基于电子商务的商品保险业务发展思考

欧阳文杰

摘   要：电子商务总是离不开网络的，它是依靠网络实现自己的商业活动。它具有自身优越性和特点，电子商务的发展与网络的发展息息相关，从20世纪90年代开始，电子商务发展迅速起来，逐步走向成熟。通过分析电子商务运行存在的一系列风险，论述了电子商务发展保险业的必要性及其良好的广阔的发展前景。

关键词：电子商务;商品保险;发展;思考

随着时代的发展，科技的进步，网络信息化越来越离不开人们的日常生活。网络办公已然成为一种趋势，公司运用网络实现快捷、方便、精确、高效运营;幼儿园将小朋友的学习、生活一举一动联网，让家长可以随时观察自己孩子的行为，更好的实现家长和孩子的互动等等，网络已经渗透到各行各业，为社会发展做出了不可磨灭的贡献。

一、电子商务

1.电子商务的定义

对电子商务的概念，学术界、个人、组织有不同的观点和看法。一般情况下，我们认为电子商务就是一种新兴的商业模式，它不同于传统的商业模式。电子商务有广义和狭义之分：广义的电子商务就是通过电子手段进行的商业事务活动。这种活动是通过使用互联网等电子工具，使公司内部、供应商、客户和合作伙伴之间，利用电子业务共享信息，实现企业间业务流程的电子化，配合企业内部的电子化生产管理系统，提高企业的生产、库存、流通和资金等各个环节的效率。狭义的电子商务（Electronic Commerce，简称EC）是指：通过使用互联网等电子工具（这些工具包括电报、电话、广播、电视、传真、计算机、计算机网络、移动通信等）在全球范围内进行的商务贸易活动。是以计算机网络为基础所进行的各种商务活动，包括商品和服务的提供者、广告商、消费者、中介商等有关各方行为的总和。不管是狭义还是广义，电子商务总是离不开网络的，它是依靠网络实现自己的商业活动。因此电子商务的发展与网络的发展息息相关，从20世纪90年代开始，电子商务发展迅速起来，逐步走向成熟。

2.电子商务的分类

按照不同的划分标准，电子商务可以分为不同的类型。划分标准可以是商业活动的运行方式、商务活动的内容、开展电子交易的范围、使用网络的类型等等，除此之外，还有按照电子商务交易的对象来划分。例如按照交易的对象，电子商务可以分为以下几种：企业与企业之间运用互联网互相交换信息、产品等;企业给消费者提供一个网上购物的可能，消费者利用网络方便地购买到自己所需的商品，或者通过企业提供的网站找到自己的工作以及实现交友的目的等等;政府利用网络向企业招标，企业投标的商业活动模式;消费者对政府的电子商务;消费者与消费者之间通过网络进行的商业交易活动;企业、消费者、代理商之间相互转化的商业模式。当然除了以上几种，现在还出现了一些新型的电子商务消费形式，比如美团、拉手、大众点评等一些团购网站，还有代购的出现等等。

3.电子商务的特点

电子商务的消费越来越时髦流行，尤其是在年轻人中间。许多年轻人在网上投简历、找工作、购买自己所需的物品等等。电子商务消费之所以得到大众的喜爱，是因为它本身具有区别于传统商业模式的特点。首先，它高效、快捷、方便地实现交易。消费者可以坐在电脑前，与商品生产商、销售商直接对话，选购自己满意的商品，然后快捷在线支付等待所需物品的到来。它节省了大量时间，避免了中间好多复杂的环节。其次，它范围非常大。人们没有时间、空间、地域的限制，可以随时随地在网上交易。只要消费者有需求，可以成为任何一个商家的顾客，而且消费者可选择的余地非常大。第三，最重要的是它低廉的价格。与实体店铺不同，网店没有摊位、员工等等，节省了一大笔开支，这也是其价格便宜的原因。最后，年轻人追求潮流、时尚，网购满足了年轻人的心理。

二、商品保险业

1.保险

商品就是用以交换的劳动产品，它凝结了人类劳动。商品保险首先是商品，它在市场上流通买卖，但它又不同于一般的商品。“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。保险有很多专业术语，如保险人、投保人，这是保险合同的双方，有时候投保人就是被保险人和受益人，有时并不是这样，保单受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在内的其他好多人。此外，如“保险标的”就是指保险的对象。财产保险的标的就是被保险的财产;人身保险的标的就是被保险人的生命安全;商品保险的标的就是被保险的商品等等。“保险费率”是指投保人要交的保险费与保险金额的比例，就是保险价格，通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。保险在社会中有很强大的功能，它不仅为单独的个体在抵抗风险时提供强大支撑，同时是大型企业发展的有力后盾。保险可以看成是一种风险管理的方法，也可以说是对社会经济的有力保障，同时它还具有一定的法律效力。

2.商品保险

“商品保险就是保险公司为个人、企业和任何风险情况，预先与客人订立的用金钱和其他方式承担风险的合约”。一些大型公司、企业在销售产品时为了让消费者买的放心，向保险公司对自己的产品投保，这样不仅对产品质量有了保证，同时一旦出现有损消费者利益的情况，消费者可以向保险公司提出补偿，使自身损失减小到最低。但是在购买时一定要注意，商品保险有自身的特点，那就是其除外责任。这就是保险公司在权衡责任范围时尽量的使自己免受损害，避免承担太大的风险，造成公司的运营困难。除外责任顾名思义就是将一些责任列为保险公司不承担偿付责任的范围，有的时候在商品保单里明确指明保险公司不负责赔偿的责任，有时并没有注明言外之意就是没有标明的责任是除外责任，出了这方面的事故保险公司是可以不承担其责任的。由于商品保险的这一特点，就要求保民在购买时仔细认真的阅读其所保范围，还要看清楚其除外责任。避免在发生损失后产生一些不必要的矛盾。保险公司是以盈利为目的的，尽管它的存在就是最大化的为保民降低风险，然而保险公司自身也需要运营，它的资金从何而来，公司怎样发展壮大，这些都是保险公司要考虑的问题，因此它不可能将全部的风险自己来承担，这也是不现实的。除外责任就是保险公司考虑自身风险后做出的选择。endprint

三、电子商务消费参与商品保险的原因

电子商务因其自身的特点，与传统商业模式相比，具有无可比拟的优越性和时尚性，成为大众欢迎的商业活动。然而电子商务是与互联网密切相关的，交易是靠网络实现的。正是因为其用户的广泛性以及它与网络的密切关系，电子商务的安全问题才显得尤为重要。与传统的商务活动不同，电子商务对网络安全性的要求非常高，它要求网络能够制定一套流程过程安全的制度。电子商务的正常发展不仅需要社会经济的良好运行，还需要一个安全的网络环境、健全的法律规范以及有序的市场秩序。电子商务参与商品保险是因为现在电子商务的运行存在各种风险：首先，计算机网络安全风险。这是计算机本身由于技术等缺陷带来的，网络用户在网购时也许会泄露一些重要的信息，同时我们所知的“黑客”运用手段威胁网络安全，这都会对网民造成损害。其次，交易双方的信用风险。由于消费者不能身临其境的感受商品，只能通过商家提供的信息和用户的评价来选购，因此给商家造假、虚夸制造了机会，有的甚至完全不顾自己的承诺，给网购用户带来损失。在消费者当中也存在信用缺失的现象，他们利用网络采取一些手段进行欺骗等等。除此之外，电子商务交易也存在法律方面的缺陷，法律的监管不到位。综上所述，电子商务有必要实行商品保险，商品保险的目的就是保证一旦出现有损消费者利益的情况，消费者可以向保险公司提出补偿，使自身损失减小到最低。电子商务商品保险，是针对风险管理风险的一种方法，也是社会经济的重要保障。

四、电子商务商品保险业务发展的前景

1.电子商务的发展前景。电子商务在现代社会中发挥着越来越大的作用，它扮演着繁荣市场经济、促进社会发展的重要角色。在这个追求快速、简洁的时代，电子商务以其快捷、高效、低成本的特点吸引着众多的网络用户。电子商务与传统的商业活动相比，具有更为广阔的良好的发展前景。打开网络，会发现各种各样的网站，有淘宝、京东、唯品会等购物网站;有拉手、糯米、美团等团购网站;有前程无忧、58同城招聘等求职网站;还有网上银行等等。它们存在的价值就是给消费者提供一个网上购物、网上支付、网上求职、网上招聘的平台，这样就大大节省了双方的时间，同时提高了交易效率，尤其对生活节奏快、工作压力比较大的年轻人而言，更是理想的选择。在这个信息多元化的21世纪，网购已然成为一种大的趋势和习惯，电子商务的市场前景是广阔的，努力掌握电子商务信息也是时代的客观要求。

2.电子商务商品保险业务的发展前景

保险电子商务是将电子商务运用在保险行业里，利用网络平台扩大保险行业业务，它不同于传统保险行业。以往只靠电话、公司企业上门营销或者消费者直接找上门来投保等方式运行，随着我国社会经济的不断发展，人们风险意识的提高以及对保险行业的进一步认识使得我国目前保险行业外部环境有了明显好转，加之电子商务作为一种新型的商务模式，在国民经济行业具有广阔的发展前景。因此将电子商务应用于保险行业，是一种新的尝试和创新。电子商务的优势在于能够集中大量用户信息，分析市场情况，保险公司利用网络拓展多种多样的销售渠道和对客户服务的方式，进一步推动保险行业市场的繁荣和发展。同时，电子商务参与保险大大降低了网络产品的风险，为产品的销售提供质的保障。

在我国，保险电子商务的发展拥有良好的前景，从中国平安保险、人寿保险、太平洋保险的发展来看，都推出了网络营销的方式，用户可以在线咨询疑难问题、购买保险等。尽管近年来发展比较快，但是不可否认，它的发展还是存在一些制约因素的。首先，拥有这方面专业知识的人才不多，有的虽然懂保险行业，但是缺乏电子商务相关方面的知识，对网络技术管理不是很清楚。其次，保险电子商务是以网络为平台，不同于以往面对面直接交流，因此，消费者和保险公司的信用就显得十分重要，双方必须以信用为合作基础，然而实际生活中有很多商家过于夸大自己的产品，对承诺给投保人的事情完全做不到，甚至制造虚假事实，发生了损害消费者利益的情况又不负责赔偿等等。另一方面，一些投保人恶意欺骗，信用低下。无论是保险公司还是投保人，这种诚信缺失的行为让整个行业信用下降，投保人很难信赖保险公司，长期阻碍了保险公司的发展。最后，保险电子商务产品销售模式比较简单，产品比较单一。尽管开展了网络营销，但是销售的保险大多一样，局限于财产保险。这种单一的结构也会造成保险电子商务发展的滞后。

在这个信息化网络化的社会中，保险行业利用电子商务之便拓展其销售，是促进保险行业欣欣向荣繁荣发展的有效方式。只要有效的管理和规范市场行为，保险电子商务是未来商业发展的潮流和趋势。

参考文献：

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