国内银行面临的四大挑战

当前和今后一段时期，国内银行可能会面临诸多严峻挑战、其中一些甚至是生存挑战。

姜建清

中国工商银行董事长

国内商业银行经营的外部经营形势正在发生巨大和复杂的改变，当前和今后一段时期，国内银行可能会面临诸多严峻挑战、其中一些甚至是生存挑战。我认为，需要格外关注以下四大挑战：一是来自于宏观经济转型的挑战。经济“三期叠加”，同时也伴随着银行经营风险在部分行业、部分区域的逐步暴露。近年来，银行业务增速的明显放缓和信贷资产质量的下行趋势，都与经济转型中的一系列结构性矛盾有关。目前中国商业银行总体风险可控，但未来分化是不可避免的。不同银行风险管理的理念与能力的差异，那些过分关注当前利益与短期效益的银行，将在经济大调整中面临更大的风险压力。

二是来自于金融市场变化的挑战。也就是商业银行一直都非常关注的利率市场化和金融脱媒化。2012年开始，我国利率市场化步伐显著加快，现在只剩放开存款利率上限这最后一步。利率市场化的推进将挤压银行利差空间，利差的持续收窄将是长期趋势。与此同时，随着近年来我国金融市场改革的持续深入，金融脱媒化趋势也进入加速期，越来越多的社会资金绕开银行，直接进入金融体系。这一方面促进了社会投融资结构的多元化，使银行贷款在社会融资中的占比持续下降；另一方面给银行的存款基础带来了较大冲击，抬高了资金成本。面对这种新的趋势，商业银行如果不及时变革，在金融体系中的份额与影响力将会不断受到削弱。

三是来自于监管收紧的挑战。这是个全球大趋势。随着巴塞尔协议III在全球范围的全面实施，中国商业银行在国内外市场都面临更加严格的监管要求，而且还会有更多中资银行进入“全球系统重要性银行”名单。新的监管规则对银行的资本充足率水平和资本质量都提出了更高要求。银行同时还要满足更为严格的流动性监管要求。这些变化将对银行的经营行为产生深远影响。在持续的资本金压力下，银行必须探索低资本消耗的集约化发展模式。而更加科学的流动性风险管理规则，则要求银行在金融创新中更加注重全面风险管理，注重风险和收益的平衡。

目前国内一个值得关注的监管新规是即将推出的存款保险制度。从国外经验看，存款保险制度短期内可能会带来存款市场的一定波动，但从长期看，应该有利于引导银行培育稳健经营理念。未来，完善的风险管理和内部控制将真正成为银行吸引客户的重要核心竞争力。

四是来自于技术创新的挑战。最近，关于互联网金融的话题讨论得比较多，互联网金融给商业银行带来的冲击与挑战，我主要强调两个观点：第一个是要认清，真正的挑战并不的来自于某个或某些跨界竞争者，而是在于商业银行是否能够跟上技术创新的步伐，所以要以开放、合作、创新、进取的心态，去积极拥抱这个新的时代。第二个观点是要关注互联网金融的监管动向，顺应趋势，打造、巩固商业银行的核心竞争力。（本文节选自作者在2014新浪金麒麟论坛上的演讲）