我国森林保险发展初探

赵赫程

森林保险是指以防护林、用材林、经济林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等为保险标的，并对保险期限内可能遭受的自然灾害或意外事故所造成的经济损失，提供经济保障的一种保险。随着我国经济发展和集体林权制度的不断发展，森林保险在我国得到了越来越高的重视。

一、我国森林保险现状

我国于1984年开始进行森林保险试点，到2012年，共有17个省份参加了中央财政森林保险保费补贴试点，包括辽宁、浙江、江西、福建、湖南、云南、广东、广西、四川、河北、安徽、河南、湖北、海南、重庆、贵州、陕西。2012年底，森林保险投保总面积为12.89亿亩，同比增长5.2亿亩，增长率67.62%，较去年有较大幅度上升。其中：公益林投保面积7.71亿亩，商品林投保面积5.18亿亩。中央财政共拨付保费补贴资金6.8亿元，约占保费总额的40%，省、市、县财政支付保费补贴7.5亿元，约占保费总额的44%，各级财政保费补贴比例平均达到84%，林业经营单位和林农个人平均承担保费16%。公益林保额平均为每亩487元，商品林保额平均为每亩514元，海南省橡胶林保额为每亩1570元。全年共完成理赔案件3379起，理赔金额共计2.53亿元，占保费总额的14.9%。以辽宁省为例，2012年辽宁省森林保险参保面积为4440万亩，其中：商品林488万亩，公益林3952万亩，保费总额7103万元，中央财政补贴3396万元、省级补贴1675万元、市级补贴591万元、县级补贴954万元、经营主体承担487万元。森林保险总值175亿元，全省森林保险参保率53%，其中公益林参保率达到90%。从上述数据可看出，通过几年试点，我国的森林保险参保率和保险品种都有所上升，并且形成了切合实际的保险模式。

二、存在问题

1.政府干预程度过高，市场化程度不足 尽管财政部门一再强调对森林保险只是给予财政补贴，主要是政府来进行指导，实际风险由市场承担，但是各级政府具体实施过程中，更多的是争取中央财政的支持，才把森林保险作为重点工程来抓，森林保险成了由地方政府主导的工程，导致森林保险政策色彩过于浓重，行政措施强硬。

2.保险公司参与动力不足 我国林业面积广阔，分布较为分散，这在一定程度上造成保险公司保险费用的收缴困难，并且森林保险一般是由广大林农自愿参保，这就需要保险公司实地进行宣传，加大了保险公司的经营成本。由于森林受害种类和频率多样，这也加大了对保险公司评估技术的要求，增加了保险公司定损工作难度，以上总总都不同程度的戳伤了保险公司的积极性。

3.林农参与积极性不高 林农对森林保险了解过少，对风险存在侥幸心理。我国林业经营者的规模一般较小，经济效益低下，林农不愿意承担额外的保险费用，并且保险金的赔付比例较少，保险办理手续繁琐，甚至保险公司存在理赔不及时乃至拒赔的现象，这些都导致林农的参与积极性低下。

4.保险费率过于单一 我国保险金额原则上为林木损失后的再植成本，可在每亩300～800元选择。这种单一的保费率规定忽视了不同地区和不同受保品种的差异性，不利于调动各地参保的积极性和森林保险的发展。

5.相关的法律法规缺失 建立和完善森林保险首先要保证法律法规的完善，我国森林保险虽然得到国家大力支持，但是相关的法律法规仍然缺失，这就导致了森林保险的性质得不到界定，在实际操作中，林险经营者的行为往往表现出随意性和盲目性，增大了森林保险的不稳定性，影响参与者积极性，不利于森林保险的进一步发展。

三、完善我国森林保险业的措施

1.政府部门要正确定位 在森林保险工作中，政府的角色是引导和支持，而不是强制和包办，否则，不仅将加剧财政负担，还将破坏机制和政策扭曲，并在广大林农中造成负面影响。政府应当明确自己的职责和权力，主要在三方面发挥自己的职能：一是森林保险的险种、保险范围、开展地区等进行正确的规划；二是森林保险执行力度的核查；三是制定差异化补贴措施，对于保费率的制定，政府要逐渐交给市场，森林保险的市场化程度应逐渐加大。

2.扩大宣传，政府补贴 政府一方面要让广大林农了解森林保险，对自己所经营的林业产业所面临的风险有更系统的认识，提高规避风险意识，对森林保险给他们带来的实惠有更深入的了解。另一方面，政府要给予参保林农一定补贴，对经营者投入的保费给予一定程度补偿，补贴的形势依据林农需要，可直接补贴资金，也可是营林投资品、技术指导、税收优惠等方式，以此减轻林农经济负担。

3.提高森林保险的供给 政府应出台相应的森林保险优惠措施支持保险公司，提高保险公司的承受能力，例如提供所得税率的优惠，激发森林保险公司的积极性。对于保险公司，可以拿出部分收益用于参保林区的病虫害防治，减少发生灾害的概率，降低风险及保险公司的赔付率。

4.完善相关的法律法规 健全的法律制度是完善森林保险的重要保障，但是我国森林保险处于起步阶段，缺乏配套的法律法规，因此，我国要通过法律制度明晰保险范围、保险费率以及保险责任主体，明确受益主体和参与人的责任和义务。相关法律的健全不仅可简化执行程序，提高工作效率，也可减少森林保险的随意性，提高林业经营者对森林保险的信任，提高其参保的积极性。

5.实行保险区域差异化 我国各地区森林产业面临的风险程度是不同的，国家应鼓励不同地区根据本地区的实际情况，采取差异化的保险制度，例如森林火灾风险较大的湖南等地区，要针对森林火灾推出多样化的保险品种，当地政府要鼓励林农参加这类保险业务，并给予参与林农更多的补贴。