金流动就越强，类似村镇银行等金融机构可以在资金流动中得到相当多的收益，这在很大程度上会使金融的排斥程度降低，扩大村镇银行的规模，增加村镇银行的数量。

（二）人口因素

不同区域和不同规模的群体对金融服务的需要存在一定的差异，这种差异会造成金融机构的收益产生变化，因此便会在金融排斥方面产生不同程度的排斥。因此，金融机构在建立和设置时会将人口因素考虑到其中。关于人口因素的考虑主要表现为以下两点：首先，受人口规模大小的影响，人口规模越大，金融机构在进行金融服务时成本就会越低，金融机构的网点设置的规模便会越广，金融的排斥程度就会相应减少。所以，村镇银行在设置上也要充分地考虑到人口规模因素所带来的影响、成本的降低使盈利水平得到提高，大的人口规模催生更多的村镇银行。其次，受人口年龄结构的影响，通过前人的文献研究我们发现，青少年这个群体受到金融排斥影响的几率远远高于其他年龄结构的人群。从地区因素上考虑，在这些青少年群体中，处在经济欠发达地区的青少年受金融排斥的程度高于经济发达的地区的同龄人；从父母的因素上考虑，青少年在人口年龄结构上所占的比例越高，就表明具有劳动能力的父母所占的比例越高，对于金融服务的需求也就越大，相对来讲对村镇银行的需求也就越多，更加壮大了村镇银行的建设队伍。

（三）基础设施因素

基础设施的建设不仅可以反映出某一地区经济发展状况的好坏和市场化程度的高低，还在一定程度上影响了对金融服务的需求，而且从另外一方面来看，它也反映出金融服务的便利性和可行性。因此从总体上来讲，基础设施建设更完备的地区具有更低程度的金融排斥。公路、网络和移动通讯设备等基础设施越完善时，村镇银行的潜在的金融需求也就越大，在同样投入成本较低的情况下，会使村镇银行的规模不断扩大，数量上也会逐渐增多。

（四）政策因素

政策因素是各行各业在发展中都需要考虑的重要因素，村镇银行的发展和建设也必须重视政策因素的影响。政府关于农村金融改革政策的意见不仅使农村中金融组织的产权和经营管理的体制得以确定，而且政府所制定的准入原则也直接关系着农村的金融市场中金融机构的种类和数量的建立。

四、对村镇银行发展的建议

（一）政府加大政策扶持力度

第一，政府要在政策上给村镇银行的发展以扶持，在贷款利差补贴等方面给予帮助,要求相关部门对员工进行培训，不断地提高村镇银行员工对“三农”服务的积极性。第二，村镇银行在税收优惠政策上要与农村信用社享有同样的待遇,并针对村镇银行发放涉农贷款的行为进行补偿和奖励，减少村镇银行提供涉农贷款的成本，促使村镇银行一直坚持服务“三农”。第三，对建立农村存款保险制度不断地进行摸索，提高村镇银行的抗险能力，增强存款人的信心。与此同时，不断推进政策性农业保险的建立，增强储户本身的抗险能力。

（二）努力扩展资金来源

这要求我国政府和相关部门要做到以下几点：第一，引入民间资本。改革开放以来，我国的经济得到迅猛的发展，尤其是民间的一些经济团体，也取得了长足的进步。现如今，民间资本在国民经济中占有重要地位，引入民间资本对于村镇银行资金来源的扩展具有十分重要的作用。第二，使村镇银行的概念真正地走入农民和企业的内心，让他们对村镇银行有个正确的认识，从而增加村镇银行的储蓄量，提高村镇银行的业务能力。

（三）放宽村镇银行资本比例控制

当前我国村镇银行的主发起银行呈现出一股独大的局面,政府有关部门要对这种状况加以纠正制止,在股权设置上要体现百家齐放的原则,使股权的分配上比较适中。具体来讲,就是指让民间的资本加入到村镇银行的建设和发展当中去，使村镇银行的资本真正地实现多元化。

（四）加强员工和人才的培养

就目前的我村镇银行发展的实际情况来讲，加强员工和人才的培养还是十分重要而且十分必要的。在当今这个阶段，村镇银行的发展还不具有规模，数量上和其他类型的大银行相比也不具有优势，这是由资金方面存在的问题及人才的缺乏等方面的因素造成的。因此，要想使村镇银行真正发展壮大起来，除了要处理资金的问题，还需要加强对员工和人才的培养意识，让更多的员工和人才加入到村镇银行的建设上来。

[1]周才云，张毓卿.我国村镇银行可持续发展的瓶颈制约及解决思路[J].征信，2014(1)∶74-77.

[2]王吉恒，于岩熙，李芳仪.我国村镇银行发展面临的问题与对策[J].经济纵横，2014(6)∶107-110.

[3]刘姣华，李长健.农村金融排斥及其干预路径——村镇银行视角[J].征信，2014(8)∶7-11.

[4]刘姣华，李长健.村镇银行保护农民金融发展权研究——从普惠金融的视角[J].云南社会科学，2014(5)∶90-94.

[5]张国俊，周春山，许学强.中国金融排斥的省际差异及影响因素[J].地理研究，2014(12)∶2299-2311.

[6]贺 贻，李季刚.浅析我国村镇银行的发展[J].经济论坛，2014(11)∶85-87.

［责任编辑：高 瑞］

F830.6

A

1005-913X（2015）05-0205-01

2015-03-02

李 莉(1983-)，女，福州人，讲师，硕士，研究方向：应用经济学。