中国农业银行发展中间业务的问题研究

陈宏佳

摘要：商业银行内、外部的经营环境的不断变化，在很大程度上带动了中间业务以及其他新兴业务的不断发展，以此同时，还给商业银行带来了多种利润来源。国内银行业正在逐步重视中间业务发展的创新，因为它是目前国内商业银行新兴的利润增长点，可以提升银行的竞争力，而且还可以分散经营风险、优化资源配置。本文将我国的农业银行在中间业务方面的创新发展当作研究对象，以商业银行中间业务创新发展的制约因素为出发点，指出了中国农业银行在发展中间业务的过程中所遇到的问题，着重对当前中国农业银行中间业务经营现状与问题进行深入剖析，提出了促进中国农业银行中间业务创新发展的有效途径。

关键词：中国农业银行；中间业务；经营现状；问题；发展；创新

1. 商业银行中间业务的特点

中间业务开展业务的方式大多数以接受委托的方式，其收益也往往体现为手续费的形式，一般具备如下特点：

（1）非独立存在

（2）风险相对较低

（3）产品种类繁多

（4）对人员素质、技术手段要求高

（5）科学量化考核存在难度

2. 中国农业银行中间业务发展现状分析

2.1 我国商业银行中间业务目前取得成绩

（1）从规模来讲，农业银行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期

（2）从结构来讲，农业银行的传统和新兴业务各有千秋，齐头并进

2.2 我国商业银行中间业务发展存在问题的原因

1.经营观念不到位

虽然在20多年里我国商业银行中间业务经过了不断地改革发展，已经取得了很大的发展，已经小有规模，但是很长一段时间引来，我国商业银行的经营观念一直停留在传统的存贷款的主营业务上。中间业务的发展的目的简单，只是为了响应国家政策需要、市场需要、形象和品牌需要，显得被动和缓慢，对可改善的资产负债结构、服务理念和增加收益等方面存在认知上的欠缺，和其他发展中国家相比，我国商业银行的经营观念存在很大的差距，这种经营观念的不到位，让客户对中间业务产生了是一种免费增值服务的认知。

2.收费不合理

没有具体的规定，商业银行对于各项收费就显得错乱复杂，管理收费紊乱，岁商业银行本身的信誉产生影响；其次，正是因为收费标准不统一，现实中存在严重的恶性竞争的现象，比如随意确定收费，以牺牲中间业务的正常价格来抢夺金融市场，有的甚至出现垫付资金的非法行为。

3.内部组织结构不合理

我国商业银行的组织管理机构是总分行形制的组织结构，设立了复杂而庞杂的结构体系，各个阶层权力关系分散和管理制度不完善。我国商业银行中各个部门之间的发展不平衡，主要还是重视存贷业务的部门，特别是中间业务部门权利小，管理弱化，考核业绩不成熟，加之各部门之间交流合作也少，不能有效的根据市场需求做出调整和反应；另一方面，由于没有专门的中间业务管理人才和统一的管理体制，使得中间业务的创新和发展显得举步维艰，对国家的金融体制改革政策也不能有效的执行。

4.金融管理政策制约金融创新空间

在《暂行规定》中对中间业务的明确概念，规定了中间业务的的可开办范围、准入制度、审批程序以及收费标准等，表明与保险和证券相关的中间业务必须要在不会违背分业经营的大原则前提下进行的。

3. 解决中国农业银行中间业务发展不足的对策

3.1 推进经营理念更新

1.确立以市场和客户需求为导向

中间业务的性质确定了其市场的需求大导向性，为满足客户的需要开发各种创新性和实用性增收的金融工具和产品。尤其是经济全球化，金融竞争加剧的环境下，要想在金融市场上提高竞争力，分得一杯羹，开发高质量高收益的中间业务产品必须长期持续，全面展开，加速执行。加强对成长性强、具有高附加值的产品的开发，尽量延长产品使用年限，控制开发成本，从而带来更高的收益。客户的需求和满意程度是银行实现利润目标和发展壮大的源头。

2.明确业务定位

首先我们要充分认识到，当下中国农业银行在思想上对中间业务的理解出现偏差，因此要重新定位中间业务的发展方向。商业银行中间业务的收入比重较存贷业务呈现逐年上升的趋势，在国外发达国家的商业银行中占有重要地位。我国商业银行要发展，首先要把中间业务彻底摆脱原有传统业务的依靠上，逐步建立其独特独立的市场，从经营理念、人才培养、管理系统、创新体制上加大其发展的重视力度。

3.2 推进产品、机制和组织结构创新

1.大力推动机制创新

中间业务要推动机制创新，首先要实行科学的中间业务定价机制。通过引入新的会计成本核算方法，合理划分中间业务种类的成本核算机制，把每一项业务的成本精确归总到每个业务项目，是收入和费用更加的清楚明了，提高业务的内部控制力度和风险控制机制，明确各个业务之间的利润分配和风险管理。让灵活的中间业务带动银行的经济创收点。

2.大力推动业务产品创新

要想提高竞争力，就要加强高科技技术与中间业务的融合。电子化系统快速准确的计算处理能力对于收付结算和业務开发都可以提供很大的支持。高科技手段融入中间业务将起到以下作用：

首先，借助网络可提高中间业务的创新速度，以此满足市场的需求；其次能提高产品技术含量，从而提高竞争力，创建品牌优势，形成品牌效益；再其次可以提高工作效率，完成网络自动扣收中间业务手续费过程。由此不仅可以杜绝手续费的漏收、错收现象，还可以解放人力资源，加大高端客户服务、维护的投入力度，实现资源的合理配置，增加经济收益。

3.大力推动组织结构创新

一方面，在内部组织结构上，成立产品创意部，作为专门负责研发和改善产品以适应各类客户的高层机构。从新产品的市场需求调查，市场信息采集到市场体验调查，应成立专门的市场信息分析部门，设置专业的人员负责管理；从新产品推广面市、销售和客户维护上建立专门的市场拓展、销售团队、大小客户维护主管部门，针对不同区域环境的市场，设立专营的产品机构，对不同性质的客户采用不同类型的维护团队，从上到下，从里到外，形成一个统一有层次、有关联的有机组织管理机制。最后还要建立产品的售后服务体系，设立客户与银行之间的互动平台，提高中间业务产品服务质量和信息反馈。

3.3 加强人才培养，推进营销模式创新

归根结底，银行之间的竞争无非还是人才的竞争，商业银行中间业务发展速度的提高与否直接依赖于银行是否培养出同时具备创新意识和能力的高素质人才。在平常业务中，要注重培养人才，引进高校高素质、高学历的学生，把留住人才作为一项重要的工作。在营销方面，要根据客户需求，灵活调整自身的产品结构，最大程度地满足客户的要求，实现产品效益的最大化。

3.4 制订中间业务中长期发展战略规划

根据目前发展中间业务的特点和现状，农业银行要结合自身的实际情况，对中间业务的发展制定战略性的方案，对未来的发展区分阶段并做出明确的目标。形成长期科学发展的战略规划。（作者单位：四川一汽丰田汽车有限公司长春丰越公司）

参考文献

[1]曹辉.商业银行中间业务分析[J].商场现代化，2012（28）.

[2]李廉.如何加快中间业务发展[J].现代金融，2012（10）.

[3]鲁敏，徐聪聪.浅议我国商业银行中间业务的发展[J].商场现代化，2010（11）.