小学生理财教育研究浅析

刘晓琴

摘 要：理财教育注重学生人格、品德的教育，是我国素质教育的重要组成部分。对小学生理财教育的必要性以及理财教育中存在问题（如意识淡薄、理财能力较弱、理财知识严重匮乏）的原因进行了分析，最后相应地提出具体对策。

关键词：小学生；理财意识；理财知识；理财能力

中图分类号：G650 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2014）33-0187-02

根据基础教育课程改革纲要的精神，小学生理财教育要充分考虑学生在“知识与技能”、“过程与方法”、“情感、态度与价值观”等领域素质发展的指标。小学生理财教育应从学生身心发展的实际情况出发。基于上述认识，将小学生理财教育界定如下：小学生理财教育，是指根据小学生金钱意识的发展水平，及时引导及时调控，并根据不同学生的身心发展和认知水平，由浅入深确定不同的教学目标和内容进行教育，使学生掌握基本的理财技能和方法，养成良好的理财习惯，并形成一定的理财品质，从而树立正确的金钱观、消费观、价值观和人生观的教育。

一、小学生理财教育的必要性

我国的理财教育起步较晚。国内无论是理论还是实践都处于一片亟待解决的空白，无论是学校家庭还是社会支持方面都远远滞后。专家指出：孩子不同阶段有不同的敏感期，13岁之前都是理财教育的黄金时期。首先，小学理财意识（是否有储蓄的意识、是否具有劳动的观念、是否具有竞争和合作意识、是否具有公民意识）的培养，可以帮助小学生树立“财富是由劳动而来”的常识，更加清楚地认识财富和劳动的关系，形成热爱劳动的观念。其次，小学生的理财意识及能力的提高，可以帮助小学生理解社会生活，培养社会责任感、竞争意识和形成合作精神。最后，理财能力（平时零花钱的支配能力、较大数目的钱的处理能力、辨别商品价格的能力）是一种综合能力，它不仅可以提高理财者的分析判断能力，而且还有管理能力、交际能力、计算能力和言语能力也会得到锻炼。

二、小学理财教育存在问题的原因分析

（一）学校层面分析

1.理财教育流于形式，教学内容则不能结合实际

在小学生理财教育问题上，应试教育仍然左右着学校老师的思想。很多小学教学中并未开设专门的理财教育课程，教师理财教育意识模糊，在德育体系中也未切实实施理财教育。小学教师在授课时并没有开发课本中之理财素材，渗透理财教育，只是就知识论知识，目的只是为了让学生考试时有较高的成绩，而非从提高学生理财素养出发。

2.对于劳动教育的加强不够

学校每周都有劳动日，学校过于注重了打扫的结果（是否打扫干净），并没有真正关注劳动过程中小学生对劳动的情感和价值观的认识和改变，忽视了其中的理财元素，没有帮助孩子建立正确的劳动观：财富是由劳动而来，要热爱劳动。有些班级甚至是家长到教室替孩子值日，这些行为的产生绝不是单方面的，除了家长，其根源在于小学生的劳动观念模糊。可见学校的劳动教育未能充分考虑小学生可塑性较强的特点，真正结合小学生的劳动经历，开发劳动中所潜藏的教育因素。

（二）家庭层面分析

家长的错误观念或者理财教育方式不当也会对小孩理财行为产生影响：首先，过分夸大金钱的作用，把人生的前途认为是“钱”途，同时又过分淡化金钱的作用。家长对孩子的用钱行为不经常过问，缺乏对孩子理财方面的指导，没有教孩子学会记账，没给孩子准备储蓄、存折，他们片面支持子女对金钱的盲目崇拜和追求，对子女过于娇惯，认为只有一根独苗，不能让孩子受委屈，多花点、随便花点都是应该的，至于如何进行理财消费无所谓；其次是注重“学而优则仕”。许多家长始终认为，智育是第一的。只要孩子学习好，只要能考上大学，甚至不惜一切代价来满足孩子消费方面的过分要求。他们认为孩子现在的任务就是好好读书，赚钱是大人的事。

（三）社会层面分析

社会重视不够，引导力度缺乏。在信息高速发展的今天，互联网、计算机和媒体已经进入小学生理财教育中，这也使得理财教育环境转向社会。社会上某些不良因素对学生的教育带来负面的影响：某些媒体对社会中一些富翁纸醉金迷生活的片面描绘和报道，社会上拜金主义、享受主义思潮的泛滥，校园外不良环境（如一些网吧、游戏机室）的存在等，往往会对学生的思想有一定的腐蚀作用。不少学生养成了爱花钱，乱花钱的不良习惯，绝不是偶然的。

三、小学生理财素养提升的几点建议

（一）挖掘小学课程中之理财素材，渗透理财教育

1.让理财教育走进课堂

小学数学教材中，每册都安排有渗透理财意识、学习理财知识、培养理财基本能力的教育内容。因此，在学科教学中，教师要充分挖掘学科中的理财教育因素，结合教学内容，将理财教育的培养目标与学科教学目标做到有机结合，合理渗透。在整个教学流程中应及时渗透，自然融合，不要生搬硬套。如在小学思想品德课中设计理财教育活动课，教师可以从学费、希望工程、孤儿等角度加以引导。使他们认识到，用自己的钱买学习用品或交一部分学习费用，还可以捐给希望工程或者孤儿等等。通过这样的课堂，不仅传授了理财方面的知识，同时还塑造了孩子的责任心以及社会公民意识。

2.开设综合实践活动课程，培养理财意识

理财教育不像其他课程的教授，枯燥、单调理财知识的灌输已令学生厌倦，我们需要紧密结合小学综合实践活动，开发综合实践课程，让学生自己亲自去调查，亲自去统计，通过这样一次真实的参与，懂得如何当家理财，并学着自己来当家，成为父母的好助手，深深感受到父母赚钱的不容易；通过全面体验生活，培养学生的创新精神和实践能力。比如，通过“我们的零花钱”、“走近家庭理财”、“理财的学问”、“我是理财小专家”等活动，可以调查家庭一个月开支的情况、可以汇总小学生的零花钱、可以调查银行卡和信用卡的使用方法，最后以演讲、调查报告、研究报告、办小报、理财记账册、绘画作品、活动感想、评价表、当家日志等等方式展示学生的实践成果，最终全面培养学生正确的金钱观、消费观和较强的理财能力，树立正确的经济意识。

（二）家长积极引导，培养孩子的理财习惯

1.对孩子零花钱进行引导，帮助孩子成为自己的理财管家

随着孩子年龄的增长，家长都会给孩子适当的零花钱。给孩子零花钱不仅是让孩子有合法的理财需要，还可以让孩子了解金钱的价值。而给孩子零花钱的具体数额，要根据家庭的经济情况、孩子的年龄、孩子是否有其他收入来源等来确定。家长给孩子零花钱首先问问孩子需要得到什么，什么样的支出需要他们自己完成，这样才能保证家长给孩子的零花钱是否合理，才能帮助孩子对零花钱的理性消费。家长除了给孩子适当的零花钱之外，还应该注重对孩子如何使用零花钱进行指导和监督。虽然需要教会孩子精打细算，学会理财，但不能当守财奴，也就是不能让他把钱看得太重，应当鼓励他用自己的理财成果去做一些有益的事情。比如，对于班里的贫困同学要多关心和帮助，培养孩子关心别人、处事大方的性格以及社会责任感，从小练就的“财商”将成为孩子一辈子的人生财富。

2.指导孩子记账，促进孩子的理财意识和自我反思

小小的记账，它不仅是记录消费的动向，它也是储蓄的开始。储蓄是理财的基本，孩子只有建立良好的储蓄习惯，理财的意识才能得以培养，父母可以给孩子买储钱罐，鼓励他们存钱。家长也可以利用奖励机制，对孩子存钱的行为予以鼓励和表扬，从而激发孩子养成存钱的习惯并珍视自己的劳动所得。小学生年纪比较小不知道如何记账，刚开始时父母可以帮助孩子将未来一星期的花费记下来，然后逐日补上额外支出，慢慢养成小孩记账的习惯。等到建立几次记录之后，慢慢放手让孩子自己记账，通过记录自己的每笔消费和规划自己的财物，可以帮助孩子提升其分析判断能力、管理能力、计算能力。同时父母也能很好地监督孩子的消费动向。除了在家里储存零花钱之外，还应该让孩子建立“自己的钱”的意识，父母可以给孩子在银行单独开一个账户，当父母去银行办事的时候可以把孩子带上进行理财方面的教育，让孩子渐渐了解银行的基本流程，讲解利息的含义，激励孩子多储蓄，让他们亲身体会“复利”的效果。

（三）社会正确引导，培养理财素质

1.让社会舆论导向引领理财教育

当今社会是一个高度发展的商品社会，除了家庭和学校，社会不同方向的信息也冲击着孩子的大脑。由于小学生可塑性较强，自我分析和控制能力较弱，容易受到社会超前消费的不良影响，花钱无节制，丝毫不考虑家庭经济负担。因此社会应加大力度宣扬关于理财教育的文化及知识。如，对媒体报道材料进行把关，减少其对社会中一些富翁纸醉金迷生活的片面描述；政府积极宣传，抵制社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥；严禁校园外不良环境（网吧、游戏机室）的存在。总之，理财教育的实施，社会应给予高度重视，积极宣传和引导。

2.利用现代信息技术，培养理财教育素质

通信网络发达的今天，信息技术已成为人们生活的重要载体，网络的优势在孩子的理财教育中也渐渐凸现出来。可以通过和孩子观看一些教育电影，及时进行理财教育，另外结合小学生身心发展的特点，在孩子玩游戏的时候进行引导，因为现在好多的游戏在玩的时候都是有Q币，也就是游戏币，通过这些游戏币的使用也可以知道孩子的理财意识。有些家长会在网上购物，此时可以允许孩子参与进来，一起进行购物的规划，价钱的比较，物品质量的衡量等等。提高孩子的用钱能力，同时也可以让孩子熟悉现代的理财方式。以这样的方式进行教育也可以谨防日后孩子在网上上当受骗。总之，在这样一个信息化的时代，我们要充分利用网络的优势，帮助孩子货比三家、认识广告、健康维权，用科学的理财观促进学生的全面发展。

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