银行互联网金融模式创新

文 上海艾融软件股份有限公司副总裁 何继远

上海艾融软件股份有限公司副总裁何继远：“互联网金融的本质就是金融电商化，是金融服务的电子商务模式，只是金融产品、金融服务的销售和服务方式发生了改变，金融的本质并没有发生改变。”

谈到互联网金融，我们会想到余额宝从2013年6月推出以后呈现爆炸式增长的态势。据统计，截至2013年12月底，余额宝规模是5413亿元，用户数是8100万，为客户累计收益75亿元，2014年一季度用户盈利57亿元。余额宝的规模相比银行业百万亿元的规模虽然是微不足道的，但是它的增长速度足以让业界震惊。

互联网金融能迅速发展的原因在于：其一，互联网金融突破了传统金融服务时间、地域上的限制；其二，余额宝之类的互联网理财产品打破了银行理财产品起点高、不能随时流动的缺点，激发了用户的理财热情；其三，互联网金融大幅降低了金融业务的交易费用，利用互联网技术使在线金融交易的边际成本大幅降低。

互联网金融的蓬勃发展，根本原因还在于客户多样化的在线金融需求不断增长。传统的金融服务方式已经不能满足客户的需求，但金融机构始终是互联网金融的先行者和有力推动者。互联网金融的本质就是金融电商化，是金融服务的电子商务模式，只是金融产品、金融服务的销售和服务方式发生了改变，金融的本质并没有发生改变。

银行互联网金融创新业务模式可以大致划分为四个模式：金融电子商务模式、在线支付结算模式、直销银行模式、P2P网贷模式。这些创新的业务模式都是银行把传统的金融业务结合互联网思维，结合电子商务模式所进行的业务创新。

目前，很多银行都推出了自己的金融电商平台，以中国工商银行、中国建设银行、交通银行为例，银行全力建设包括B2B、B2C、金融商城等金融电商生态系统，实际上是银行通过这个平台集聚人气来获取金融数据。因为平台是参与电子商务、参与互联网金融的根本，也是获取数据的重要的持续来源。

金融电商的要点是打造以银行为核心的B2B2C的电商生态圈，需要注意几个方面：第一，信息流建设方面，金融电商平台要提供良好的电子商务客户体验。第二，物流和仓储建设投资巨大，银行没有必要再自建物流仓储，金融电商只需要跟现有的物流商进行数据服务和系统对接。第三，银行需要不断地强化自身优势，打造供应链金融和消费金融。

直销银行是随着互联网技术发展产生的新型银行经营模式，在这一经营模式下，银行可以不发放实体的银行卡，客户主要是通过网络获取银行的产品和服务。对银行来讲，通过直销银行可以减少网点的建设，降低成本支出；对客户来说，客户提高了业务办理的效率，减少了业务等待的时间，避免了因为时间和空间的因素限制业务的办理。

与其说互联网金融对银行是一种冲击，不如说它唤醒了客户的潜在金融需求，激发了草根阶层的经营意识。对于银行来说，互联网金融提供了更多的服务机会，机遇大于挑战。我们对银行有三点建议：第一，转变观念，引入互联网思维，进行业务创新，满足客户需求。第二，加强创新，挖掘互联网金融大数据，实现客户分析和精准营销。同时这些大数据也为银行进行有针对性的客户评级、信用管理、风险监控等方面提供了新的方法。第三，重视客户体验，提高客户服务的水平。随着各家银行互联网金融布局的加速，会有更多的银行互联网金融创新业务模式推出，我们乐观地相信，未来的互联网金融会更加精彩！